Что происходит со счетами при введении процедуры
Формулировка «счета блокируют» бытует, но она неточная. Юридически происходит не блокировка, а переход права распоряжения.
Право распоряжения переходит к управляющему
С даты признания гражданина банкротом и введения реализации имущества распоряжаться средствами на счетах вправе финансовый управляющий. Сделки должника с имуществом, совершённые в обход этого правила, ничтожны.
Счета не закрываются
Банк не расторгает договор и не аннулирует счёт. Меняется только то, кто вправе давать распоряжения по нему.
Банки узнают об этом из публикации
Сведения о признании гражданина банкротом публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве; кроме того, управляющий направляет уведомления в банки напрямую.
Что видит должник
Операции по картам перестают проходить, доступ в приложение может сохраняться в режиме просмотра. Это не техническая ошибка банка, а следствие введения процедуры.
| Что | Реализация имущества | Реструктуризация долгов |
|---|---|---|
| Кто распоряжается счетами | Финансовый управляющий | Должник |
| Банковские карты | Передаются управляющему | Остаются у должника |
| Крупные сделки | Совершает управляющий | С письменного согласия управляющего |
| Прожиточный минимум | Выдаёт управляющий | Остаётся у должника |
| Открытие новых счетов | Не допускается | Ограничено |
Передача карт управляющему
Это прямая обязанность должника, а не просьба. Её неисполнение — одно из типовых оснований для вывода о недобросовестности.
Срок
Карты передаются финансовому управляющему не позднее одного рабочего дня с даты его утверждения. На практике передача оформляется актом.
Какие карты
Все: дебетовые, кредитные, зарплатные, в том числе выпущенные к счетам, о которых должник забыл. Виртуальные карты блокируются.
Что бывает при сокрытии
Управляющий получает сведения о счетах из налогового органа и банков, поэтому скрыть карту практически невозможно. Обнаруженное сокрытие оценивается судом при решении вопроса об освобождении от обязательств.
Как быть без карты
Выдача прожиточного минимума организуется управляющим: наличными по расписке либо переводом на согласованный счёт, к которому обеспечивается доступ.
- 1День утвержденияУправляющий приступает к работеНаправляет уведомления в банки и запросы о счетах должника.
- 21 рабочий деньПередача картВсе карты передаются управляющему, обычно по акту приёма-передачи.
- 3Первые неделиИнвентаризация счетовСведения запрашиваются в налоговом органе и банках, забытые счета выявляются.
- 4ЕжемесячноВыдача прожиточного минимумаДолжнику и на каждого иждивенца, из поступающих доходов.
- 5Завершение делаВозврат доступаПосле определения суда ограничения снимаются, карты перевыпускаются.
Как получать прожиточный минимум
Это тот минимум, который закон оставляет человеку в любой ситуации. Он не является милостью управляющего и не зависит от размера долга.
На кого рассчитывается
На самого должника и на каждое лицо, находящееся на его иждивении, — прежде всего на несовершеннолетних детей.
Как выделяется
Из поступающих доходов ежемесячно, до расчётов с кредиторами. Специального заявления для базовой суммы обычно не требуется, но подтвердить наличие иждивенцев нужно документами.
Когда нужно ходатайство
Если необходимо исключить из конкурсной массы больше базовой суммы — например, при расходах на лечение или аренду жилья, — подаётся мотивированное ходатайство с подтверждающими документами. Вопрос решает суд.
Что учитывает суд
Разумность и необходимость расходов, их документальное подтверждение, соотношение с интересами кредиторов.
- свидетельства о рождении детей и справки о составе семьи;
- документы об иждивении нетрудоспособных родственников;
- договор аренды жилья и платёжные документы по нему;
- медицинские назначения и чеки на лекарства;
- справки об инвалидности;
- сведения о расходах на обучение детей.
Какие поступления не входят в конкурсную массу
Не всё, что приходит на счёт, становится источником расчётов с кредиторами. Перечень защищённых выплат установлен законом об исполнительном производстве и применяется в банкротстве.
Социальные выплаты на детей
Пособия и иные выплаты, связанные с рождением и содержанием детей, взысканию не подлежат.
Материнский капитал
Средства материнского капитала имеют целевое назначение и в конкурсную массу не включаются.
Компенсационные выплаты
Выплаты в возмещение вреда здоровью, компенсации в связи с утратой кормильца и ряд других сумм защищены законом.
Алименты, получаемые должником
Если должник сам получает алименты на ребёнка, эти средства предназначены ребёнку и в конкурсную массу не входят.
Что с зарплатой и работодателем
Работа в процедуре продолжается в обычном режиме, но путь денег меняется.
Куда приходит зарплата
На прежний счёт. Поступившие средства образуют конкурсную массу, из которой управляющий выделяет должнику прожиточный минимум.
Нужно ли уведомлять работодателя
Обязанности сообщать о своём банкротстве работодателю закон не устанавливает. На практике управляющий может направить работодателю запрос о размере дохода.
Удержания по исполнительным листам
Исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются, и удержания по кредитным долгам прекращаются. Удержания по алиментам продолжаются.
Если доход неофициальный
Отсутствие подтверждённого дохода не препятствует процедуре, но лишает возможности обосновать увеличение суммы, исключаемой из конкурсной массы.
- прожиточный минимум на себя и на детей;
- детские пособия и социальные выплаты;
- средства материнского капитала;
- алименты, получаемые на ребёнка;
- суммы, дополнительно исключённые судом.
- заработная плата сверх прожиточного минимума;
- премии и иные выплаты по трудовому договору;
- доход от предпринимательской деятельности;
- выручка от реализации имущества на торгах;
- возвраты и поступления от третьих лиц.
Вклады, брокерские счета и цифровые активы
Конкурсная масса не ограничивается зарплатной картой. В неё входит всё имущество должника, в том числе то, что хранится не в наличной форме.
Вклады и накопительные счета
Средства на вкладах включаются в конкурсную массу и направляются на расчёты с кредиторами. Досрочное закрытие вклада накануне процедуры с обналичиванием суммы управляющий увидит по выписке и потребует объяснить, куда израсходованы деньги.
Брокерские и индивидуальные инвестиционные счета
Ценные бумаги — такое же имущество, как автомобиль или квартира. Они включаются в опись и реализуются в установленном порядке. Сведения о таких счетах управляющий получает по запросам.
Цифровая валюта
Закон относит цифровую валюту к имуществу для целей банкротства, и сведения о ней подлежат раскрытию должником наравне с остальными активами. Сокрытие оценивается так же, как сокрытие любого другого имущества.
Счета в иностранных банках
Подлежат раскрытию. Сведения о таких счетах у налогового органа, как правило, есть, поскольку об их открытии положено уведомлять.
- остатки на текущих счетах и картах;
- вклады и накопительные счета;
- ценные бумаги на брокерских счетах;
- цифровая валюта;
- средства на счетах в иностранных банках.
- прожиточный минимум на должника и иждивенцев;
- детские пособия и социальные выплаты;
- средства материнского капитала;
- алименты, получаемые на ребёнка;
- суммы, дополнительно исключённые определением суда.
При реструктуризации правила другие
Если суд вводит реструктуризацию долгов, а не реализацию имущества, режим счетов заметно мягче.
Счета остаются у должника
Карты передавать не нужно, повседневными расходами человек управляет сам.
Ограничение на крупные сделки
Сделки на сумму свыше установленного законом предела, а также получение и выдача займов, передача имущества в залог совершаются только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.
Обязанность соблюдать план
После утверждения плана реструктуризации платежи вносятся по графику. Нарушение графика — основание для отмены плана и перехода к реализации имущества.
Что при переходе к реализации
Правила меняются на описанные выше: карты передаются управляющему, распоряжение счетами переходит к нему.
- При реализации имущества картами распоряжается управляющий, при реструктуризации — должник.
- Счета не закрываются, меняется только право распоряжения ими.
- Прожиточный минимум выдаётся ежемесячно на должника и на каждого иждивенца.
- Детские пособия и материнский капитал в конкурсную массу не входят.
- Сокрытие карт и счетов — риск для вопроса об освобождении от долгов.
Забытые и скрытые счета
Разница между «забыл» и «скрыл» юридически огромна, а внешне они выглядят одинаково. Поэтому забытые счета лучше найти самому.
Как управляющий находит счета
Запрашивает сведения в налоговом органе, который располагает данными обо всех открытых счетах гражданина, и направляет запросы в банки.
Типичные забытые счета
Старые зарплатные карты с прошлых мест работы, счета, открытые под кредит, брокерские и накопительные счета, счета в банках, сменивших название.
Что делать заранее
Запросить в налоговом органе перечень своих счетов и указать их все в заявлении. Это снимает вопрос о добросовестности до того, как он возникнет.
Последствия сокрытия
Обнаруженный незадекларированный счёт с движением средств — весомый довод в пользу отказа в освобождении от обязательств.
Когда вернётся доступ
Ограничения носят срочный характер и снимаются вместе с завершением процедуры.
Основание для снятия
Определение суда о завершении процедуры реализации имущества. С этого момента полномочия финансового управляющего прекращаются.
Как это происходит технически
Управляющий возвращает карты либо они перевыпускаются банком. Доступ к дистанционному обслуживанию восстанавливается по обращению в банк.
Что учитывать дальше
Открывать счета и пользоваться картами закон не запрещает. Ограничения после банкротства касаются другого: обязанности сообщать о факте банкротства при получении кредитов и запрета занимать определённые должности.