Страховка по кредиту: когда она платит за вас

Что покрывает страховка заёмщика

Название «страховка по кредиту» объединяет разные договоры, и перечень рисков у каждого свой.

Смерть заёмщика

Наиболее распространённый риск. Выплата направляется на погашение задолженности, а выгодоприобретателем чаще всего указан банк.

Инвалидность

Обычно покрывается установление инвалидности определённых групп в результате несчастного случая или заболевания.

Временная нетрудоспособность

Оплачивается при болезни или травме, как правило, с условием о минимальной продолжительности и с ограничением числа оплачиваемых дней.

Потеря работы

Самый спорный риск. Покрывается обычно только увольнение по основаниям, не зависящим от воли работника: сокращение, ликвидация организации. Увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон почти никогда не покрывается.

Предмет залога

При ипотеке страхуется само жильё от повреждения и утраты. Дополнительно может страховаться риск утраты права собственности.

Риск	Что обычно покрывается	Частое ограничение
Смерть	Событие в период действия договора	Исключения по причинам смерти
Инвалидность	Установление определённых групп	Только в период действия полиса
Нетрудоспособность	Болезнь или травма	Минимальный срок и лимит дней
Потеря работы	Сокращение, ликвидация	Не покрывается уход по своей воле
Предмет залога	Повреждение и утрата жилья	Перечень исключений в правилах

Какие бывают полисы

Различие важно: от него зависит и порядок возврата, и адресат обращения.

Индивидуальный договор

Заёмщик сам является страхователем и заключает договор со страховой организацией. Все права по договору принадлежат ему.

Коллективное страхование

Страхователем выступает банк, а заёмщик присоединяется к программе, уплачивая плату за подключение. Порядок отказа здесь свой, и часть суммы составляет вознаграждение банка.

Комбинированные продукты

Несколько рисков в одном полисе. Нужно смотреть, какие именно события покрываются и с какими лимитами.

Кто выгодоприобретатель

Чаще всего банк в размере задолженности, а в оставшейся части — заёмщик или его наследники. Это условие стоит проверить в самом начале.

Где искать условия

В полисе, в правилах страхования и в заявлении на подключение к программе. Правила — основной документ, и именно в них перечислены исключения.

Что проверить в документах сразу

• перечень покрываемых рисков и исключений;
• кто указан выгодоприобретателем и в какой части;
• срок уведомления о страховом случае;
• перечень документов для выплаты;
• период ожидания, в течение которого выплата не производится;
• индивидуальный это договор или коллективная программа;
• порядок и сроки отказа от договора.

Обязательна ли страховка

Вопрос, вокруг которого больше всего заблуждений в обе стороны.

Что обязательно по закону

Страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения. Это требование закона об ипотеке, и отказаться от него нельзя.

Что добровольно

Страхование жизни, здоровья, риска потери работы, титульное страхование. Навязывать их кредитор не вправе.

Влияние на ставку

Закон допускает предложение разных условий в зависимости от наличия страхования. Поэтому при отказе от полиса ставка может быть выше — и это правомерно, если такая возможность предусмотрена договором.

Право выбора страховщика

Заёмщик вправе выбрать страховую организацию, соответствующую требованиям кредитора. Навязывание конкретной компании неправомерно.

Как быть при отказе в кредите

Если в выдаче отказывают именно из-за отказа от добровольного страхования, это повод для жалобы в надзорный орган.

Как заявить о страховом случае

Порядок формальный, и большинство отказов вызвано именно нарушением формы.

Соблюсти срок

Уведомить страховщика нужно в срок, установленный договором. Пропуск срока — самостоятельное основание для отказа, поэтому сообщать стоит сразу, не дожидаясь полного комплекта документов.

Подать заявление

В страховую организацию, а при коллективной программе — в порядке, описанном в заявлении на подключение. Экземпляр с отметкой о принятии остаётся у заявителя.

Приложить документы

Перечень указан в правилах: при нетрудоспособности — листки и выписки, при инвалидности — справка об установлении, при потере работы — трудовая книжка и приказ, справка из службы занятости.

Уведомить банк

Отдельно и параллельно. Пока идёт рассмотрение, обязанность вносить платежи по общему правилу сохраняется, и просрочка в этот период — обычная просрочка со всеми последствиями.

Дождаться решения

Срок рассмотрения установлен договором. Решение оформляется письменно, и мотивированный отказ должен содержать основания.

1. 1
   Событие

   Наступил страховой случай

   Болезнь, инвалидность, сокращение.
2. 2
   Сразу

   Уведомление страховщика

   Срок установлен договором, пропуск — основание для отказа.
3. 3
   Далее

   Сбор и подача документов

   Перечень смотрится в правилах страхования.
4. 4
   Параллельно

   Уведомление банка

   Платежи по общему правилу продолжают вноситься.
5. 5
   Решение

   Выплата или мотивированный отказ

   Отказ должен содержать основания со ссылкой на условия.

Почему отказывают

Причины повторяются, и большинство из них предсказуемы при чтении правил.

Заболевание существовало ранее

Самое частое основание. Если болезнь диагностирована до заключения договора, событие обычно относится к исключениям.

Событие вне покрытия

Увольнение по собственному желанию при полисе от потери работы, группа инвалидности, не указанная в договоре, нетрудоспособность короче минимального срока.

Нарушение срока уведомления

Обращение спустя месяцы после события.

Неполный комплект документов

Формально это не отказ, а приостановление рассмотрения, но по последствиям похоже.

Период ожидания

Многие программы не покрывают события, наступившие в первые месяцы действия договора.

Недостоверные сведения при заключении

Если анкета о состоянии здоровья заполнена неверно, страховщик вправе ставить вопрос о последствиях сообщения заведомо ложных сведений.

Повышает шансы на выплату

• уведомление в первые дни после события;
• полный комплект по перечню из правил;
• письменная фиксация обращения;
• медицинские документы с датами;
• справка из службы занятости при сокращении.

Типичные причины отказа

• болезнь диагностирована до договора;
• увольнение по собственному желанию;
• нетрудоспособность короче минимального срока;
• событие в период ожидания;
• пропуск срока уведомления.

Как оспорить отказ

Порядок пошаговый, и до суда доходит меньшинство споров.

Получить мотивированный отказ

Письменно, со ссылкой на конкретный пункт правил. Без этого спорить не с чем.

Направить претензию

Страховщику, с обоснованием и приложением документов. Это обязательный этап перед обращением к финансовому уполномоченному.

Обратиться к финансовому уполномоченному

По спорам со страховыми организациями в пределах установленной законом суммы предусмотрен обязательный досудебный порядок. Обращение бесплатно для потребителя.

Обратиться в суд

После прохождения досудебного порядка либо если требование превышает установленный предел.

Что можно требовать

Помимо самой выплаты — неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Возврат страховки

Оснований несколько, и они не сводятся к периоду охлаждения.

При досрочном погашении

При полном досрочном исполнении обязательств по потребительскому кредиту заёмщик вправе требовать возврата части страховой премии за период, в котором страхование уже не действует, — при условии, что страховых случаев не наступало.

Куда обращаться

В страховую организацию, а при коллективной программе — в порядке, установленном для отказа от участия. Заявление подаётся в установленный законом срок после погашения.

Что возвращается

Часть премии, приходящаяся на неистекший период страхования. Плата за уже прошедший период не возвращается.

Если отказали

Порядок тот же: претензия, финансовый уполномоченный, суд.

Чего не бывает

Возврата всей суммы после длительного действия договора и возврата при наступившем страховом случае.

Период охлаждения

Инструмент для случая, когда полис оформили, не читая.

Что это

Срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования с возвратом уплаченной премии.

Продолжительность

Не менее четырнадцати календарных дней со дня заключения договора. Для отдельных видов страхования, связанных с потребительским кредитом, установлен свой порядок.

Условие возврата

В этот период не должно наступить событий, имеющих признаки страхового случая.

Сколько вернут

Уплаченная премия возвращается полностью, если договор не начал действовать, либо за вычетом части, приходящейся на прошедший период действия.

Как оформить

Письменным заявлением с фиксацией даты подачи: отметка на экземпляре, опись вложения или подтверждение в личном кабинете.

14 дней

минимальная продолжительность периода охлаждения

только ипотека

вид страхования, обязательный по закону

часть премии

что возвращается при досрочном погашении кредита

Страховка и банкротство

Отдельный сюжет, о котором вспоминают поздно.

Проверить полис до подачи заявления

Если обстоятельства подпадают под покрытие — инвалидность, длительная нетрудоспособность, сокращение, — выплата может закрыть часть долга и изменить всю картину.

Право требования как имущество

Право на страховую выплату является имущественным правом и учитывается в составе конкурсной массы, если только выплата не относится к суммам, на которые взыскание не обращается.

Выплаты, связанные с вредом здоровью

Суммы возмещения вреда здоровью защищены от взыскания и в конкурсную массу не включаются.

Выгодоприобретатель — банк

Тогда выплата идёт напрямую на погашение долга перед ним, уменьшая размер требования в реестре.

Что сделать заранее

Собрать все полисы по действующим кредитам и проверить, не было ли события, о котором не заявили. Срок исковой давности по требованию к страховщику течёт независимо от долговых проблем.