Кредитная карта после банкротства: дадут ли и как получить

Чем кредитная карта отличается от обычного кредита

Для заёмщика и карта, и кредит — заёмные деньги банка. Для скоринговой системы это разные продукты, и понимать разницу важно: именно она делает карту реалистичным первым шагом после банкротства.

Револьвинговый лимит вместо разовой суммы

По потребительскому кредиту банк выдаёт всю сумму сразу и целиком рискует ею с первого дня. По кредитной карте устанавливается возобновляемый лимит: клиент может месяцами не пользоваться им вовсе, а может тратить и возвращать. Фактический долг в каждый момент обычно намного меньше лимита, поэтому риск банка ниже, чем при выдаче аналогичной суммы наличными.

Меньшие суммы и льготный период

Стартовые лимиты по картам у новых клиентов невелики, а льготный период позволяет вообще не платить проценты, если гасить долг вовремя. Для человека после банкротства это значит две вещи: банку проще одобрить карту на 20 тысяч, чем кредит на 300, а заёмщику проще пользоваться ею бесплатно. Подробно о том, как в целом банки смотрят на кредиты после процедуры, — в статье о кредитной истории после банкротства.

Как скоринг банка смотрит на банкротство

Решение по заявке на карту принимает не кредитный специалист, а скоринговая система. Она оценивает заявителя по нескольким источникам, и банкротство видно в каждом из них.

Кредитная история

По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» сведения о кредитах хранятся в бюро кредитных историй семь лет с даты последнего изменения записи. После банкротства в отчёте видны закрытые процедурой кредиты со статусами «списано» или «погашено в рамках банкротства», долгая серия просрочек перед процедурой и сама отметка о ней. Для скоринга это самый тяжёлый фактор.

Открытые реестры

Сведения о каждой процедуре публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ» — они общедоступны и не удаляются по просьбе гражданина. Банки проверяют реестр по паспортным данным при каждой заявке, поэтому «скрыть» банкротство от скоринга невозможно в принципе.

Самозапрет и запросы

Каждая заявка на карту оставляет след в информационной части кредитной истории — запись о запросе кредитора. Много заявок за короткий срок скоринг читает как отчаяние и понижает балл ещё сильнее. А если после банкротства вы ставили самозапрет на кредиты, то пока он действует, банк обязан отказать автоматически — запрет нужно сначала снять.

Дадут ли карту: какие банки одобряют

Честный ответ: единого списка «банков, которые дают карты банкротам» не существует. Скоринговые правила — коммерческая тайна, и они различаются даже между продуктами одного банка. Но общие закономерности известны.

Свой банк раньше чужого

Выше всего шансы там, где банк уже видит ваши деньги: зарплатный банк, банк, где открыт вклад или накопительный счёт, банк, через который вы платите за коммунальные услуги и получаете пенсию. Регулярные поступления на счёт — фактор, который скоринг учитывает независимо от кредитной истории.

Карта под залог депозита

Некоторые банки выпускают карты с обеспечением: клиент размещает вклад, а лимит по карте устанавливается в его размере или с небольшим коэффициентом. Для банка риск покрыт залогом, поэтому банкротство в анамнезе перестаёт быть решающим фактором. Это самый надёжный способ получить полноценную кредитную карту в первый год после процедуры.

Кого одобряют реже

Крупные банки с консервативным скорингом отклоняют заявки бывших банкротов в первые год-два почти автоматически. Банки, позиционирующие карты как массовый продукт с доставкой, терпимее, но компенсируют риск ставкой и маленьким лимитом. МФО с «картами без отказа» к банкам не относятся: их ставки и условия — это шаг назад к долговой яме, а не восстановление истории.

Почему первую заявку отклоняют и что делать

Отказ по первой заявке после банкротства — норма, а не приговор. Важно правильно на него отреагировать.

Типичные причины отказа

Мало времени прошло с завершения процедуры. В кредитной истории нет ни одной свежей положительной записи. Заявитель запросил слишком большой лимит. В анкете указан доход, который не подтверждается документами. За последний месяц уже были заявки в другие банки. Иногда отказывают из-за действующего самозапрета, о котором человек забыл.

Что делать после отказа

Не подавать заявки подряд в несколько банков: каждая из них оставляет запись о запросе и дополнительно снижает балл. Выждите два-три месяца. За это время запросите кредитные отчёты во всех бюро — бесплатно дважды в год в каждом — и проверьте, что старые кредиты закрыты корректными статусами и нет чужих записей. Если нашли ошибку, подайте в бюро заявление об оспаривании по главе 4 закона № 218-ФЗ. Затем подайте одну заявку — в свой зарплатный банк, на минимальный лимит.

Какие лимиты и ставки ждать

Ожидания стоит настроить заранее: первая карта после банкротства не будет ни большой, ни дешёвой.

Лимит

На практике стартовый лимит бывшему банкроту одобряют в диапазоне 15–50 тысяч рублей, иногда меньше. Этого достаточно, чтобы карта работала на кредитную историю: для скоринга важна регулярность платежей, а не размер лимита. При аккуратном пользовании банк повышает лимит через 6–12 месяцев, часто автоматически.

Ставка и комиссии

Ставка по карте после банкротства будет выше средней по рынку, банк закладывает в неё повышенный риск. Но при льготном периоде ставка не имеет значения: если гасить долг полностью до его конца, проценты не начисляются. Обращайте внимание на платное обслуживание, комиссию за снятие наличных и страховки — они делают карту дорогой даже без процентов.

Карта как инструмент восстановления кредитной истории

Кредитная история восстанавливается только новыми положительными записями. Время само по себе ничего не исправляет: «тихий» отчёт без кредитов скоринг читает как отсутствие данных, а не как надёжность.

Как пользоваться картой, чтобы она работала на историю

Схема проста: небольшие регулярные покупки по карте — продукты, транспорт, подписки — и полное погашение долга в льготный период. Каждый месяц банк передаёт в бюро сведения о том, что обязательства исполняются вовремя. Через полгода таких записей скоринговый балл заметно растёт, через год-полтора появляются шансы на обычный кредит и даже на ипотеку после банкротства — хотя она требует более долгой истории.

Чего делать нельзя

Снимать наличные с кредитной карты: комиссия высокая, а льготный период на снятие обычно не действует. Допускать хотя бы одну просрочку минимального платежа: она перечеркнёт месяцы работы. Держать лимит выбранным под ноль постоянно: высокая утилизация лимита тоже понижает балл, оптимально использовать не больше трети.

Обязанность указывать банкротство пять лет

Единственное формальное ограничение, которое закон прямо связывает с новыми кредитами, — обязанность сообщать о банкротстве.

Что говорит закон

По пункту 3 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин, дело о банкротстве которого завершено, в течение пяти лет обязан указывать факт банкротства при получении кредита или займа. Кредитная карта — это кредитный договор, поэтому обязанность распространяется и на неё. В анкетах банков есть соответствующий вопрос, и отвечать на него нужно правдиво.

Что будет за сокрытие

Скрыть банкротство не получится технически: банк увидит его в реестре и в отчёте БКИ, и заявку отклонят. Но есть и юридическое последствие: по пункту 8 статьи 213.28, если гражданин получил кредит, не указав факт банкротства, срок обязанности сообщать о нём продлевается до десяти лет с даты завершения процедуры. Честный ответ в анкете — это и требование закона, и способ не тратить заявки впустую.

Когда карту после банкротства брать не стоит

Карта — инструмент, и как любой инструмент она работает в обе стороны. Есть ситуации, когда оформлять её рано.

Если бюджет ещё не стабилизировался

Кредитная карта имеет смысл только при устойчивом доходе, который покрывает текущие расходы. Если денег впритык, карта быстро превращается в способ дотянуть до зарплаты — а это ровно та модель, которая приводит в банкротство. Сначала — подушка безопасности хотя бы на месяц жизни, потом кредитные инструменты.

Если тяга к необязательным тратам не ушла

Значительная часть людей приходит в банкротство через импульсивное кредитование. Если вы узнаёте себя в этом описании, первое время безопаснее самозапрет на кредиты, чем новая карта. Общая картина того, как выстроить финансовую жизнь заново, — в статье о жизни после банкротства.

Коротко о главном

Кредитная карта после банкротства — реалистичная цель, если правильно выбрать момент, банк и способ ею пользоваться.