Что такое самозапрет
Инструмент появился как ответ на волну кредитов, оформленных чужими руками.
Суть
Гражданин сам устанавливает в своей кредитной истории отметку о запрете на заключение договоров потребительского кредита и займа. Кредитор, получив заявку, видит эту отметку и не вправе выдать кредит.
Кому это нужно
Тем, кто не планирует брать кредиты и хочет исключить оформление займа по своим данным без своего ведома. А также тем, кто знает за собой склонность к импульсивным займам и хочет поставить себе барьер.
- Самозапрет устанавливает сам гражданин
- Отметка хранится в кредитной истории
- Кредитор обязан проверить её перед выдачей
Где и как установить
Процедура простая и бесплатная.
- Через портал государственных услуг — в разделе, посвящённом кредитной истории
- Через многофункциональный центр — при личном обращении с паспортом
- Выбрать вид запрета: на кредиты в банках, займы в МФО или оба
- Подтвердить заявление
- Проверить, что сведения появились в кредитной истории
Сколько стоит
Установка и снятие запрета бесплатны. Если кто-то предлагает «оформить самозапрет» за деньги или просит для этого коды из СМС — это признак мошенничества.
Какие запреты можно выбрать
Запрет не обязательно полный.
- Потребительские кредиты
- Кредитные карты
- Кредиты наличными
- Микрозаймы
- Займы до зарплаты
- Займы в кредитных кооперативах и ломбардах — по условиям закона
Как выбрать
Если есть действующий кредит в банке и может понадобиться, скажем, кредитная карта, иногда разумно запретить только займы в МФО — именно их чаще всего оформляют мошенники за минуты.
На что запрет не распространяется
Запрет касается потребительского кредитования, но не всех договоров подряд.
Исключения
Закон предусматривает исключения для отдельных видов кредитов, в частности ипотечных, по которым проверка заёмщика и так проходит с личной явкой и оформлением залога. Перечень исключений определён законом и может уточняться, поэтому актуальный список стоит проверить на портале при установке запрета.
Уже действующие договоры
Запрет не влияет на кредиты, взятые до его установления. Платежи по ним продолжаются в прежнем порядке.
- Запрет касается новых потребительских кредитов и займов
- Ипотечные кредиты — среди исключений
- Действующие договоры запрет не затрагивает
Как кредиторы узнают о запрете
Механизм построен на обязательной проверке.
Кредитная история
Сведения о запрете передаются во все квалифицированные бюро кредитных историй. Перед заключением договора кредитор запрашивает кредитную историю и видит отметку.
Обязанность кредитора
Закон возлагает на банки и микрофинансовые организации обязанность проверять наличие запрета. Выдача кредита вопреки установленному запрету — нарушение со стороны кредитора, и последствия такого нарушения ложатся на него.
Как снять запрет
Запрет обратим, и это важно для тех, кто боится «закрыть себе дорогу».
Порядок
Снять запрет можно теми же способами, что и установить: через портал государственных услуг или многофункциональный центр. Ограничений на число установок и снятий нет.
Задержка при снятии
Снятие вступает в силу не мгновенно. Задержка заложена намеренно: если человека под давлением мошенников уговаривают срочно снять запрет и взять кредит, у него остаётся время одуматься.
Самозапрет и мошенники
Главная задача инструмента.
Что закрывает
Оформление онлайн-займа по украденным паспортным данным, кредит по поддельной доверенности, заём, оформленный через взломанный аккаунт. Во всех этих случаях кредитор увидит запрет и откажет.
Чего не закрывает
- Займов по украденным данным
- Кредитов, оформленных без вашего участия
- Импульсивных микрозаймов
- Перевода собственных денег мошенникам
- Снятия запрета под давлением
- Использования уже выданных вам кредитных карт
Чего запрет не делает
Важно не переоценивать инструмент.
- Не списывает и не замораживает существующие долги
- Не останавливает начисление процентов по действующим кредитам
- Не прекращает взыскание приставов
- Не заменяет процедуру банкротства
- Не аннулирует кредит, уже оформленный мошенниками до установки запрета
Если кредит уже оформлен мошенниками
Самозапрет здесь не поможет задним числом. Нужны заявление в полицию, обращение к кредитору и оспаривание договора — это отдельный порядок.
Самозапрет перед банкротством
Период перед процедурой — время, когда особенно хочется «перехватить».
Почему это полезно
Новые займы, взятые на фоне уже возникшей неплатёжеспособности, могут оцениваться критически: брать деньги, заведомо не имея возможности вернуть, — поведение, которое суд учитывает при решении вопроса об освобождении от долгов.
Практический эффект
Самозапрет убирает соблазн закрывать один займ другим и не даёт долговой спирали раскрутиться дальше, пока готовится заявление.
- Новые займы при неплатёжеспособности вредят добросовестности
- Самозапрет останавливает рост долгов
- Перекредитование из займа в займ он делает невозможным
Во время процедуры
В процедуре брать кредиты и так нельзя, но запрет не лишний.
Ограничения процедуры
В ходе реструктуризации долгов гражданин не вправе без согласия финансового управляющего брать новые кредиты и займы, а после признания банкротом распоряжение имуществом переходит к управляющему. Во внесудебной процедуре получать кредиты также запрещено.
Зачем тогда самозапрет
Ограничения процедуры действуют в отношении должника, но кредитор может о них не узнать и выдать займ. Такой займ создаст проблемы прежде всего самому должнику. Самозапрет делает выдачу технически невозможной.
После банкротства
Здесь самозапрет становится особенно осмысленным.
Пять лет с отметкой
В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом. Повторно обратиться с заявлением о банкротстве в этот период нельзя. Новые долги, если они станут неподъёмными, списать уже не получится.
Страховка от повторения
Самозапрет — простой способ не оказаться снова в долговой яме в самый уязвимый период. Когда появится разумная потребность в кредите, запрет можно снять осознанно.
Самозапрет для пожилых родственников
Чаще всего жертвами кредитных мошенников становятся люди старшего возраста, и их долги потом нередко ложатся на семью.
Установить может только сам человек
Запрет устанавливается от имени гражданина, в отношении которого он действует. Дети не могут поставить его за родителей без их участия. Но помочь можно: вместе зайти на портал государственных услуг или сходить в многофункциональный центр.
Почему это важно именно для семьи
Кредит, оформленный мошенниками на пожилого человека, становится его долгом, пока договор не оспорен. Спор идёт долго, а взыскание — быстро. Если такие долги копятся, дело может дойти до банкротства, которого можно было избежать одной отметкой в кредитной истории.
- Объяснить, что запрет бесплатный и снимается в любой момент
- Установить его вместе, с личного аккаунта родственника
- Проверить, что отметка появилась в кредитной истории
- Договориться, что о любом звонке с просьбой снять запрет он сообщит вам
- Периодически проверять кредитную историю на новые договоры
Коротко о главном
Свод по теме.
- Самозапрет — отметка в кредитной истории, установленная самим гражданином
- Устанавливается бесплатно через Госуслуги или МФЦ
- Кредитор обязан проверить запрет перед выдачей
- Снятие возможно в любой момент, но вступает в силу с задержкой
- Существующие долги запрет не затрагивает
Итог
Самозапрет не решает проблему долгов, но не даёт ей расти — ни по вине мошенников, ни по собственной спешке. До, во время и после банкротства это разумная и бесплатная предосторожность.