Что такое кредитные каникулы
Термин бытовой, в законе используется понятие льготного периода. Смысл один: заёмщик получает право временно не платить или платить меньше, а кредитор обязан это право предоставить при соблюдении условий.
Это право, а не услуга банка
Ключевое отличие от переговоров об отсрочке: при соответствии условиям кредитор не вправе отказать. Отказ возможен, только если условия не выполнены.
Два разных механизма
Ипотечные каникулы для кредитов, обеспеченных ипотекой, и льготный период по потребительским кредитам и займам. Условия и пределы у них разные, но логика общая.
Что происходит в льготный период
Заёмщик либо не вносит платежи вовсе, либо вносит уменьшенные — по своему выбору при обращении. Обращение взыскания и требование досрочного возврата в этот период не допускаются.
Кому положен льготный период
Условия проверяются на дату обращения, и каждое из них обязательно.
Снижение дохода
Доход заёмщика за установленный период должен снизиться по сравнению с предшествующим на величину, определённую законом. Учитывается совокупный доход, а не только зарплата по основному месту работы.
Размер кредита
Сумма обязательства не должна превышать предел, установленный для соответствующего вида кредита. Пределы периодически пересматриваются, поэтому актуальные значения стоит уточнять на дату обращения.
Отсутствие действующего льготного периода
По одному договору льготный период предоставляется не чаще, чем установлено законом. Повторное обращение возможно по истечении соответствующего срока.
Трудная жизненная ситуация
Для ипотечных каникул отдельно предусмотрены основания, связанные с утратой работы, снижением дохода, признанием инвалидности, длительной нетрудоспособностью, увеличением числа иждивенцев.
- укладывается ли сумма кредита в установленный предел;
- подтверждается ли снижение дохода документами;
- не использовался ли льготный период по этому договору ранее;
- относится ли ситуация к основаниям для ипотечных каникул;
- нет ли по договору уже введённой реструктуризации;
- какая форма льготного периода выгоднее: без платежей или с уменьшенными.
Как оформить: порядок и документы
Процедура заявительная: пока обращение не подано, никакие каникулы не начинаются, даже если основания налицо.
Обращение к кредитору
Подаётся способом, предусмотренным договором: через отделение, личный кабинет, по почте. В обращении указываются требование о предоставлении льготного периода, его срок и выбранная форма.
Подтверждающие документы
Сведения о доходах за требуемые периоды, документы об увольнении или сокращении, справки медицинских организаций, документы об инвалидности, сведения о составе семьи.
Срок рассмотрения
Кредитор рассматривает обращение в установленный законом срок и уведомляет о результате. При соответствии условиям льготный период считается предоставленным с указанной заёмщиком даты.
Если отказали
Отказ должен быть мотивирован. Спорить с ним можно, обратившись с жалобой к финансовому уполномоченному либо в суд, а также направив обращение в Банк России.
- 1ПодготовкаСбор документовСправки о доходах за сравниваемые периоды и документы об основании.
- 2ОбращениеТребование кредиторуС указанием срока льготного периода и его формы.
- 3РассмотрениеОтвет кредитораВ установленный законом срок, с мотивированным отказом при несоответствии.
- 4Льготный периодДо шести месяцевПлатежи не вносятся либо уменьшаются, взыскание не допускается.
- 5После окончанияВозврат к графикуСрок кредита продлевается, начисленные проценты уплачиваются по установленным правилам.
Что происходит с процентами и сроком
Здесь и находится цена вопроса, о которой заёмщики узнают позже всего.
Проценты продолжают начисляться
Льготный период освобождает от внесения платежей, но не от начисления процентов за пользование кредитом.
Как уплачиваются накопленные проценты
Порядок различается для потребительских кредитов и ипотеки: в одних случаях сумма распределяется по последующим платежам, в других уплачивается после возврата основного долга. Конкретный порядок указывается в уведомлении кредитора и в уточнённом графике.
Срок кредита продлевается
На продолжительность льготного периода, а при необходимости и больше, чтобы платёж остался посильным.
Итоговая переплата растёт
Это неизбежное следствие: деньги используются дольше, значит и плата за них выше. Каникулы стоит рассматривать как способ пережить конкретный провал в доходах, а не как способ сэкономить.
| Что происходит | В льготный период | После него |
|---|---|---|
| Платежи по графику | Не вносятся или уменьшены | Возобновляются |
| Проценты | Начисляются | Уплачиваются по уточнённому порядку |
| Неустойка за просрочку | Не начисляется | Начисляется при новой просрочке |
| Требование досрочного возврата | Не допускается | Возможно при нарушениях |
| Срок кредита | Приостановлен | Продлён на срок каникул |
Влияние на кредитную историю
Опасение «испортить историю» — частая причина, по которой люди не обращаются за каникулами и уходят в просрочку. Логика здесь обратная.
Каникулы не равны просрочке
Сведения о предоставлении льготного периода передаются в бюро кредитных историй, но отражаются именно как льготный период, а не как нарушение обязательства.
Просрочка отражается иначе
Пропуск платежа без оформления каникул фиксируется как просроченная задолженность — и именно эта запись ухудшает оценку заёмщика.
Как это видят банки
Использование льготного периода может учитываться при оценке будущих заявок, но само по себе не является негативной записью в том смысле, в каком ею является просрочка.
Что делать после
Возврат к графику и своевременные платежи постепенно улучшают картину. Подробнее о восстановлении репутации заёмщика — в отдельном материале.
- Льготный период — право заёмщика при соблюдении условий, а не услуга банка.
- Срок — до шести месяцев, платежи не вносятся или уменьшаются.
- Проценты начисляются, срок кредита продлевается, переплата растёт.
- Каникулы отражаются в кредитной истории, но не как просрочка.
- Взыскание и требование досрочного возврата в этот период не допускаются.
Как посчитать, выгодны ли каникулы
Решение принимается не на ощущение «стало легче», а на сравнение двух сумм: сколько высвободится сейчас и во сколько это обойдётся потом.
Что высвобождается
Сумма платежей за срок льготного периода. Это те деньги, которые останутся в бюджете семьи в ближайшие месяцы.
Что добавляется
Проценты, начисленные за льготный период, и удлинение срока кредита. Итоговая переплата вырастет, а платёж после возобновления может стать больше прежнего — в зависимости от того, как распределяются накопленные проценты.
Главный вопрос
Восстановится ли доход к моменту окончания каникул. Если ответ «скорее нет», отсрочка лишь переносит проблему и увеличивает долг.
Что запросить у кредитора
Уточнённый график платежей после льготного периода — до подачи обращения, чтобы видеть цифры, а не предполагать их.
Когда стоит рассмотреть другой путь
Если платёж непосилен даже при восстановленном доходе, речь идёт не о временной трудности. В этом случае разумнее сразу обсуждать реструктуризацию по соглашению с банком или судебные механизмы.
- сумму платежей, которые не придётся вносить в льготный период;
- размер процентов, которые начислятся за это время;
- новый размер платежа после возобновления графика;
- на сколько удлинится срок кредита;
- реалистичный срок восстановления дохода;
- хватит ли шести месяцев, чтобы ситуация изменилась.
Чем отличается от реструктуризации и банкротства
Три разных инструмента, которые применяются в разных ситуациях и дают разный результат.
Кредитные каникулы
Право по закону, оформляется обращением к кредитору, срок до шести месяцев, долг сохраняется полностью.
Реструктуризация по договору с банком
Добровольное изменение условий: срок, ставка, график. Банк не обязан соглашаться. Долг также сохраняется, но платёж может стать посильным на длительный срок.
Банкротство гражданина
Судебная процедура, по итогам которой обязательства могут быть прекращены. Применяется, когда обслуживать долг нельзя ни при какой отсрочке.
| Каникулы | Реструктуризация | Банкротство | |
|---|---|---|---|
| Кто решает | Заёмщик при условиях закона | Банк по соглашению | Арбитражный суд |
| Срок действия | До 6 месяцев | По соглашению | Процедура от полугода |
| Долг уменьшается | Нет | Обычно нет | Может быть списан |
| Имущество | Не затрагивается | Не затрагивается | Реализуется |
| Последствия | Продление срока кредита | Новый график | Ограничения по закону |
Когда каникулы не помогут
Отсрочка полезна ровно в одном сценарии: доход упал временно и восстановится. В остальных случаях она откладывает решение и увеличивает сумму.
Долг перед несколькими кредиторами
Каникулы оформляются по каждому договору отдельно и при соблюдении условий по каждому. Если кредитов много, льготный период по одному ситуацию не меняет.
Платёж непосилен и без просрочки
Если после каникул платёж станет ещё выше, а доход не вырастет, шесть месяцев будут потрачены впустую.
Сумма превышает пределы
Крупные кредиты под действие льготного периода не подпадают. Остаётся договорная реструктуризация либо судебные механизмы.
Уже есть просроченная задолженность и взыскание
Каникулы предназначены для действующего обязательства. Когда дело дошло до суда и приставов, работают другие инструменты — они разобраны в материалах о судебном взыскании и банкротстве.