Рефинансирование: новый кредит вместо старых
Механика простая: банк выдаёт новый кредит, деньги идут на погашение прежних, дальше человек платит по одному договору вместо нескольких.
Зачем к этому прибегают
Снизить ставку, если с момента получения кредита условия на рынке изменились. Свести несколько платежей в один. Уменьшить ежемесячную сумму за счёт большего срока.
Кто выдаёт
Как свой банк, так и чужой. Чужой в этой сделке приобретает нового клиента с понятной историей платежей, поэтому предложения от сторонних банков нередко выгоднее.
Главное условие
Это обычная выдача кредита со всеми обычными требованиями: подтверждённый доход, приемлемая долговая нагрузка, отсутствие текущих просрочек. Человека, который уже не справляется, банк оценивает как рискового заёмщика.
Реструктуризация: те же обязательства, новые условия
Здесь нового договора нет — меняются условия действующего.
Что может измениться
Срок кредита увеличивается, ежемесячный платёж снижается. Может предоставляться отсрочка по основному долгу, когда какое-то время платятся только проценты. Иногда пересматривается ставка, иногда списывается часть начисленных неустоек.
К кому обращаться
Только к своему кредитору. Чужой банк условия чужого договора не меняет.
Основание
Обстоятельства, которые объективно ухудшили платёжеспособность: потеря работы, снижение дохода, болезнь, рождение ребёнка. Их подтверждают документами.
Право или возможность
За отдельными исключениями, прямо названными в законе, реструктуризация — не обязанность банка, а его решение. Отказ возможен и не требует развёрнутого обоснования.
- Рефинансирование — новый договор, реструктуризация — изменение старого
- Рефинансировать может чужой банк, реструктурировать — только свой
- Первое рассчитано на платящего заёмщика, второе — на попавшего в трудности
Требования банка в каждом случае
Разница в требованиях объясняет, почему выбор редко бывает свободным: обычно доступен ровно один вариант.
| Что смотрит банк | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Текущие просрочки | Как правило, недопустимы | Обычно уже есть, это и есть повод |
| Кредитная история | Должна быть приемлемой | Решающего значения не имеет |
| Подтверждение дохода | Требуется | Требуется, вместе с доказательством его снижения |
| Долговая нагрузка | Рассчитывается по общим правилам | Оценивается индивидуально |
| Документы о трудностях | Не нужны | Нужны: приказ, справка, выписка |
| Кто принимает решение | Любой банк, включая сторонний | Только кредитор по договору |
Практическое следствие
Момент, когда рефинансирование ещё доступно, а потребность в нём уже есть, короткий. Как только появляются просрочки, дверь закрывается, и остаётся разговор со своим банком.
Что происходит с кредитной историей
Оба варианта в истории отражаются, но по-разному, и это влияет на будущие обращения в банки.
При рефинансировании
Прежние обязательства закрываются, появляется новое. Закрытые без просрочек кредиты — нейтральная или положительная запись. Заметный минус один: перед одобрением банки делают запросы в бюро, а частые запросы за короткий срок сами по себе снижают оценку.
При реструктуризации
Договор продолжает жить, но в истории появляется отметка об изменении условий. Для других банков это сигнал: заёмщик испытывал трудности. Формально это не просрочка, но при оценке заявки учитывается.
Что хуже отметки о реструктуризации
Череда просрочек и передача долга на взыскание. Если выбор стоит между отметкой об изменении условий и накоплением просроченной задолженности, отметка — меньшее из двух.
Сравнение по деньгам и срокам
Оба инструмента снижают ежемесячный платёж. Разница в том, чем за это платят.
Переплата
При рефинансировании итоговая переплата может уменьшиться, если ставка по новому кредиту заметно ниже. Может и вырасти, если срок увеличен сильнее, чем снижена ставка, — этот случай встречается чаще, чем ожидают.
При реструктуризации
Переплата почти всегда растёт: ставка обычно остаётся прежней, а срок увеличивается. Отсрочка по основному долгу увеличивает её ещё заметнее, потому что тело долга в это время не уменьшается.
Скорость
Рефинансирование — это заявка, проверка, новый договор, погашение прежних. Реструктуризация решается внутри банка и обычно быстрее, но зависит от его готовности идти навстречу.
- Итоговую переплату по новому договору, а не только платёж
- Комиссии и страховки нового кредита
- Не потеряется ли налоговый вычет по ипотеке
- Сколько запросов в бюро придётся сделать
- Насколько вырастет переплата за счёт срока
- Что происходит с долгом в период отсрочки
- Списывается ли начисленная неустойка
- Как изменение отразится в кредитной истории
Когда откажут в обоих
Есть положение, при котором ни один из инструментов не работает, и об этом лучше знать заранее, чем выяснять после пяти отказов.
Признаки
Платежи по всем обязательствам превышают возможности дохода даже при максимальном растяжении срока. Долги перед несколькими кредиторами, среди которых микрофинансовые организации. Просрочка длится месяцами, часть долгов уже передана на взыскание или взыскивается по судебным актам.
Почему инструменты не помогают
И рефинансирование, и реструктуризация меняют график, а не размер обязательства. Когда сумма долга объективно превышает возможности человека, растягивание срока лишь удлиняет тот же тупик и увеличивает переплату.
Что остаётся, если не подошло ни то, ни другое
Инструментов больше двух, и часть из них не связана с новыми обязательствами.
Кредитные каникулы
Отсрочка платежей на ограниченный срок при снижении дохода или в иных случаях, названных в законе. Не решает вопрос размера долга, но даёт время.
Судебная рассрочка
Если по долгу уже есть решение суда, можно ходатайствовать о рассрочке его исполнения. Это работает с конкретным взысканием, а не со всей долговой нагрузкой.
Процедура банкротства
Здесь есть свои две ветки, и обе отличаются от банковских инструментов принципиально: они запускаются судом, а не по усмотрению кредитора. Реструктуризация долгов в процедуре — план на срок до трёх лет, при котором договорные проценты и неустойки перестают начисляться. Реализация имущества — продажа того, что есть, и списание непогашенного остатка.
Что стоит сделать в любом случае
- Собрать полный список долгов: кредитор, остаток, ставка, платёж
- Посчитать суммарный платёж и сравнить с доходом после обязательных расходов
- Запросить кредитную историю и сверить с собственным списком
- Проверить, нет ли уже поданных исков и судебных приказов
- Понять, есть ли имущество, которое имеет значение при выборе пути
Как выбрать
Выбор определяется не предпочтением, а положением дел.
- 1Просрочек нетРефинансированиеПлатить тяжело, но получается. Пока история чистая, доступна ставка ниже и выбор среди банков.
- 2Первые просрочкиРеструктуризация у своего банкаДоход снизился. Нужны документы, подтверждающие причину: приказ, справка, выписка.
- 3Снижение временноеКредитные каникулыПонятен срок восстановления дохода. Отсрочка на ограниченный период без изменения договора.
- 4Есть решение судаРассрочка исполненияРаботает с конкретным взысканием, а не со всей долговой нагрузкой сразу.
- 5Долг выше возможностейРазбор ситуации целикомБанковские инструменты меняют график, а не размер обязательства, и здесь уже не помогают.