Банкротство студента и молодого человека без стажа

Возраст и условия процедуры

Закон не устанавливает для банкротства ни минимального возраста, кроме совершеннолетия, ни требований к стажу или доходу. Студент очной формы, аспирант, выпускник без работы — все проходят процедуру на общих условиях.

Что нужно для процедуры

Гражданин должен быть неплатёжеспособен — не в состоянии расплатиться с кредиторами в полном объёме. Обязанность обратиться в суд возникает при долге свыше 500 000 рублей и просрочке больше трёх месяцев, но подать заявление можно и при меньшей сумме, если очевидно, что расплатиться не получится. Для внесудебной процедуры через МФЦ действуют отдельные условия и лимиты долга.

Чем студент отличается от других должников

Отличий три: почти всегда нет имущества, доход невелик и нестабилен, а сам долг часто состоит из микрозаймов с высокими процентами. Первое и второе упрощают процедуру. Третье требует внимательно проверить расчёт: у микрозаймов проценты и штрафы ограничены законом, и часть требований может оказаться завышенной.

Откуда у студентов долги

Причины долгов важны не только для понимания ситуации: суд и управляющий оценивают, как появились обязательства.

Типичные сценарии

Микрозаймы на повседневные расходы, взятые один для погашения другого. Кредитная карта с лимитом, который быстро стал постоянным долгом. Рассрочка или кредит на телефон, ноутбук, консоль. Образовательный кредит на платное обучение. Кредиты, оформленные мошенниками на данные студента, или долги, возникшие после того, как молодой человек «помог знакомому» и оформил кредит на себя.

Что суды оценивают строже

Займы, потраченные на ставки и казино, кредиты под ложные сведения о доходах в анкете, операции по карте, переданной третьим лицам. Сами по себе они не делают банкротство невозможным, но повышают риск, что суд откажет в списании долгов.

Когда банкротство не нужно

Банкротство — серьёзная процедура с последствиями на годы. При небольшом долге и долгой жизни впереди стоит сначала проверить другие варианты.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Бесплатно, без суда и управляющего. Главное условие — исполнительное производство окончено приставом из-за того, что взыскать нечего, и новых производств нет. У студентов без имущества и официального дохода это частая ситуация. Процедура длится шесть месяцев.

Срок давности и расчёт

Если по микрозайму давно не было платежей, а кредитор не обращался в суд, часть долга может быть недоступна для взыскания. По займам МФО проценты, неустойки и иные начисления ограничены законом в зависимости от суммы займа, и после проверки долг нередко оказывается меньше заявленного.

Договорённость с кредитором

Банки и МФО соглашаются на реструктуризацию и прощение части неустоек, особенно когда видят, что взыскать нечего. Если родители готовы помочь, единовременное погашение со скидкой может обойтись дешевле процедуры.

Сколько стоит процедура для студента

Судебное банкротство не бывает бесплатным даже для человека без имущества, и эту сумму нужно сравнить с долгом.

Обязательные расходы

Государственная пошлина за заявление. Вознаграждение финансового управляющего — фиксированная сумма за процедуру, которую вносят на депозит суда при подаче заявления. Публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», почтовые расходы управляющего. Если человек обращается к юристу, добавляется стоимость сопровождения.

Кто платит

Деньги на депозит может внести не только сам должник, но и родственник — это не считается доходом должника, если перечисление идёт напрямую на депозит суда с указанием дела. Если средств на расходы нет, суд прекращает дело, и долги остаются.

Стипендия и подработка

Всё, что студент получает во время процедуры реализации имущества, по общему правилу поступает в конкурсную массу. Но из неё исключается прожиточный минимум, и для студентов это меняет картину.

Стипендия

Академическая и социальная стипендии — доход гражданина. Их размер обычно меньше прожиточного минимума, поэтому стипендия фактически остаётся студенту полностью. Повышенные и именные стипендии, гранты на исследования учитываются так же: всё, что выше прожиточного минимума, может поступить в массу.

Подработка

Официальная зарплата курьера, баристы или стажёра поступает на специальный счёт, открытый управляющим, и сумма в пределах прожиточного минимума выдаётся должнику. Доход с самозанятости и фриланса нужно раскрывать полностью: поступления видны в выписках и в налоговой.

Если стипендия приходит на карту в банке-кредиторе

До процедуры банк может пытаться списать деньги в счёт долга. Стоит получать стипендию на карту банка, перед которым нет обязательств, и следить, чтобы выплаты шли с правильным кодом вида дохода.

Помощь родителей

Большинство студентов живут частично на деньги семьи. В процедуре важно, в какой форме эта помощь приходит.

Переводы на карту

Деньги, которые родители переводят должнику, становятся его доходом, а в процедуре реализации — частью конкурсной массы, если превышают прожиточный минимум. Переводы «на жизнь» по 10–20 тысяч в месяц вопросов обычно не вызывают, крупные суммы управляющий может потребовать направить кредиторам.

Оплата расходов напрямую

Родители вправе сами оплатить аренду комнаты, общежитие, обучение, проезд, еду, медицинские услуги. Такие платежи не проходят через счёт должника и не становятся его имуществом. Это законный способ поддержать студента без конфликта с управляющим.

Имущество родителей

Родители не отвечают по долгам совершеннолетнего ребёнка, если не были поручителями или созаёмщиками. Их квартира, машина и счета в процедуре не участвуют, даже если студент прописан у них.

Телефон, ноутбук и кредиты на технику

Самый частый страх студента — что заберут телефон или ноутбук, купленный в кредит.

Что защищено

Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши, в конкурсную массу не включаются. Недорогой смартфон и ноутбук для учёбы обычно относят к таким вещам. Кроме того, продавать подержанную технику с низкой стоимостью невыгодно самим кредиторам: расходы на торги съедают выручку.

Что может быть продано

Новый флагманский телефон, дорогой игровой компьютер, профессиональная камера, купленные незадолго до процедуры, управляющий может включить в опись и предложить к продаже. Кредит на технику не делает её залогом, если это прямо не указано в договоре, поэтому банк-кредитор получает только общую долю выручки.

Если техники уже нет

Проданный или разбитый телефон, купленный в кредит, — обычная ситуация. Важно не скрывать её: управляющему достаточно объяснения и, если есть, документов о продаже.

Карта, переданная другим

Отдельная и опасная для студентов тема — передача своей банковской карты или доступа к приложению знакомым или «работодателю» за небольшое вознаграждение.

Чем это грозит

Через такие карты проводят деньги, полученные мошенниками. Банки блокируют карты и заносят владельцев в базу Банка России о случаях операций без согласия клиента, после чего открыть счёт и пользоваться дистанционным обслуживанием становится трудно. Законодательство последних лет установило за подобные действия уголовную ответственность.

Связь с банкротством

Требования потерпевших о возврате денег, прошедших через карту, могут стать долгами студента. Если они основаны на неосновательном обогащении, списание при банкротстве возможно, но суд внимательно оценивает добросовестность должника. Долги, связанные с причинением вреда умышленно, не списываются.

Когда суд не спишет долги

Молодость не делает должника добросовестным автоматически. Основания для отказа в освобождении от долгов одни для всех.

Основания для отказа

Суд не освобождает от обязательств, если гражданин при получении кредита предоставил банку заведомо ложные сведения, скрыл или уничтожил имущество, не передал управляющему сведения и документы, если его привлекли к ответственности за мошенничество или неправомерные действия при банкротстве, а также если долги возникли из-за злостного уклонения от их погашения.

Типичные риски студентов

Выдуманная зарплата в анкете на микрозайм. Сокрытие подработки или поступлений на карту. Отказ отвечать на запросы управляющего, потому что «было некогда из-за сессии». Займы, взятые, когда человек уже знал, что вернуть их не сможет. Проигрыши в ставках суды оценивают по обстоятельствам: единичные эпизоды обычно не мешают списанию, систематическая игра на заёмные деньги — может.

Армия и банкротство

Для юношей актуален вопрос, как банкротство связано с военной службой.

Не освобождает и не мешает

Банкротство не даёт ни отсрочки, ни освобождения от призыва и не мешает служить. Процедура может продолжаться, пока гражданин служит: управляющий ведёт дело, а должник участвует через представителя и переписку.

Денежное довольствие

Выплаты военнослужащему по призыву невелики и укладываются в прожиточный минимум. Денежное довольствие по контракту — доход, который поступает в массу за вычетом прожиточного минимума. Единовременные выплаты при заключении контракта и компенсации за ранения законы защищают особо, и их статус стоит проверить до подачи заявления.

Кредитные каникулы для военнослужащих

Для отдельных категорий военнослужащих закон предусматривает кредитные каникулы. Иногда это решает проблему без банкротства, поэтому начинать стоит с проверки такой возможности.

Последствия для учёбы и карьеры

Молодому человеку важно понимать, что банкротство останется в его биографии на несколько лет, но не перечеркнёт её.

Учёба

Вуз не получает сведений о банкротстве и не вправе отчислить за него. Если есть долг по договору платного обучения, он включается в реестр как обычное требование, но продолжать учёбу можно, оплачивая текущие семестры.

Кредиты и работа

Пять лет после завершения процедуры при оформлении кредитов и займов нужно сообщать о банкротстве. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, пять лет — в страховых организациях, пенсионных фондах и МФО, десять лет — в банках. На работу по найму, государственную службу, открытие самозанятости эти ограничения не распространяются. Некоторые работодатели проверяют кандидатов по реестру банкротств, особенно в финансовой сфере.

Кредитная история

Сведения о банкротстве сохраняются в кредитной истории. Восстановить её можно небольшими обязательствами, которые исполняются аккуратно, — к двадцати пяти–тридцати годам это вполне реально.

Коротко о главном

Банкротство студента возможно и часто проходит без продажи имущества, но это не формальность.