Что такое банкротство физического лица
Банкротство физического лица — это признанная арбитражным судом (либо, в отдельных случаях, МФЦ во внесудебном порядке) неспособность гражданина в полном объёме исполнить денежные обязательства перед кредиторами. Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава X которого посвящена именно банкротству граждан.
Суть механизма — не в одностороннем «прощении» долгов, а в законной, контролируемой процедуре: суд оценивает финансовое положение должника, вводит одну из предусмотренных законом процедур (реструктуризацию или реализацию имущества) и по её итогам определяет дальнейшую судьбу оставшихся обязательств.
Кому подходит процедура
Закон не требует «доказывать нищету» — учитывается совокупность факторов. На практике суд и практикующие юристы ориентируются на такие признаки:
- просрочка по платежам превышает 3 месяца;
- сумма обязательств явно превышает стоимость имущества должника;
- доход не позволяет одновременно обслуживать долг и обеспечивать себя необходимым;
- должник прекратил платежи более чем 10% кредиторов.
Формально обратиться в суд гражданин обязан, если долг превышает 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев (п. 1 ст. 213.4 закона). Подать заявление можно и при меньшей сумме — это уже право, а не обязанность.
Судебное и внесудебное банкротство: в чём разница
С 2020 года в России действуют два механизма:
- Судебное банкротство — рассматривается арбитражным судом, применимо при любой сумме долга, включает проверку имущества и доходов должника, требует участия финансового управляющего.
- Внесудебное банкротство через МФЦ — упрощённая бесплатная процедура для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ при соблюдении ряда условий (подробнее — в отдельном материале о банкротстве через МФЦ).
Выбор пути зависит от суммы долга, наличия имущества и того, окончены ли уже исполнительные производства приставов.
Этапы судебного банкротства
Судебная процедура проходит в несколько последовательных этапов:
- Подготовка и подача заявления в арбитражный суд по месту жительства с приложением документов о доходах, имуществе и составе долгов.
- Принятие заявления к производству и введение первой процедуры — чаще реструктуризации долгов, если у должника есть постоянный источник дохода.
- Назначение финансового управляющего, который сопровождает дело, ведёт реестр требований кредиторов и проверяет сделки должника за последние 3 года.
- Собрание кредиторов, на котором обсуждается план реструктуризации либо принимается решение о переходе к реализации имущества.
- Реструктуризация долгов или реализация имущества — конкретная процедура зависит от финансового положения должника (подробнее — в статье о разнице между процедурами).
- Расчёты с кредиторами в порядке очерёдности, установленной законом.
- Завершение процедуры — суд выносит определение, фиксирующее итоги и правовые последствия для должника.
Сроки процедуры
Средний срок судебного банкротства — от 4 до 8 месяцев для стандартного дела без спорного имущества и большого числа кредиторов. Процедура реструктуризации долгов, если её вводит суд, рассчитана на срок до 3 лет, но на практике чаще применяется сразу реализация имущества, что сокращает общий срок дела.
Внесудебное банкротство через МФЦ занимает фиксированные 6 месяцев с момента включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Какие документы нужны
Для подачи заявления в суд потребуется собрать:
- паспорт, СНИЛС, ИНН;
- документы о составе и размере обязательств (кредитные договоры, справки о задолженности);
- сведения о доходах за последние 3 года (2‑НДФЛ, справки о пособиях, пенсии);
- сведения об имеющемся имуществе и его составе;
- выписки по банковским счетам;
- документы о сделках с имуществом за последние 3 года (если были);
- сведения о семейном положении и составе семьи.
Точный перечень зависит от конкретной ситуации — на первичной консультации юрист уточняет, каких документов не хватает и как их получить.