Долги перед МФО: как считается переплата и что списывается

Чем микрозаём отличается от кредита

Разница не только в сумме и сроке, но и в правовом режиме — и именно она объясняет, почему долг растёт так быстро.

Кто выдаёт

Микрофинансовые организации, включённые в государственный реестр, который ведёт Банк России. Организации вне реестра выдавать займы под видом МФО не вправе.

Ставка

Считается в процентах за день пользования, а не годовых, как в кредите. Отсюда и ощущение стремительного роста: то, что выглядит как небольшая цифра в договоре, за месяцы даёт значительную сумму.

Срок

Как правило, короткий. Просрочка по такому договору наступает быстро, а начисления идут ежедневно.

Специальное регулирование

Именно из-за этих особенностей законодатель ввёл ограничения на предельный размер начислений — их и стоит знать в первую очередь.

Как закон ограничивает начисления

Ключевая часть темы. Ограничений два, и действуют они одновременно.

Предельная ежедневная ставка

Закон устанавливает максимальный размер процентов за день пользования займом по договорам потребительского микрозайма. Условие договора, превышающее этот предел, в соответствующей части ничтожно.

Предельный размер всех начислений

Совокупный размер процентов, неустоек, штрафов и иных платежей по договору не может превышать установленную законом долю от суммы основного долга. Достигнув этого предела, начисления прекращаются.

Почему цифры лучше проверять на дату договора

Пределы пересматривались законодателем неоднократно и в сторону ужесточения. К договору применяются те ограничения, которые действовали в момент его заключения, поэтому по старым займам предел выше, чем по новым.

Что это означает практически

Долг перед МФО не может расти бесконечно. Если организация требует сумму, кратно превышающую заём, расчёт почти наверняка не соответствует закону.

Как проверить расчёт МФО

Проверка занимает полчаса и часто снимает значительную часть требования.

Найти три числа

Сумму займа по договору, дату его выдачи и дату последнего платежа. Это основа любого расчёта.

Разложить требование

Запросить у организации расчёт с разбивкой: основной долг, проценты, неустойка, комиссии. Требование одной строкой проверить невозможно, и просить детализацию — законный интерес должника.

Сопоставить с пределом

Сложить все начисления сверх основного долга и сравнить с предельной долей, действовавшей на дату договора. Превышение — прямое основание для возражений.

Проверить период

Начисления после достижения предела, а также за периоды, по которым истёк срок давности, исключаются из расчёта.

Проверить комиссии

Платежи за продление, за смс-информирование, страховки — их правомерность оценивается отдельно, и они также учитываются в общем пределе начислений.

Срок исковой давности по микрозайму

Микрозаймы часто всплывают спустя годы — и здесь давность работает так же, как по любому денежному обязательству.

Общий срок

Три года. По займу с определённым сроком возврата он исчисляется с даты, когда заём должен был быть возвращён.

По частям

Если договором предусмотрено погашение периодическими платежами, срок считается отдельно по каждому платежу.

Что прерывает срок

Признание долга: частичная оплата, подписание соглашения о реструктуризации, письменное обещание погасить. После перерыва срок начинает течь заново.

Как применяется

Только по заявлению стороны в суде. Само по себе истечение срока не мешает организации звонить и присылать требования.

Что бывает при взыскании

Путь микрозайма к принудительному взысканию короче, чем у банковского кредита, — из-за сумм и сроков.

Судебный приказ

Небольшие суммы взыскиваются в приказном порядке. Приказ выносится без вызова сторон, и должник узнаёт о нём из копии либо из списания.

Возражения

Приказ отменяется по возражениям должника, поданным в десятидневный срок со дня получения копии. Мотивировать возражения не требуется.

Почему это важно

Именно отмена приказа открывает возможность заявить о пропуске давности и оспорить расчёт — в приказном производстве эти доводы никто не рассматривает.

Дальше

После отмены организация вправе обратиться с иском, и спор рассматривается по существу. Порядок разобран в отдельном материале о судебном взыскании.

Списываются ли долги перед МФО

Короткий ответ: да, на общих основаниях. Но есть нюансы, о которых стоит знать заранее.

Обычное реестровое требование

Микрофинансовая организация включается в реестр наравне с банками, в третью очередь, и списывается при освобождении гражданина от обязательств.

Проверка добросовестности

Оформление новых займов незадолго до подачи заявления, особенно без единого платежа, оценивается судом при решении вопроса об освобождении от долгов. Разбор — в материале об ошибках перед банкротством.

Займы, оформленные мошенниками

Если заём оформлен на человека без его ведома, это не вопрос банкротства: требуется оспаривание самого договора и обращение в полицию.

Много мелких требований

Типичная картина при микрозаймах — десяток организаций с небольшими суммами. Для процедуры это не осложнение: требования включаются в реестр в общем порядке.

Продление займа и перекредитование

Два механизма, которые превращают небольшой заём в затяжную проблему. Оба выглядят как выход из положения.

Продление срока

Организация предлагает внести только проценты и отодвинуть дату возврата. Основной долг при этом не уменьшается, а начисления продолжаются с той же базы. Несколько продлений подряд дают сумму процентов, сопоставимую с самим займом.

Новый заём для погашения старого

Формально прежний долг закрывается, но появляется новый — с новой датой, новым сроком давности и новым пределом начислений. Ограничение, накопленное по старому договору, обнуляется.

Почему это важно юридически

Продление и перекредитование прерывают течение исковой давности и отодвигают момент, с которого можно ссылаться на её пропуск. Долг, который вот-вот стал бы невзыскиваемым, снова становится свежим.

Что учитывать при банкротстве

Цепочка займов, оформленных незадолго до подачи заявления, оценивается судом при решении вопроса об освобождении от обязательств — особенно если по последним договорам не было ни одного платежа.

Порядок действий при требовании

Последовательность одинакова независимо от того, звонит сама организация или получившая требование по уступке.

Ничего не подтверждать в разговоре

Устные обещания и частичная оплата «чтобы отстали» способны прервать истёкшую давность.

Запросить документы письменно

Договор, расчёт, сведения о платежах, при уступке — цепочку договоров.

Посчитать предел начислений

Сравнить сумму всех начислений сверх основного долга с ограничением, действовавшим на дату договора.

Проверить давность

Определить дату, с которой течёт трёхлетний срок, и понять, не истёк ли он.

Реагировать процессуально

При судебном приказе — возражения в десятидневный срок. При иске — заявление о пропуске давности, возражения по расчёту, ходатайство об уменьшении неустойки.

Оценить картину целиком

Если займов много и обслуживать их нечем, разговор смещается от отдельного требования к выбору процедуры.