Чем лизинг отличается от кредита
Различие не техническое, и из него следует всё остальное.
Кредит
Банк даёт деньги, вещь сразу становится собственностью заёмщика. Даже если она в залоге, собственник — заёмщик, и в конкурсную массу она входит.
Лизинг
Лизингодатель приобретает вещь и передаёт её во владение и пользование за плату. Собственником остаётся он. Лизингополучатель платит за пользование и, при выкупном лизинге, постепенно выкупает предмет.
- Собственник — заёмщик
- Вещь входит в конкурсную массу
- Банк — залоговый кредитор
- Реализация через торги в процедуре
- Собственник — лизингодатель
- Вещь в массу не входит
- Лизингодатель забирает своё имущество
- Расчёт сторон через сальдо
Кому принадлежит предмет лизинга
Вопрос, который решает судьбу автомобиля в процедуре.
Право собственности
Предмет лизинга принадлежит лизингодателю до момента, пока не исполнено условие о переходе права собственности — как правило, полная уплата всех платежей, включая выкупную цену.
Что это значит в банкротстве
В конкурсную массу включается имущество должника. Предмет лизинга имуществом должника не является, поэтому в массу не попадает, финансовым управляющим не реализуется и на торги не выставляется.
Изъятие предмета лизинга
Самый болезненный этап, и происходит он обычно до банкротства.
Основание
При существенном нарушении условий оплаты договор расторгается, и лизингодатель вправе истребовать своё имущество. Это не обращение взыскания и не действие судебного пристава — собственник забирает собственную вещь.
Что важно зафиксировать
- Составить акт приёма-передачи с описанием состояния предмета
- Зафиксировать пробег, комплектацию, повреждения
- Сделать фотографии с датой
- Получить свой экземпляр акта
- Сохранить все платёжные документы за весь срок договора
- Запросить у лизингодателя расчёт задолженности
Сальдо встречных обязательств
Понятие, без которого тему не понять, и оно работает в пользу должника чаще, чем кажется.
Суть подхода
Расторжение договора выкупного лизинга не должно приводить к тому, что одна сторона получает всё, а другая теряет всё. Поэтому взаимные предоставления сопоставляются: считается итоговая разница — сальдо.
Что сопоставляется
С одной стороны — сумма, вложенная лизингодателем в приобретение предмета, плата за финансирование и его убытки. С другой — всё, что фактически получил лизингодатель: внесённые платежи и стоимость возвращённого предмета.
- Изъятие предмета не прекращает расчёты между сторонами
- Считается итоговая разница, а не отдельные требования
- Результат может оказаться в пользу любой из сторон
Как считают сальдо
Упрощённая, но рабочая схема.
| Что учитывается | На чьей стороне |
|---|---|
| Стоимость приобретения предмета лизингодателем | В пользу лизингодателя |
| Плата за финансирование за фактический срок | В пользу лизингодателя |
| Убытки и договорные санкции | В пользу лизингодателя |
| Авансовый платёж лизингополучателя | В пользу должника |
| Все внесённые лизинговые платежи | В пользу должника |
| Стоимость возвращённого предмета | В пользу должника |
Где чаще всего спорят
О стоимости возвращённого предмета. Лизингодатель заинтересован в её занижении: чем дешевле оценён автомобиль, тем больше остаётся должен лизингополучатель. Здесь и пригождаются акт осмотра и фотографии.
Когда сальдо в пользу должника
Исход, о существовании которого многие не знают.
Когда это происходит
Если внесённых платежей и стоимости возвращённого предмета оказалось больше, чем причиталось лизингодателю, разница подлежит возврату лизингополучателю. Такое случается, когда договор расторгнут ближе к концу срока или предмет вернули в хорошем состоянии.
Что с этим делать в процедуре
Право требования к лизингодателю — актив должника. Оно включается в конкурсную массу и указывается в перечне имущества, даже если сумма пока не определена.
Требование лизингодателя в реестре
Обратный и более частый случай.
Обычный кредитор
Если сальдо сложилось в пользу лизингодателя, он предъявляет требование в деле о банкротстве в общем порядке и в общий срок. Никаких преимуществ перед остальными кредиторами у него нет: залогового статуса здесь не возникает, поскольку предмет он уже забрал как собственник.
Что может проверить должник
- Соответствует ли расчёт правилам определения сальдо
- По какой стоимости учтён возвращённый предмет
- Не включены ли платежи за период после изъятия
- Обоснованы ли начисленные санкции
- Не заявлено ли требование за пределами срока
Возражения имеют смысл
Требование лизингодателя проверяется судом, и должник вправе представить возражения. Уменьшение суммы требования влияет на распределение выручки между кредиторами, а при отказе в освобождении — прямо на то, сколько останется должен.
Списывается ли остаток
Главный практический вопрос.
По общему правилу — да
Задолженность по лизингу — обычное денежное обязательство. Оно включается в реестр, а по завершении реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая не заявленные в процедуре.
Когда не спишется
- Остаток по сальдо в пользу лизингодателя
- Начисленные санкции по договору
- Требование, не заявленное лизингодателем
- Задолженность, возникшая после принятия заявления
- Требования при отказе в освобождении за недобросовестность
- Возмещение умышленно причинённого вреда имуществу
Выкупной лизинг и обычная аренда
Различие, влияющее на расчёт.
Выкупной лизинг
Договор предполагает переход права собственности к лизингополучателю по окончании срока. Платежи включают в себя как плату за пользование, так и часть выкупной цены. Именно для таких договоров и применяется расчёт сальдо.
Лизинг без выкупа
Если переход права собственности не предусмотрен, отношения ближе к аренде: платежи — плата за пользование, и оснований возвращать их части не возникает.
- Условие о выкупе определяет метод расчёта
- Его наличие проверяется по тексту договора
- Без выкупа платежи считаются платой за пользование
Типичные ошибки лизингополучателя
Список, собранный из повторяющихся ситуаций.
- Отдавать предмет без акта и фотофиксации состояния
- Соглашаться с расчётом лизингодателя, не проверив его
- Считать, что после изъятия долг закрыт
- Не указывать договор лизинга в перечне обязательств
- Пропускать срок на возражения по требованию в реестре
- Продавать или передавать предмет лизинга третьим лицам
Отдельно про передачу третьим лицам
Предмет лизинга — чужая собственность. Распоряжение им без согласия лизингодателя выходит за рамки гражданско-правового спора и может обсуждаться уже в другой плоскости.
Что делать при просрочке
Порядок действий, пока ситуация ещё управляема.
- 1Первая просрочкаОбратиться письменноЛизинговые компании нередко предлагают отсрочку или изменение графика. Письменное обращение фиксирует добросовестность.
- 2Расторжение неизбежноПодготовиться к возвратуПривести предмет в порядок, собрать все платёжные документы, подготовить фотофиксацию.
- 3Возврат предметаОформить актАкт с описанием состояния — основной документ для будущего спора о сальдо.
- 4Расчёт лизингодателяПроверить сальдоСопоставить с правилами расчёта, при несогласии подготовить контррасчёт.
- 5БанкротствоУказать обязательствоВключить лизингодателя в перечень кредиторов, а встречное требование — в перечень имущества.
Коротко о главном
Свод по теме.
- Предмет лизинга принадлежит лизингодателю и в конкурсную массу не входит
- Изъятие предмета не прекращает расчёты — считается сальдо
- Сальдо может сложиться и в пользу должника, тогда требование пополняет массу
- Остаток по сальдо — обычное требование, охватываемое освобождением
- Акт возврата и фотофиксация определяют исход спора о сумме
Главное недоразумение
Ощущение «забрали машину, а я ещё и должен» возникает из-за того, что лизинг воспринимают как кредит. Как только становится понятно, что вещь всё это время была чужой, картина перестаёт выглядеть произволом — и разговор переходит туда, где он полезен: к проверке расчёта.