Долг за ДТП и банкротство: что спишут, а что останется

Какие требования возникают после аварии

У ДТП почти никогда не бывает одного кредитора. Прежде чем решать вопрос о банкротстве, стоит разложить все требования по видам: от вида зависит, что с ним будет в процедуре.

Типичный набор

Потерпевший требует разницу между выплатой страховой и реальной стоимостью ремонта. Страховая компания требует вернуть выплату в порядке регресса. Пострадавший человек требует возместить расходы на лечение и утраченный заработок, а иногда и ежемесячные выплаты на будущее. Отдельно заявляется компенсация морального вреда. Если есть уголовное дело, часть этих сумм взыскивается приговором или отдельным решением по гражданскому иску.

Почему это важно разделять

Закон о банкротстве по-разному обращается с денежным ущербом и с вредом личности. Первое — обычный долг, второй — обязательство, от которого процедура не освобождает. Два решения суда на одинаковую сумму после банкротства могут иметь совершенно разную судьбу.

Где заканчивается ОСАГО и начинается долг

Большинство аварий обходятся без личного долга: ущерб оплачивает страховая виновника. Долг появляется там, где страховки не хватило или она не сработала.

Лимиты полиса

По ОСАГО страховая возмещает ущерб имуществу одного потерпевшего в пределах 400 тысяч рублей, а вред жизни и здоровью — в пределах 500 тысяч рублей на каждого пострадавшего. Всё, что выше, потерпевший вправе взыскать с виновника по правилам Гражданского кодекса. Для дорогих автомобилей разница легко достигает сотен тысяч рублей.

Когда полиса нет

Если ОСАГО у виновника не было, весь ущерб взыскивается с него самого. Выплату за вред здоровью в этом случае может произвести Российский союз автостраховщиков, но затем он предъявит виновнику регрессное требование.

Ущерб чужому имуществу

Самая частая причина долга после ДТП — разница между страховой выплатой и реальной стоимостью ремонта или утраченного автомобиля.

Что с этим долгом в процедуре

Требование потерпевшего включается в реестр в третью очередь вместе с банковскими кредитами и займами. На него распределяются деньги от продажи имущества, если оно есть. После завершения реализации имущества суд по общему правилу освобождает гражданина от остатка — так же, как от долга перед банком.

Что проверит суд

Обстоятельства аварии суд банкротства обычно берёт из решения о взыскании ущерба и из материалов ГИБДД. Если из них видно, что вред причинён по грубой неосторожности или умышленно, освобождение не применяется к этому требованию. Обычное нарушение правил — не пропустил на перекрёстке, не выдержал дистанцию — как правило, грубой неосторожностью не считается.

Регресс страховой компании

Страховая, выплатившая потерпевшему деньги по ОСАГО, в ряде случаев вправе потребовать их обратно с виновника. Это регрессное требование.

Когда возникает регресс

Закон об ОСАГО перечисляет основания. Вред причинён умышленно. Виновник был в состоянии опьянения или отказался от медицинского освидетельствования. Он не имел права управлять автомобилем. Скрылся с места аварии. Не был включён в полис с ограниченным списком водителей. Авария произошла вне периода использования, указанного в полисе.

Что с регрессом при банкротстве

Часть регресса, которая приходится на ремонт машин и другой ущерб имуществу, — денежное требование страховой, оно включается в реестр. Списать его можно, если нет оснований говорить об умысле или грубой неосторожности; при опьянении эта оговорка часто становится решающей. Сложнее с регрессом за выплаты по вреду здоровью: одни суды считают такое требование обычным денежным долгом страховщика, другие — производным от вреда здоровью, который не списывается. Единого подхода нет, и исход зависит от конкретного суда.

Вред жизни и здоровью

Здесь закон однозначен: требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, сохраняются после процедуры. Суд не освобождает от них даже добросовестного должника.

Что сюда относится

Расходы на лечение, лекарства, реабилитацию и протезирование. Утраченный заработок пострадавшего. Ежемесячные выплаты на будущее, в том числе иждивенцам погибшего. Расходы на погребение.

Как это работает в процедуре

Такие требования включаются в реестр в первую очередь и погашаются раньше банков, если в деле есть деньги. Ежемесячные будущие выплаты при этом капитализируются — пересчитываются в единую сумму. То, что не удалось погасить в процедуре, остаётся за гражданином: после завершения потерпевший получает исполнительный лист и взыскивает остаток через приставов.

Моральный вред

Компенсация морального вреда после ДТП взыскивается почти всегда, когда есть пострадавшие, а при гибели человека — в пользу его родственников.

Судьба в процедуре

Требование о компенсации морального вреда тоже относится к тем, от которых процедура не освобождает. Оно включается в реестр и участвует в распределении денег, а непогашенная часть сохраняется после завершения дела.

Что это значит на практике

Если основная часть долга после ДТП — компенсация вреда здоровью и морального вреда, банкротство мало что меняет для этих требований. Процедура может иметь смысл, если параллельно есть кредиты и другие долги: их можно закрыть, а личные требования исполнять по мере возможности, например через удержания из дохода.

Опьянение, бегство и грубая неосторожность

Обстоятельства аварии влияют не только на регресс, но и на то, спишется ли долг за ущерб имуществу вообще.

Что говорит закон

Закон о банкротстве не освобождает гражданина от требований о возмещении вреда имуществу, если вред причинён умышленно или по грубой неосторожности. Термин оценочный: суд решает по обстоятельствам.

Как это оценивают суды

Управление автомобилем в состоянии опьянения суды нередко расценивают как грубую неосторожность: водитель сознательно создал опасность. Похожим образом могут оценить многократное превышение скорости, выезд на встречную полосу на запрещающих участках, езду без прав. Оставление места аварии само по себе вред не причиняет, но показывает недобросовестность и учитывается при оценке поведения должника.

Как суд распределяет требования

Если у должника есть имущество или доход выше прожиточного минимума, в процедуре собираются деньги. Порядок их распределения определяет очередность.

Очереди реестра

Первыми погашаются требования о возмещении вреда жизни и здоровью и о компенсации морального вреда. Во вторую очередь идут зарплатные долги перед работниками. В третью — все остальные: банки, микрофинансовые организации, потерпевшие по ущербу имуществу, страховые компании по регрессу. Внутри очереди деньги делятся пропорционально.

Что это значит для должника

При наличии имущества пострадавший получит деньги раньше банков, и сумма долга, который сохранится после процедуры, уменьшится. Если имущества нет, первая очередь тоже останется непогашенной — и вся она перейдёт в долг после завершения.

Авария во время процедуры

Бывает, что ДТП случается, когда дело о банкротстве уже идёт.

Долг становится текущим

Обязательство, возникшее после принятия заявления о банкротстве, считается текущим. В реестр оно не включается, погашается вне очереди из денег должника, а после завершения процедуры сохраняется в полном объёме. Банкротство от такого долга не освобождает.

Что ещё учесть

Во время процедуры автомобилем, если он включён в конкурсную массу, распоряжается финансовый управляющий: ездить без его согласия рискованно, а серьёзная авария снижает стоимость имущества, из которого рассчитываются кредиторы. Об аварии стоит сразу сообщить управляющему.

Что будет с машиной виновника

Автомобиль, участвовавший в аварии, в процедуре — такое же имущество, как любое другое.

Если машина уцелела

Управляющий включает её в конкурсную массу, оценивает и выставляет на торги. Деньги идут кредиторам по очередности — первыми их получит пострадавший, если у него требование о вреде здоровью. Исключение возможно для автомобиля инвалида, необходимого ему в связи с инвалидностью.

Если машина разбита

Годные остатки тоже имеют стоимость и продаются. Если по полису КАСКО полагается выплата, она поступает в конкурсную массу. Подробно о правилах для автомобилей — в статье об автомобиле при банкротстве.

Коротко о главном

Банкротство закрывает не все последствия аварии, и понимать это нужно до подачи заявления.