Поручительство, залог и созаёмщик: в чём разница
Три роли, которые в разговоре смешивают, а в договоре они означают совершенно разное. От того, какую из них подписал человек, зависит объём его ответственности.
Поручитель
Обязуется отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. Сам денег не получает и заёмщиком не является. Отношения регулируются параграфом 5 главы 23 ГК РФ.
Созаёмщик
Такой же должник по кредитному договору, как и основной заёмщик. Он не обеспечивает чужое обязательство, а несёт своё собственное, с первого дня и в полном объёме.
Залогодатель
Отвечает не всем имуществом, а конкретным заложенным объектом. Если стоимости предмета залога не хватило, остальное с него не взыскивается — кроме случаев, когда он одновременно и поручитель.
| Роль | Чем отвечает | Получает ли деньги по договору |
|---|---|---|
| Поручитель | Всем своим имуществом в пределах поручительства | Нет |
| Созаёмщик | Всем своим имуществом как должник | Да, наравне с заёмщиком |
| Залогодатель | Только предметом залога | Нет |
| Заёмщик | Всем своим имуществом | Да |
Почему банкротство заёмщика не спасает поручителя
Логика, которая кажется очевидной — «долга больше нет, значит и поручаться не за что» — в законе не работает. Поручительство создаёт самостоятельное обязательство поручителя перед кредитором, и судьба этого обязательства не повторяет судьбу основного автоматически.
Освобождение — не прекращение
По итогам банкротства суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований. Это освобождение конкретного лица, а не аннулирование самого долга. Требование к поручителю сохраняется.
Что происходит на практике
Кредитор заявляет требование в дело о банкротстве заёмщика и параллельно предъявляет его поручителю. Получить дважды он не вправе, но выбирать, с кого взыскивать, может свободно.
Когда поручитель всё-таки освобождается
Если обязательство прекратилось по основаниям, предусмотренным законом — например, исполнением, — прекращается и поручительство. А вот банкротство основного должника-гражданина к таким основаниям не относится.
- Поручительство — самостоятельное обязательство, а не отражение чужого.
- Освобождение заёмщика от долгов не освобождает поручителя.
- Кредитор вправе требовать с поручителя, не дожидаясь итога банкротства заёмщика.
- Дважды получить одну и ту же сумму кредитор не вправе.
- Основная защита поручителя — не судьба заёмщика, а сроки и объём поручительства.
Солидарная ответственность на практике
Если в договоре не написано иное, поручитель отвечает солидарно. Это означает, что кредитор вправе предъявить весь долг сразу поручителю, минуя заёмщика, и не обязан объяснять свой выбор.
Что входит в требование
Основной долг, проценты, неустойка и судебные издержки — если поручительством не ограничен объём ответственности. Иногда в договоре прямо указано, что поручитель отвечает только за основной долг: такую оговорку стоит искать первым делом.
Субсидиарное поручительство
Встречается редко и должно быть прямо предусмотрено договором. При нём кредитор обязан сначала предъявить требование к заёмщику и лишь при неисполнении обращаться к поручителю.
Несколько поручителей
Если поручителей несколько, они по общему правилу отвечают солидарно — и между собой тоже. Кредитор вправе взыскать весь долг с любого, а тот потом требует доли с остальных.
- вид ответственности: солидарная или субсидиарная;
- объём: весь долг или только основная сумма;
- срок действия поручительства;
- условие о согласии на изменение основного обязательства;
- количество поручителей и распределение между ними.
- истечение срока поручительства;
- увеличение долга без согласия поручителя;
- пропуск кредитором срока исковой давности;
- ошибки в расчёте суммы требования;
- пороки в цепочке уступок при передаче долга.
Когда поручительство прекращается
Это самый практически полезный раздел: чаще всего поручителя защищают не рассуждения о справедливости, а истёкшие сроки.
Истечение срока, указанного в договоре
Если срок поручительства прямо назван, с его истечением обязательство прекращается. Требование, предъявленное после, удовлетворению не подлежит.
Годичный срок, если срок не указан
Когда срок поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю. Это правило пункта 6 статьи 367 ГК РФ, и оно закрывает значительную часть старых требований.
Увеличение обязательства без согласия
Если основное обязательство изменено так, что ответственность поручителя возросла, а он на это согласия не давал, поручитель отвечает на прежних условиях. Повышение ставки или увеличение суммы кредита без его участия объём ответственности не расширяет.
Перевод долга на другое лицо
При переводе долга на нового должника поручительство сохраняется только при согласии поручителя отвечать за нового должника.
- 1Просрочка заёмщикаНаступает срок исполненияС этого момента начинает течь годичный срок, если в договоре срок поручительства не указан.
- 2До 1 годаКредитор предъявляет иск к поручителюЕсли не предъявил — поручительство прекращается. Претензии и звонки иском не являются.
- 3В процессеЗаявление поручителя о срокеСуд применяет сроки не по своей инициативе: о пропуске нужно заявить.
- 4После оплатыПереход прав кредитораПоручитель вправе требовать возмещения с заёмщика и включиться в реестр требований.
Что делать поручителю, получившему требование
Порядок действий одинаков и для звонка из банка, и для судебного приказа: сначала установить, чем именно обязан, и только потом реагировать по существу.
Поднять договор
Найти сам договор поручительства и кредитный договор. Определить вид ответственности, объём и срок. Если экземпляра нет — запросить копию у кредитора.
Проверить срок
Установить дату наступления срока исполнения основного обязательства и посчитать, прошёл ли год до предъявления иска.
Проверить расчёт
Сопоставить требование с условиями договора: не включены ли санкции, за которые поручитель не отвечает, нет ли двойного начисления.
Реагировать процессуально
Если вынесен судебный приказ — подать возражения в десятидневный срок. Если предъявлен иск — заявить о пропуске срока поручительства и о несоразмерности неустойки.
Не признавать долг преждевременно
Частичная оплата и письменные обещания погасить могут повлиять на оценку обстоятельств. До выяснения объёма обязательства таких действий лучше не совершать.
- договор поручительства со всеми приложениями;
- кредитный договор и график платежей;
- документы о дате последнего платежа заёмщика;
- требования и претензии кредитора с датами;
- судебные акты и постановления приставов, если они есть;
- переписку с банком, включая электронную.
Права поручителя после оплаты долга
Оплата долга за заёмщика — не безвозвратная потеря. Закон переводит на поручителя права кредитора в исполненной части.
Переход прав кредитора
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требование. Он вправе требовать эту сумму с заёмщика.
Что это даёт при банкротстве заёмщика
Поручитель становится кредитором и может заявить требование для включения в реестр. Практический смысл зависит от того, есть ли у должника имущество, — но без включения в реестр шансов нет вовсе.
Сроки на включение
Требования подаются в срок, установленный законом с даты публикации сведений о признании гражданина банкротом. Пропуск срока не лишает права требования, но требование учитывается за реестром и удовлетворяется после включённых.
Если долг уже списан судом
Если поручитель платит после завершения дела и освобождения заёмщика от обязательств, взыскать эту сумму с заёмщика он не сможет: требование относится к тем, от которых должник освобождён.
Поручительство за организацию
Отдельная и очень частая ситуация: руководитель или участник общества поручается по кредиту своей организации. Формально это то же поручительство, но последствия для гражданина устроены иначе, и путать их не стоит.
Личное обязательство при корпоративном кредите
Банк выдаёт кредит организации, но берёт поручительство физического лица. Если организация перестаёт платить, требование предъявляется гражданину — и отвечает он всем личным имуществом, а не долей в бизнесе.
Что происходит при банкротстве организации
В отличие от банкротства гражданина-заёмщика, здесь есть важная особенность: прекращение обязательства ликвидацией юридического лица влияет на поручительство только тогда, когда кредитор не успел предъявить требование до внесения записи о ликвидации. Если требование заявлено вовремя, поручительство сохраняется.
Субсидиарная ответственность — это другое
Привлечение контролирующего лица к субсидиарной ответственности по долгам организации не связано с поручительством и возникает по иным основаниям. Такое обязательство относится к тем, от которых банкротство гражданина не освобождает.
Почему это важно проверить
Гражданин, поручившийся за свою организацию, нередко имеет одновременно и поручительство, и риск субсидиарной ответственности. Первое при его личном банкротстве списывается, второе — нет.
| Основание | Из чего возникает | Списывается ли при банкротстве гражданина |
|---|---|---|
| Поручительство за организацию | Договор поручительства с кредитором | Да, на общих основаниях |
| Субсидиарная ответственность | Судебный акт по делу о банкротстве организации | Нет |
| Убытки, причинённые организации | Судебный акт о взыскании убытков | Нет |
| Залог личного имущества | Договор залога | Реализуется как залоговое имущество |
Банкротство самого поручителя
Поручитель, к которому предъявлен весь долг, оказывается в положении обычного должника — со всеми доступными ему механизмами, включая собственное банкротство.
Обязательство из поручительства — обычный долг
Оно включается в реестр наравне с кредитами и займами и списывается по общим правилам, если суд освобождает гражданина от обязательств.
Когда это обсуждают всерьёз
Когда сумма поручительства несоразмерна доходу, а оснований для прекращения поручительства нет: срок не истёк, объём не оспаривается, расчёт верен.
Что учитывать заранее
Процедура анализирует сделки поручителя за три года так же, как сделки любого другого должника. Переоформление имущества после получения требования от банка — типичный повод для оспаривания.
Совместное решение вопроса
Если банкротятся и заёмщик, и поручитель, дела ведутся отдельно: объединения по аналогии с совместным банкротством супругов закон для этого случая не предусматривает.