Две процедуры судебного банкротства
Закон № 127-ФЗ предусматривает для граждан две основные процедуры, применяемые в рамках дела о банкротстве: реструктуризацию долгов (глава X, § 2) и реализацию имущества (§ 3). Обе вводятся определением арбитражного суда, но решают разные задачи и подходят разным категориям должников.
Реструктуризация долгов: условия
Реструктуризация вводится, если у должника есть источник дохода, позволяющий частично или полностью погасить требования кредиторов в течение периода до 3 лет по плану, утверждённому судом. План реструктуризации разрабатывает должник, кредиторы или финансовый управляющий, а суд утверждает его при условии, что он реалистичен и не ухудшает положение кредиторов по сравнению с реализацией имущества.
Плюс этого варианта — должник сохраняет имущество (кроме случаев, когда часть всё же требуется реализовать по плану) и постепенно закрывает обязательства без единовременной распродажи активов.
Реализация имущества: когда применяется
Если у должника нет постоянного дохода, план реструктуризации не может быть исполнен или кредиторы и суд не утверждают предложенный план, вводится процедура реализации имущества. В этом случае финансовый управляющий формирует конкурсную массу из имущества должника (за исключением защищённого статьёй 446 ГПК РФ — подробнее в статье об имуществе при банкротстве), реализует его на торгах и распределяет средства между кредиторами. По завершении этой процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения оставшихся требований.
Как суд выбирает процедуру
На практике для большинства граждан-должников без официального стабильного дохода, достаточного для трёхлетнего плана погашения, суд сразу вводит реализацию имущества, минуя реструктуризацию — это чаще происходит по ходатайству самого должника, поскольку реструктуризация при отсутствии реального источника выплат не имеет смысла и лишь затягивает процедуру. Если же у должника есть подтверждённый доход, суд рассматривает возможность реструктуризации как приоритетный вариант.
Мировое соглашение как альтернатива
На любой стадии дела должник и кредиторы вправе заключить мировое соглашение — договориться об индивидуальных условиях погашения долга вне рамок стандартных процедур. Утверждённое судом мировое соглашение прекращает производство по делу о банкротстве, а дальнейшие отношения сторон регулируются его условиями.
Сравнение процедур по ключевым признакам
| Признак | Реструктуризация долгов | Реализация имущества |
|---|---|---|
| Статус банкрота | Не присваивается при исполнении плана | Присваивается |
| Требования к доходу | Стабильный доход обязателен | Не требуется |
| Судьба имущества | Не реализуется | Реализуется, кроме защищённого |
| Срок | До 3 лет | 6 месяцев, может продлеваться |
| Проценты | Ставка рефинансирования | Начисление прекращается |
| Итог | Долг погашается по графику | Остаток обязательств может быть списан |
| Ограничения после | Не применяются при исполнении плана | Применяются на 3–10 лет |
По каким признакам оценивают платёжеспособность
Оценка платёжеспособности
Суд исходит из соотношения дохода, размера обязательств и необходимых расходов должника и его иждивенцев. Если после вычета прожиточного минимума остаётся сумма, позволяющая рассчитаться за три года, план реструктуризации возможен.
Формальные препятствия
Реструктуризация не применяется, если у гражданина нет источника дохода, имеется неснятая судимость за экономическое преступление, либо он признавался банкротом в течение последних пяти лет или его план утверждался в течение последних восьми лет.
Переход из одной процедуры в другую
Если план не представлен, не одобрен или нарушен, суд переходит к реализации имущества. Обратный переход законом не предусмотрен.
- Реструктуризация сохраняет имущество и не даёт статуса банкрота.
- Она требует стабильного дохода и исполнимого трёхлетнего графика.
- Реализация имущества применяется чаще и завершается списанием остатка долгов.
- Нарушение плана ведёт к переходу в реализацию имущества.
Как проверить, потянете ли вы план реструктуризации
Решение о том, какая процедура применима, во многом сводится к арифметике. Её можно проделать самостоятельно ещё до обращения в суд.
Шаг 1. Определить располагаемый доход
Из среднемесячного дохода вычитается прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца. Остаток — это то, что теоретически может направляться кредиторам.
Шаг 2. Соотнести с суммой долга
Общая задолженность делится на 36 месяцев — предельный срок плана. Полученная величина сравнивается с располагаемым доходом.
Шаг 3. Сделать вывод
Если располагаемый доход заметно меньше требуемого платежа, план реструктуризации неисполним, и суд, скорее всего, введёт реализацию имущества.
| Показатель | Пример А | Пример Б |
|---|---|---|
| Доход в месяц | 80 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Прожиточный минимум на семью | 45 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| Располагаемый доход | 35 000 ₽ | 5 000 ₽ |
| Общий долг | 900 000 ₽ | 900 000 ₽ |
| Требуемый платёж (долг / 36) | 25 000 ₽ | 25 000 ₽ |
| Вывод | План выглядит исполнимым | План неисполним |
Что каждая процедура означает для имущества
Различие между процедурами наиболее наглядно проявляется в судьбе имущества.
- имущество не реализуется;
- должник ограничен в распоряжении им — сделки согласовываются с управляющим;
- заложенное имущество сохраняется при обслуживании обеспеченного долга;
- начисление договорных процентов прекращается, применяется ставка рефинансирования;
- исполнительные производства приостанавливаются.
- конкурсная масса формируется и продаётся через торги;
- защищённое ст. 446 ГПК РФ имущество остаётся у должника;
- заложенное имущество реализуется в пользу залогового кредитора;
- начисление процентов и неустоек прекращается;
- исполнительные производства по имущественным взысканиям оканчиваются.
Отложенные последствия выбора
Разница между процедурами не исчерпывается их ходом: она сказывается и после завершения дела.
- 1Сразу после завершенияСтатусПосле исполненного плана реструктуризации гражданин банкротом не признаётся; после реализации имущества — признаётся.
- 23 годаУправление юридическим лицомОграничение применяется к тем, кто признан банкротом.
- 35 летПовторное банкротство и обязанность раскрывать статусТакже относится к признанным банкротами.
- 48 летПовторный план реструктуризацииПлан не может быть утверждён, если в течение восьми лет до этого гражданину уже утверждался план.
- 510 летРуководство кредитной организациейНаиболее длительное ограничение.
- Исполнимость плана проверяется простым расчётом: располагаемый доход против долга, делённого на 36 месяцев.
- Реструктуризация сохраняет имущество, но требует стабильного дохода.
- Реализация имущества завершается статусом банкрота и связанными ограничениями.
- Повторный план реструктуризации недоступен восемь лет.
Как процедура может измениться по ходу дела
Выбор процедуры — не окончательное решение, принятое один раз. Дело может развиваться по нескольким сценариям, и полезно понимать их заранее.
Сценарий первый: сразу реализация имущества
Наиболее частый. Должник ходатайствует о введении реализации имущества, ссылаясь на отсутствие дохода, достаточного для плана. Суд проверяет обоснованность и вводит процедуру, минуя реструктуризацию. Выигрыш — время и одно вознаграждение управляющего вместо двух.
Сценарий второй: сначала реструктуризация, затем реализация
Возникает, когда доход формально есть, но план не представлен, не одобрен или неисполним. Процедура реструктуризации вводится, срок на представление плана истекает, и суд переходит к реализации имущества. Расходы при этом складываются: вознаграждение уплачивается за каждую процедуру.
Сценарий третий: план утверждён, но сорван
Должник исполняет график, но обстоятельства меняются — потеря работы, болезнь. При существенном нарушении плана кредиторы вправе поставить вопрос о его отмене. Внесённые платежи не возвращаются: они уже направлены кредиторам.
Сценарий четвёртый: мировое соглашение
На любой стадии дело может завершиться мировым соглашением между должником и кредиторами. Оно утверждается судом, производство по делу прекращается, а статус банкрота не возникает. На практике встречается редко и требует согласия кредиторов.
| Сценарий | Итог для должника | Расходы |
|---|---|---|
| Сразу реализация имущества | Статус банкрота, списание остатка долгов | Одно вознаграждение управляющего |
| Реструктуризация → реализация | Тот же итог, но дольше | Два вознаграждения |
| План исполнен | Долг погашен, статуса банкрота нет | Одно вознаграждение и платежи по плану |
| План сорван | Переход к реализации, внесённое не возвращается | Два вознаграждения |
| Мировое соглашение | Производство прекращено, статуса нет | Зависит от стадии |
Что учесть, принимая решение
Помимо арифметики есть обстоятельства, которые влияют на выбор процедуры и о которых легко забыть.
Стабильность источника дохода
План рассчитан на три года. Значение имеет не текущий размер дохода, а уверенность в том, что он сохранится. Срочный трудовой договор, сезонная работа, доход от одного заказчика — факторы риска.
Состав семьи
Каждый иждивенец увеличивает сумму, которая должна оставаться должнику, и соответственно уменьшает располагаемую часть. Рождение ребёнка в период плана — основание для его пересмотра.
Имущество, которое важно сохранить
Если есть объект, утрата которого критична — жильё сверх единственного, автомобиль для работы, — реструктуризация может оказаться единственным способом его сохранить.
Позиция кредиторов
Крупный кредитор, настроенный против плана, способен осложнить его утверждение. Оценка позиции основных кредиторов до подачи заявления помогает выбрать реалистичный путь.
Готовность к трёхлетней дисциплине
План — это обязательство вносить платежи ежемесячно в течение трёх лет. Срыв означает переход к реализации имущества, причём уже уплаченное не возвращается.
- сохранится ли доход в ближайшие три года;
- останется ли после платежа достаточно средств на жизнь семьи;
- есть ли имущество, ради которого стоит идти в реструктуризацию;
- как настроены основные кредиторы;
- что произойдёт при потере работы в период плана;
- готовы ли вы к ограничению распоряжения имуществом на весь срок.