Что показывает ПДН
Сокращение знают все, кто получал отказ, и почти никто не знает, как оно устроено.
Определение
Показатель долговой нагрузки — это доля дохода, которая уходит на обслуживание долгов. Если человек зарабатывает сто тысяч, а платит по кредитам сорок, его ПДН — сорок процентов.
Зачем он нужен
ПДН позволяет оценить, выдержит ли заёмщик ещё один платёж. Банк России использует его, чтобы ограничивать рост закредитованности: слишком большая доля кредитов людям, у которых на долги уходит больше половины дохода, признаётся риском для всей системы.
- ПДН — доля дохода, уходящая на платежи по долгам
- Кредитор обязан рассчитывать его перед выдачей
- Показатель используется и банком, и регулятором
Как считают доход и платежи
Формула простая, но в деталях много нюансов.
Числитель — платежи
Учитываются среднемесячные платежи по всем действующим кредитам и займам, включая новый, о котором идёт речь. Сведения берутся из кредитной истории, поэтому скрыть кредит в другом банке не выйдет.
Знаменатель — доход
Среднемесячный доход за определённый период. Именно здесь больше всего различий: какой доход принят, чем он подтверждён, как учитывается неофициальный заработок.
| Элемент | Что туда входит |
|---|---|
| Платежи по кредитам | Ежемесячные платежи по всем кредитам из кредитной истории |
| Кредитные карты | Расчётный платёж от установленного лимита, даже если долга нет |
| Новый кредит | Платёж по запрашиваемому кредиту |
| Доход | Подтверждённый среднемесячный доход по установленным источникам |
Какой доход учитывают
Самый спорный элемент расчёта.
Подтверждённый доход
Банк может учесть доход по справкам, по сведениям о пенсионных отчислениях, по данным налоговой, по поступлениям на счёт в самом банке. Чем надёжнее источник, тем охотнее банк его принимает.
Доход «со слов»
Регулятор ограничивает использование дохода, указанного заёмщиком без подтверждения. Для небольших кредитов допускается оценка по косвенным данным, но чем крупнее сумма, тем строже требования к подтверждению.
Уведомление при нагрузке выше половины дохода
Прямая обязанность кредитора, установленная законом о потребительском кредите.
Что требуется
Если при выдаче кредита или увеличении лимита на сумму от 10 000 рублей рассчитанный ПДН превышает 50%, кредитор обязан до заключения договора письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств.
Что это даёт заёмщику
Уведомление не запрещает выдачу кредита. Но оно фиксирует, что банк знал о высокой нагрузке и всё равно выдал кредит. Это обстоятельство имеет значение, если впоследствии возникнет вопрос о добросовестности сторон.
- Уведомление о значении ПДН, если оно выдавалось
- Экземпляр кредитного договора и графика
- Анкету с указанными сведениями о доходе
- Документы, которыми доход подтверждался
Почему банк отказывает
Отказ часто связан не с оценкой конкретного человека, а с ограничениями регулятора.
Макропруденциальные лимиты
Банк России устанавливает ограничения на долю кредитов, выдаваемых заёмщикам с высоким ПДН. Если банк исчерпал такую квоту, он откажет даже платёжеспособному клиенту с нагрузкой выше пороговой.
Типичные причины отказа
- Нагрузка выше порогов регулятора
- Кредитные карты с большими лимитами
- Неподтверждённый доход
- Много мелких займов в МФО
- Просрочки в кредитной истории
- Недостоверные сведения в анкете
- Внутренняя политика банка
- Сведения о банкротстве в прошлом
Как узнать свой ПДН
Посчитать можно самостоятельно, и это полезно до обращения в банк.
Порядок
- Запросить кредитную историю — там видны все действующие кредиты
- Сложить ежемесячные платежи по ним
- Добавить расчётный платёж по кредитным картам
- Взять подтверждённый среднемесячный доход
- Разделить сумму платежей на доход
Где ещё видно
Часть кредитных организаций показывает рассчитанный ПДН в личном кабинете или в ответе на заявку. Кредитная история запрашивается бесплатно в пределах установленного числа обращений в год.
Как снизить нагрузку
Способы есть, и не все очевидны.
| Способ | Как влияет |
|---|---|
| Закрыть неиспользуемые кредитные карты | Уходит расчётный платёж от лимита |
| Уменьшить лимиты по картам | Снижается расчётный платёж |
| Досрочно погасить мелкие займы | Уходят платежи из числителя |
| Подтвердить реальный доход | Растёт знаменатель |
| Удлинить срок кредита | Снижается ежемесячный платёж |
Рефинансирование и ПДН
Частая надежда: объединить кредиты и снизить нагрузку.
Как это работает
При рефинансировании новый кредит гасит старые. Если ставка ниже или срок длиннее, ежемесячный платёж уменьшается, и ПДН после погашения старых кредитов падает.
Ловушка
На момент выдачи нового кредита старые ещё не погашены, и ПДН считается с их учётом. Поэтому при высокой нагрузке рефинансирование нередко отказывают — ровно тем, кому оно нужнее всего.
ПДН и банкротство
Здесь показатель неожиданно работает в пользу должника.
Банк — профессионал
При решении вопроса об освобождении от долгов суды учитывают поведение не только должника, но и кредитора. Кредитная организация обязана оценивать платёжеспособность заёмщика. Если она выдала кредит при очевидно высокой нагрузке, это само по себе не делает заёмщика недобросовестным.
Где граница
- Банк выдал кредит при высоком ПДН
- Заёмщик был уведомлён о риске и честно указал доход
- Нагрузка росла из-за объективных обстоятельств
- Все кредиты были видны в кредитной истории
- Заёмщик завысил доход в анкете
- Предоставил поддельные справки
- Скрыл существенные сведения о себе
- Брал кредиты, заведомо не собираясь возвращать
Завышенный доход в анкете
Самая рискованная ошибка, которую делают ради одобрения.
Последствия в процедуре
Освобождение от обязательств не применяется, если доказано, что гражданин при возникновении обязательства предоставил кредитору заведомо ложные сведения. Завышенный доход, подтверждённый поддельной справкой, — прямой пример.
За пределами процедуры
Представление банку заведомо ложных сведений для получения кредита может образовывать состав мошенничества в сфере кредитования. Это уже вопрос не банкротства, а уголовной ответственности.
- Ложные сведения при получении кредита — основание отказа в освобождении
- Поддельные справки создают уголовный риск
- Честно указанный небольшой доход безопаснее завышенного
Нагрузка после процедуры
ПДН остаётся с человеком и после банкротства.
Что меняется
После завершения процедуры списанные долги перестают быть обязательствами, и ПДН по ним обнуляется. Но в течение пяти лет при обращении за кредитом нужно сообщать о факте банкротства, и банки оценивают такую заявку строже.
Как выстроить нагрузку заново
Разумно начинать с небольших обязательств и держать ПДН существенно ниже пороговых значений. Это и формирует новую кредитную историю, и не возвращает к ситуации, из которой пришлось выходить через суд.
Коротко о главном
Свод по теме.
- ПДН — доля дохода, уходящая на платежи по долгам
- При ПДН выше 50% кредитор обязан уведомить о риске
- Высокий ПДН — самая частая причина отказа в кредите
- Выдача кредита при высокой нагрузке — риск банка, а не вина заёмщика
- Завышенный доход в анкете может стоить освобождения от долгов
Итог
ПДН — не приговор и не секретный рейтинг, а арифметика доходов и платежей. Понимание этой арифметики помогает вовремя остановиться, а в споре о добросовестности — показать, что риск банк видел сам.