Банкротство физических лиц в 2026 году: актуальные правила и изменения

Что действует в 2026 году: две процедуры

Основа регулирования — Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Подробный разбор закона и того, как он работает, есть в нашей статье о законе о списании долгов; здесь коротко зафиксируем актуальную на октябрь 2026 года картину.

Судебное банкротство

Работает с 1 октября 2015 года. Дело возбуждает арбитражный суд по месту регистрации должника, процедуру ведёт финансовый управляющий из саморегулируемой организации. Внутри дела возможны два маршрута: реструктуризация долгов по графику (статья 213.14 127-ФЗ) либо реализация имущества (статья 213.24) с последующим освобождением от долгов.

Внесудебное банкротство

Работает с 1 сентября 2020 года (глава V.2, статьи 223.2–223.10 127-ФЗ). Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания, процедура длится шесть месяцев, бесплатна и проходит без суда и управляющего. Подробные условия и порядок — в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ, пошаговый план судебной процедуры — в инструкции по банкротству физических лиц.

Внесудебное банкротство: пороги и условия

Лимиты внесудебной процедуры в 2026 году те же, что были установлены поправками, вступившими в силу 3 ноября 2023 года.

Сумма долга

От 25 000 до 1 000 000 ₽ по совокупности обязательств перед всеми кредиторами. При расчёте не учитываются штрафы, пени, неустойки, проценты за пользование чужими деньгами и обязательства по возмещению вреда — считается «тело» долга и основные проценты. Если с начислениями вы выходите за миллион, а без них укладываетесь — внесудебная процедура доступна.

Основания по статье 223.2

Нужно одно из следующих. Первое: исполнительное производство окончено в связи с отсутствием у должника имущества, на которое можно обратить взыскание (пункт 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве, 229-ФЗ), и по тем же требованиям не возбуждено новое производство. Второе: гражданин получает пенсию, пособие по инвалидности или единое пособие на детей, а взыскание длится без результата больше года. Третье: исполнительный документ предъявлен к взысканию более семи лет назад и так и не исполнен.

Судебное банкротство: пороги, обязанность и сроки

Судебная процедура остаётся основным маршрутом для долгов свыше миллиона рублей и для ситуаций, когда условия внесудебной процедуры не выполняются.

Порог 500 000 ₽: право и обязанность

Заявление о банкротстве гражданина принимается судом, если требования к нему в совокупности составляют не менее 500 000 ₽ (статья 213.3 127-ФЗ). Кредитор и налоговая вправе начать дело при долге от этой суммы с просрочкой более трёх месяцев. А сам гражданин при долге от 500 000 ₽ и просрочке свыше трёх месяцев обязан подать заявление о собственном банкротстве в течение тридцати рабочих дней (пункт 1 статьи 213.4), если погашение одного обязательства делает невозможным расчёты с остальными кредиторами. За нарушение этой обязанности предусмотрен штраф по статье 14.13 КоАП РФ.

Меньше 500 000 ₽ — тоже можно

Порог в полмиллиона определяет обязанность, а не право. Гражданин вправе обратиться в суд с меньшим долгом, если предвидит банкротство и не может рассчитаться по обязательствам, а при долге от 25 000 ₽ в подходящих условиях — пройти бесплатную процедуру через МФЦ.

Сроки

Реструктуризация утверждается на срок до трёх лет. Реализация имущества вводится на срок до шести месяцев и может продлеваться судом (пункт 2 статьи 213.24). На практике процедура от подачи заявления до завершения занимает обычно от восьми месяцев до полутора лет — срок зависит от состава имущества, сделок за последние три года и позиции кредиторов.

Что изменилось за последние годы

«Новых законов о банкротстве» в 2026 году не выходило, но базовые правила последовательно обновлялись в предыдущие годы. Эти изменения продолжают действовать.

Ключевые этапы

Закон 2020 года ввёл внесудебную процедуру с лимитом от 50 000 до 500 000 ₽. Поправки 2023 года подняли верхний лимит до миллиона и добавили основания для пенсионеров, людей с инвалидностью и получателей единого пособия — это самое заметное изменение последних лет, оно сильно расширило круг тех, кто может списать долги бесплатно. В 2024–2025 годах уточнялись процедурные детали: порядок размещения МФЦ сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, межведомственные запросы, отдельные основания для участников СВО. С 1 марта 2025 года заработал самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги — он не относится к 127-ФЗ напрямую, но стал полезным инструментом и для должников, и для прошедших процедуру.

Законопроект о реформе: что обсуждается

В октябре 2025 года в Госдуму внесён масштабный законопроект о корректировке законодательства о банкротстве; Минэкономразвития параллельно продвигает реформу с институтом предбанкротной санации. На момент публикации, в октябре 2026 года, поправки не приняты, и говорить о них как о действующих правилах нельзя.

Что предлагается

Среди обсуждаемых идей — механизм досудебного урегулирования (санация), при котором должник и кредиторы договариваются о графике без возбуждения дела о банкротстве; увеличение максимального срока реструктуризации долгов гражданина с трёх до четырёх лет; уточнение процедурных сроков и мер против злоупотреблений. Текст законопроекта может существенно измениться в ходе чтений.

Как к этому относиться

Практический вывод простой: планировать банкротство «под будущий закон» не стоит ни в одну сторону. Неизвестны ни финальная редакция, ни дата вступления в силу. Если долги неподъёмны сейчас, действующие процедуры уже позволяют решить задачу; ждать реформы ради гипотетически более мягких условий — значит накапливать проценты и штрафы.

Банкротство через Госуслуги: статус инициативы

Идея подачи заявления о внесудебном банкротстве через портал Госуслуг обсуждается с 2021 года: Минэкономразвития предлагало дать гражданам выбор — идти в МФЦ лично или подать заявление онлайн. На момент публикации такой услуги нет: заявление о внесудебном банкротстве принимает только МФЦ при личном обращении.

Что уже можно делать онлайн

Портал остаётся рабочим инструментом подготовки: через Госуслуги проверяют исполнительные производства, получают выписку Социального фонда, узнают перечень бюро кредитных историй и входят в «Мой арбитр» для электронной подачи документов в суд. Подробно об этом — в статье о банкротстве через Госуслуги.

Почему это важно знать

Запросом «банкротство через Госуслуги» пользуются мошенники: сайты-двойники обещают «списание долгов онлайн за день» и просят логин, пароль или код из СМС. До принятия соответствующего закона любое такое предложение — обман. Официальная процедура длится шесть месяцев (МФЦ) или дольше (суд), и ускорить её «платной услугой на портале» невозможно.

Последствия и ограничения, которые не изменились

Годовые обзоры часто концентрируются на послаблениях, но ограничительная часть закона стабильна, и о ней нужно знать до подачи заявления.

Что не списывается

Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и ряд других требований переживают процедуру (статья 213.28 127-ФЗ). Полный перечень списываемых и несписываемых долгов разобран в отдельной статье о том, какие долги списываются при банкротстве.

Ограничения после завершения

Пять лет при новом кредите нужно сообщать о факте банкротства, пять лет действует запрет на повторную внесудебную процедуру (для судебной — тоже пять лет на повторное освобождение от долгов), три года нельзя занимать руководящие позиции в юрлицах. Сделки за три года до процедуры управляющий вправе оспорить, а недостоверные сведения в заявлении — основание не освободить от долгов. Подробно — в статье о последствиях банкротства.

Как выбрать процедуру в 2026 году

Логика выбора не изменилась: сначала проверяют внесудебный маршрут как самый дешёвый и быстрый, и только если он недоступен — готовят судебный.

Порядок действий

Сначала посчитайте «тело» долга без штрафов и пеней. Затем проверьте исполнительные производства на Госуслугах и в банке данных ФССП: их основание окончания — ключ к внесудебной процедуре. Сверьте список кредиторов с кредитными отчётами из всех бюро. Если долг до миллиона и основание есть — идите в МФЦ. Если долг больше, производства не подходят или кредиторы активно оспаривают — судебная процедура.

Коротко о главном

2026 год не принёс нового закона о банкротстве: работают правила, сформированные поправками 2020–2025 годов, а реформа пока на стадии законопроекта.