Созаёмщик при банкротстве: что будет со вторым заёмщиком

Кто такой созаёмщик

Созаёмщик — полноправная сторона кредитного договора. Он не гарантирует чужой долг, а берёт кредит вместе с основным заёмщиком.

Зачем банки привлекают созаёмщиков

Банк учитывает доход обоих, и одобренная сумма получается больше. Для ипотеки супругов банк почти всегда требует участия второго супруга, потому что квартира будет общей. Иногда созаёмщиком становится родитель, чтобы его доход помог пройти проверку.

Что это значит юридически

По договору созаёмщики — солидарные должники. Деньги могут быть перечислены на счёт одного из них, платежи может вносить кто угодно, но перед банком отвечают оба и за весь долг. Кто из них «главный», для банка значения не имеет.

Солидарный долг после банкротства одного

Солидарная ответственность означает, что кредитор вправе требовать исполнения от всех должников вместе или от любого из них — полностью или в части.

Процедура не делит долг

Банкротство одного созаёмщика не уменьшает обязанность другого. Освобождение от долгов после завершения процедуры касается только того, кто прошёл процедуру. Второй созаёмщик остаётся должником на всю непогашенную сумму.

Досрочное требование

Введение процедуры банкротства в отношении одного из созаёмщиков для банка — повод потребовать досрочного возврата всего кредита. В самом деле о банкротстве срок по обязательствам должника считается наступившим, а ко второму созаёмщику банк может обратиться с досрочным требованием, если для этого есть основания по договору или закону, например длительная просрочка.

Что банк требует с созаёмщика

Банк не выбирает между процедурой и взысканием — он вправе пользоваться обоими путями одновременно.

Два параллельных пути

Банк включает требование в реестр должника-банкрота и получает деньги от продажи его имущества. Одновременно он может обратиться в суд к платёжеспособному созаёмщику, получить решение и передать его приставам. Общая сумма, которую банк получит из обоих источников, не может превышать долга.

Что стоит сделать созаёмщику

Не ждать иска, а сразу связаться с банком. Если созаёмщик в состоянии платить по графику, банк часто не требует досрочного возврата: ему выгоднее получать платежи, чем начинать взыскание. Параллельно стоит следить, какие суммы банк получает в процедуре, — они уменьшают долг.

Созаёмщик и поручитель: в чём разница

Эти роли часто путают, но в процедуре они ведут себя по-разному.

Поручитель

Поручитель отвечает за чужой долг. Заплатив банку, он занимает место банка и получает право требовать всю выплаченную сумму с должника. Поручительство может прекратиться, например, если банк не предъявил требование в установленный срок.

Созаёмщик

Созаёмщик отвечает за общий долг как должник. Заплатив больше своей доли, он вправе требовать с другого созаёмщика только его часть, а не всю сумму. Сроков, после которых обязанность созаёмщика прекращается сама собой, нет, пока не истекла исковая давность. Подробно о поручителях — в отдельной статье.

Ипотека на двоих

Самая частая ситуация — квартира в общей собственности созаёмщиков и в залоге у банка.

Что происходит с квартирой

Залог сохраняется, пока долг не погашен. При банкротстве одного из созаёмщиков банк как залоговый кредитор требует продать предмет залога. Суды, как правило, допускают продажу квартиры целиком, а не только доли должника: залог обременяет весь объект. Защита единственного жилья на ипотечную квартиру не распространяется.

Как делят деньги

Из выручки погашается долг перед банком. Если денег больше, чем долг, второй собственник получает сумму, соответствующую своей доле. Если меньше — оставшийся долг банк взыщет с платёжеспособного созаёмщика, а сам созаёмщик остаётся без квартиры.

Если созаёмщик — супруг

Когда созаёмщики женаты, к правилам солидарного долга добавляются правила общего имущества.

Общий долг и общее имущество

Кредит, взятый супругами вместе на нужды семьи, — общий долг. В деле о банкротстве одного супруга продаётся общее имущество, и из доли второго супруга в первую очередь гасятся именно общие обязательства. Поэтому по общей ипотеке супруг-созаёмщик часто не получит денег от продажи квартиры: они уйдут на погашение того же кредита.

Совместное банкротство

Если платить не может ни один из супругов, суды допускают объединение их дел в одно производство. Это экономит расходы и упрощает продажу общего имущества. Подробно — в статье о совместном банкротстве супругов.

Расчёты между созаёмщиками

Созаёмщик, который платил за двоих, имеет право требовать возмещения с другого.

Размер требования

По общему правилу солидарный должник, исполнивший обязательство, вправе требовать с остальных равные доли за вычетом своей. Если созаёмщики договорились о другом распределении, действует договорённость. Для супругов доли долга определяются с учётом режима общего имущества.

Как это устроено при банкротстве

Если созаёмщик заплатил банку до завершения процедуры, он может заявить своё требование в деле о банкротстве другого созаёмщика и получить часть денег наравне с остальными кредиторами. После того как должник освобождён от обязательств, взыскать с него долю, возникшую из кредита до процедуры, как правило, уже не получится. Поэтому следить за делом и заявлять требования вовремя нужно самому созаёмщику.

Можно ли сохранить квартиру

Сохранить ипотечное жильё при банкротстве одного из созаёмщиков сложно, но в отдельных случаях возможно.

Условия, при которых это обсуждается

Ипотечный платёж продолжает вноситься без просрочек — например, платёжеспособным созаёмщиком или родственниками. Банк не возражает против сохранения залога. Квартира — единственное жильё семьи. В таких случаях суды иногда утверждают порядок, при котором ипотека продолжает обслуживаться, а квартира не продаётся.

Реструктуризация

Если у должника есть стабильный доход, в процедуре реструктуризации можно предложить план, по которому ипотека погашается по графику. Это отдельный сценарий, подробно разобранный в статье о реструктуризации ипотеки.

Можно ли выйти из кредита

Созаёмщик не может в одностороннем порядке перестать быть должником.

Способы с согласия банка

Переоформление кредита на одного заёмщика, если его дохода достаточно. Рефинансирование в другом банке на одного человека с погашением старого кредита. Продажа квартиры с согласия банка и погашение долга из выручки. Каждый из этих путей требует решения банка.

Чего не бывает

Выход из кредита по заявлению созаёмщика, по решению суда о разделе имущества без согласия банка или автоматически после развода. Даже если суд при разделе закрепит долг за одним супругом, для банка оба останутся должниками.

Когда банкротство нужно обоим

Если долг непосилен для обоих созаёмщиков, банкротство одного лишь перекладывает всю нагрузку на второго.

Как оценить ситуацию

Посчитайте, сможет ли платёжеспособный созаёмщик обслуживать кредит один, с учётом возможной продажи квартиры и остатка долга. Если нет, стоит рассматривать процедуру для обоих — по отдельности или совместно, если созаёмщики — супруги.

Порядок имеет значение

Одновременная подготовка позволяет не допустить ситуации, когда в деле первого созаёмщика квартира уже продана, а второй узнаёт об остатке долга из иска банка. Подробнее об общих правилах — в статье о том, что делать, если нечем платить кредиты.

Коротко о главном

Общий кредит остаётся общим до последнего рубля, даже если один из заёмщиков прошёл банкротство.