Реструктуризация долгов при банкротстве: план, сроки, условия

Что такое реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве и регулируемая § 2 главы X Федерального закона № 127-ФЗ. Её цель — восстановить платёжеспособность должника и погасить требования кредиторов без распродажи имущества, за счёт постепенных выплат по заранее утверждённому судом плану.

Это первая из двух основных процедур банкротства гражданина. По общему правилу суд рассматривает возможность именно реструктуризации, и только при её невозможности переходит к реализации имущества.

Условия для введения процедуры

Реструктуризация вводится определением арбитражного суда, если у должника есть источник дохода, достаточный для того, чтобы в течение установленного срока рассчитаться с кредиторами хотя бы в части, сопоставимой с тем, что они получили бы при реализации имущества. Отсутствие стабильного дохода — самая частая причина, по которой реструктуризация не применяется и суд сразу вводит реализацию имущества.

Требования к должнику

Пункт 1 статьи 213.13 закона устанавливает, что план реструктуризации может быть представлен в отношении гражданина, который одновременно отвечает следующим условиям:

• имеет источник дохода на дату представления плана;
• не имеет неснятой или непогашенной судимости за умышленные преступления в сфере экономики;
• не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана;
• план реструктуризации его долгов не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению плана.

Если хотя бы одно из условий не соблюдается, реструктуризация не применяется.

Реструктуризация вводится не по желанию, а при соответствии установленным условиям. Их проверяет суд.

Как разрабатывается и утверждается план

Проект плана реструктуризации вправе подготовить сам должник, кредитор или уполномоченный орган и направить его финансовому управляющему. План рассматривается на собрании кредиторов, а затем утверждается арбитражным судом.

Суд утверждает план при условии, что он реалистичен, предусматривает погашение требований и не ставит кредиторов в худшее положение по сравнению с тем, что они получили бы при реализации имущества. В отдельных случаях суд вправе утвердить план и без одобрения собранием кредиторов, если сочтёт его обоснованным и соответствующим интересам кредиторов.

Срок и содержание плана

Срок исполнения плана реструктуризации не может превышать трёх лет. План содержит порядок и сроки погашения требований кредиторов, размер периодических платежей, а также сведения об имуществе и доходах должника, за счёт которых будут производиться выплаты.

На период действия плана вводятся ограничения: должник совершает крупные сделки только с согласия финансового управляющего, приостанавливается начисление неустоек и штрафов по включённым в план обязательствам, прекращаются меры принудительного взыскания по ним.

Что происходит по итогам плана

Возможны два сценария завершения:

• План исполнен. Если должник выполнил условия плана и рассчитался с кредиторами в предусмотренном объёме, суд завершает процедуру. Обязательства считаются урегулированными в соответствии с планом.
• План не исполнен. Если должник существенно нарушил график или план оказался неисполнимым, суд по ходатайству вправе отменить план и признать гражданина банкротом, введя процедуру реализации имущества.

Чем отличается от реализации имущества

Ключевое отличие: реструктуризация направлена на сохранение имущества и постепенный расчёт с кредиторами из дохода, тогда как реализация имущества предполагает формирование конкурсной массы и продажу активов должника (кроме защищённых законом). Реструктуризация подходит должникам со стабильным доходом, реализация — тем, у кого такого дохода нет. Подробное сравнение процедур приведено в отдельной статье.

Когда реструктуризация выгоднее реализации имущества

Реструктуризация — это не «облегчённое банкротство», а альтернатива ему: гражданин не признаётся банкротом, а погашает долг по утверждённому судом графику.

Как рассчитать посильный платёж

Расчёт платежа — центральная часть плана. Завышенный график срывается, заниженный не утверждается.

Если располагаемая сумма меньше требуемого платежа, план в предложенном виде неисполним. Варианты — увеличить срок в пределах трёх лет, включить дополнительные подтверждённые источники дохода либо переходить к процедуре реализации имущества.

Что происходит с имуществом и обязательствами

Введение реструктуризации меняет режим обязательств должника — это происходит автоматически, с даты вынесения определения.

Чем отличается от реструктуризации в банке

Одинаковое название скрывает два принципиально разных механизма, и путаница между ними — источник неверных ожиданий.

Основание

Банковская реструктуризация — соглашение сторон, банк вправе отказать без объяснения причин. Судебная — процедура в деле о банкротстве, вводимая определением суда.

Охват долгов

Соглашение с банком затрагивает только его кредит; остальные кредиторы продолжают взыскание. Судебная процедура охватывает все требования, включённые в реестр.

Начисления

В соглашении с банком проценты продолжают начисляться по договорным условиям, часто с увеличением переплаты из-за удлинения срока. В судебной процедуре договорные проценты и неустойки не начисляются, применяется ставка рефинансирования.

Взыскание

Банковское соглашение не останавливает приставов по другим долгам. Введение судебной процедуры приостанавливает исполнительные производства по имущественным взысканиям.

Риски

При срыве банковской реструктуризации возвращается прежний график и накопленная просрочка. При срыве судебного плана дело переходит в реализацию имущества, а внесённое не возвращается.