Отвечает тот, кто подписал договор
Самое важное — и самое неприятное — правило этой темы.
Банку всё равно, на что потрачены деньги
По кредитному договору банк предоставляет деньги заёмщику, а заёмщик обязуется их вернуть с процентами. Кому заёмщик потом передал деньги, банк не касается. Требования банк предъявляет только к заёмщику.
Что это значит
Звонки, претензии, иск, судебный приказ, приставы — всё это будет адресовано вам. Ссылка на то, что «деньги брал брат», банк не остановит и суд не убедит.
- Отвечает заёмщик, подписавший договор
- Цель и получатель денег для банка значения не имеют
- Все взыскания будут направлены к заёмщику
Договорённость с родственником
У договорённости есть юридическая сила, но только между вами.
Отношения двух сторон
Когда вы передаёте брату полученные в банке деньги с условием, что он будет гасить кредит, между вами возникают отдельные отношения. Банк в них не участвует.
Перевод долга на родственника
Сделать родственника должником банка можно только с согласия банка — переводом долга. На практике банки на это почти не соглашаются, особенно если родственнику до этого отказали в кредите.
Чем была передача денег
От ответа зависит, можно ли вернуть деньги.
| Как передали | Что это юридически | Можно ли требовать возврата |
|---|---|---|
| С условием вернуть или платить кредит | Договор займа | Да |
| Без условий, но и не в дар | Возможное неосновательное обогащение | Как правило, да |
| Со словами «это тебе» | Дарение | Нет |
| Как оплата за что-то | Иной договор | По условиям этого договора |
Что обычно утверждает родственник
Когда доходит до спора, родственник нередко говорит, что деньги были подарком или что он вообще ничего не получал. Поэтому доказательства решают всё.
Как доказать, что деньги были в долг
Расписка — лучший вариант, но не единственный.
Форма займа
Договор займа между гражданами на сумму свыше 10 000 рублей должен быть заключён в письменной форме. Если её нет, нельзя ссылаться на свидетельские показания, но можно — на письменные и иные доказательства.
- Расписка или письменный договор займа
- Банковский перевод с назначением платежа
- Переписка, где родственник признаёт долг
- Сообщения с обещанием платить по кредиту
- Платежи родственника по вашему кредиту — признание обязательства
- Совпадение дат выдачи кредита и перевода денег
Как взыскать деньги с родственника
Путь стандартный, но в семейных историях его откладывают до последнего.
- 1ПретензияПисьменное требование вернуть деньгиНаправляется с указанием суммы и срока. Фиксирует позицию и дату.
- 2Иск или приказОбращение в судПри наличии расписки возможен судебный приказ, при споре — иск о взыскании долга.
- 3РешениеВзыскание суммыСуд взыскивает долг, а при просрочке — проценты за пользование чужими денежными средствами.
- 4ПриставыПринудительное исполнениеИсполнительный лист передаётся приставам для взыскания с родственника.
Что учесть
Даже выигранное дело не означает, что деньги удастся получить, если у родственника их нет. Но решение суда даёт основание для взыскания в течение долгого времени и превращает устную обиду в документ.
Если родственник платил сам
Частый промежуточный сценарий.
Что это доказывает
Регулярные платежи родственника по вашему кредиту — сильное доказательство того, что деньги были для него и что он признавал обязанность их вернуть. Сохраните выписки: в них видно, с чьего счёта шли платежи.
Если перестал платить
Прекращение платежей не снимает с вас обязанности перед банком. Но у вас остаётся требование к родственнику на сумму, которую он должен был погасить.
- Платежи родственника подтверждают, что кредит был для него
- Прекращение его платежей не освобождает заёмщика перед банком
- Выписки с платежами — главное доказательство
Как надо было оформить
На будущее — и для тех, кто только собирается помочь.
- Родственник — заёмщик, вы — поручитель
- Созаёмщики с солидарной ответственностью
- Письменный договор займа с родственником
- Перевод денег с назначением «заём»
- Кредит полностью на вас без документов
- Передача наличных без расписки
- Устное обещание «буду платить»
- Передача родственнику кредитной карты
Банкротство заёмщика
Если платить стало невозможно, возникает вопрос о процедуре.
Кредит — ваш долг
Кредит, оформленный на вас, включается в реестр требований как ваш долг. По общему правилу он охватывается освобождением по итогам процедуры, независимо от того, для кого брались деньги.
Что нужно раскрыть
В заявлении нужно честно описать ситуацию: кредит взят для родственника, деньги ему переданы, он платил или не платил. Умолчание об этом создаст вопросы, когда управляющий увидит в выписках крупный перевод.
Требование к родственнику в конкурсной массе
Самый неожиданный для многих момент.
Требование — это имущество
Право требовать возврата денег с родственника — имущественное право должника. Имущественные права входят в конкурсную массу. Значит, финансовый управляющий вправе предъявить родственнику требование о возврате и взыскать деньги в пользу кредиторов.
Что это означает для семьи
Банкротство заёмщика может обернуться иском к брату или сестре. Скрыть это требование не выйдет: перевод крупной суммы в день получения кредита виден в выписке.
- Есть расписка или договор займа
- Родственник платежеспособен
- Сумма значительная
- Родственник признавал долг в переписке
- Доказательств займа нет
- Родственник без дохода и имущества
- Сумма невелика, расходы на взыскание сопоставимы
- Деньги реально потрачены на нужды заёмщика
Если деньги были подарены
Попытка «переквалифицировать» заём в подарок ради банкротства создаёт свои риски.
Дарение как сделка
Если деньги подарены родственнику в пределах трёх лет до подачи заявления, особенно на фоне уже возникших трудностей, такое дарение может быть оспорено как сделка, причинившая вред кредиторам. Родственника обяжут вернуть подаренное в массу.
Нельзя выиграть в обе стороны
Назвать передачу денег подарком, чтобы родственника не беспокоили, — значит признать безвозмездную сделку с близким лицом. Такие сделки проверяются в первую очередь.
Не помешает ли это списанию долга
Главное опасение: не сочтут ли кредит «на родственника» недобросовестностью.
Само по себе — нет
Получение кредита для близкого человека не является основанием для отказа в освобождении от долгов. Желание помочь семье — не злоупотребление.
Что может помешать
- Ложные сведения о цели кредита или доходе при оформлении
- Сокрытие перевода денег родственнику в заявлении
- Противоречивые объяснения о том, заём это или подарок
- Оформление кредитов подряд для передачи третьим лицам при уже возникшей неплатёжеспособности
- Препятствование управляющему во взыскании с родственника
Коротко о главном
Свод по теме.
- По кредиту отвечает заёмщик, а не тот, для кого брались деньги
- Передача денег родственнику — заём, дарение или неосновательное обогащение
- Заём подтверждают расписка, переводы и переписка
- При банкротстве кредит списывается, а требование к родственнику входит в массу
- Подарок родственнику перед процедурой может быть оспорен
Итог
Помочь родственнику кредитом можно, но делать это стоит так, чтобы его обязательство было записано. Иначе в худшем случае вы останетесь с долгом перед банком, а родственник — с деньгами и спокойной совестью.