Требование банка о досрочном возврате кредита

Когда банк вправе требовать досрочного возврата

Кредитный договор заключается на срок, и досрочно потребовать всю сумму банк может только при основаниях, предусмотренных законом или договором.

Просрочки по потребительскому кредиту

Закон о потребительском кредите разрешает банку требовать досрочного возврата, если заёмщик нарушал сроки возврата долга или уплаты процентов в общей сложности более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней. Единичная задержка на неделю такого права не даёт.

Другие основания

Гражданский кодекс позволяет требовать досрочного возврата, если заёмщик не обеспечил сохранность залога или обеспечение утрачено по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, и если целевой кредит использован не по назначению. Договор может содержать и иные основания, но для потребителей они не должны противоречить закону.

Особенности ипотеки

Для ипотечных кредитов досрочное требование почти всегда означает риск потерять жильё, поэтому здесь есть дополнительные правила.

Систематические просрочки

Закон об ипотеке допускает обращение взыскания на заложенное имущество при систематическом нарушении сроков — более трёх раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Одновременно действует общее правило о шестидесяти днях за сто восемьдесят.

Что это значит для заёмщика

После досрочного требования банк может обратиться в суд с иском о взыскании долга и об обращении взыскания на квартиру. При этом суд оценивает соразмерность: если просрочка незначительна, а долг мал по сравнению со стоимостью жилья, во взыскании на залог могут отказать. Подробно о вариантах сохранения жилья — в статье о реструктуризации ипотеки.

Что должно быть в требовании

Закон не устанавливает единой формы, но из требования должно быть понятно, чего и в какой срок хочет банк.

Обычное содержание

Номер и дата кредитного договора. Сумма, которую нужно вернуть, с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку. Срок исполнения. Реквизиты для оплаты. Предупреждение о последствиях — обращении в суд или к нотариусу.

Способ направления

Требование направляется способом, указанным в договоре: заказным письмом, через личный кабинет, СМС или электронной почтой. Письмо по адресу из договора считается доставленным, даже если заёмщик его не получил, поэтому при переезде о новом адресе нужно сообщить банку.

Срок на исполнение

По потребительскому кредиту банк обязан установить разумный срок возврата — не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

Что происходит в этот срок

Договор продолжает действовать, график формально ещё существует, а заёмщик может погасить долг или договориться. Банк в этот период, как правило, не подаёт в суд.

Что происходит после

Если долг не погашен, весь остаток становится просроченным. Банк получает право обратиться в суд, к мировому судье за приказом или к нотариусу за исполнительной надписью. Для надписи банк обязан уведомить заёмщика не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу — это ещё одна возможность ответить.

Как меняется сумма долга

Досрочное требование не прекращает начисления по кредиту.

Проценты

Проценты за пользование кредитом начисляются до дня фактического возврата денег, если договор не расторгнут. Требование досрочного возврата само по себе договор не расторгает.

Неустойка

По потребительскому кредиту размер неустойки ограничен законом: не более двадцати процентов годовых, если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, или не более одной десятой процента в день, если проценты не начисляются. Если банк насчитал больше, это повод для возражения.

Досрочное требование и исковая давность

Срок исковой давности по кредиту обычно считается отдельно по каждому платежу. Досрочное требование этот порядок меняет.

Как меняется отсчёт

Выставив требование о досрочном возврате, банк изменяет срок исполнения по всему оставшемуся долгу. В практике давность по всей сумме, включая будущие платежи, отсчитывается с момента, когда истёк срок, установленный в требовании. Для платежей, уже просроченных к этому моменту, давность течёт по их собственным срокам.

Почему это важно

Если банк выставил требование, а в суд не пошёл, через три года по большей части долга может истечь давность. Сохраняйте требование и доказательства даты его получения: они понадобятся, если банк или коллектор подадут иск спустя годы. Подробнее — в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Как ответить банку

Молчание — худший вариант. Ответ фиксирует вашу позицию и открывает переговоры.

Что написать

Сообщите о причине просрочек: потеря работы, болезнь, снижение дохода. Приложите документы. Укажите, сколько вы реально можете платить в месяц. Попросите реструктуризацию или отсрочку. Если не согласны с расчётом, укажите, с чем именно.

Как отправить

Заказным письмом с описью вложения или через личный кабинет банка с сохранением подтверждения. Устные разговоры по телефону не оставляют следов, на которые потом можно сослаться.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Банку обычно выгоднее получать платежи, чем взыскивать через суд, поэтому договориться иногда удаётся даже после требования.

Реструктуризация

Банк может увеличить срок кредита, уменьшить платёж, дать отсрочку по основному долгу. Это право банка, а не обязанность, и решение зависит от документов о доходе. Подробно — в статье о банковской реструктуризации долга.

Кредитные каникулы

Закон дает заёмщику право на кредитные каникулы при снижении дохода более чем на тридцать процентов и в некоторых других случаях, если сумма кредита не превышает установленный лимит. Банк не вправе отказать при соблюдении условий. Условия и лимиты разобраны в статье о кредитных каникулах.

Если требование не исполнено

После истечения срока банк переходит к взысканию.

Возможные пути банка

Судебный приказ у мирового судьи — без заседания, отменяется по возражению должника в течение десяти дней с получения. Иск в районный суд — с заседанием, где можно заявить о снижении неустойки и оспорить расчёт. Исполнительная надпись нотариуса — без суда, при условии предварительного уведомления. Продажа долга коллекторам, если это разрешено договором.

Что делать должнику

Получать почту, следить за судебными делами, отменять приказ при несогласии, участвовать в заседании. Подробно о действиях после обращения банка в суд — в отдельной статье.

Когда думать о банкротстве

Досрочное требование превращает кредит, который платился частями, в один крупный просроченный долг. Для многих это момент, когда общая нагрузка становится непосильной.

Обязанность подать заявление

Если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей и погашение одних кредиторов делает невозможным расчёт с другими, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве в течение тридцати рабочих дней с того дня, когда узнал или должен был узнать об этом. Досрочное требование по крупному кредиту часто и есть такой момент.

Внесудебный путь

При меньших долгах и завершённых исполнительных производствах может быть доступно внесудебное банкротство через МФЦ. Выбор процедуры зависит от суммы, имущества и дохода и требует расчёта. С общими вариантами действий можно познакомиться в статье о том, что делать, если нечем платить кредиты.

Коротко о главном

Требование о досрочном возврате — не формальность, а начало нового этапа.