Как договориться с банком о списании части долга

Когда и почему банки прощают часть долга

Скидка от банка — не щедрость и не ошибка, а холодный расчёт. У кредитора есть три сценария работы с просроченным долгом: взыскивать его самому, продать коллекторам или списать часть в обмен на быстрые деньги. Банк выбирает вариант, который приносит больше денег с меньшими затратами, — и иногда это скидка должнику.

Плохая и безнадёжная задолженность

Кредит с просрочкой банк переводит в категорию проблемных и создаёт под него резервы — фактически признаёт, что деньги можно не получить. Чем старше просрочка, тем ниже шансы на полное взыскание: суд и исполнительное производство по закону № 229-ФЗ длятся месяцами и годами, а если у должника нет имущества и официального дохода, пристав оканчивает производство, ничего не взыскав. Такой долг на языке банковских аналитиков — безнадёжный. Списать его совсем банк не готов, а вот получить хотя бы часть прямо сейчас — готов.

Почему скидка выгодна банку

Альтернатива урегулированию — уступка права требования по статье 382 ГК РФ: долг продаётся коллекторскому агентству за небольшую долю от номинала, и чем старше долг, тем дешевле. Если должник предлагает единовременно заплатить больше, чем дал бы коллектор, банку выгоднее договориться с самим должником. Плюс кредитор экономит на судах, приставах и работе собственной службы взыскания.

Три формата урегулирования долга

«Договориться со скидкой» на практике означает один из трёх сценариев. Они различаются тем, кто выступает кредитором и где фиксируются условия.

Разовая скидка за единовременное погашение

Самый частый формат: банк предлагает внести часть долга одним платежом, а остаток прощает. Юридически это прощение долга по статье 415 ГК РФ: стороны подписывают соглашение, должник платит оговорённую сумму, кредитный договор закрывается. Размер скидки не регламентирован и зависит от возраста долга, суммы и политики банка: по свежим долгам прощают немного, по старым безнадёжным — заметную часть. Именно так выглядят «акции», которые банки рассылают должникам письмами и сообщениями.

Мировое соглашение

Если спор уже дошёл до суда, стороны вправе заключить мировое соглашение: банк снижает требования или даёт рассрочку, должник обязуется платить по графику, а суд утверждает документ и прекращает дело. Мировое соглашение предусмотрено и в деле о банкротстве гражданина — по статье 150 закона № 127-ФЗ его можно подписать на любой стадии процедуры, и тогда банкротство прекращается. Подробно о механике — в статье о мировом соглашении при банкротстве.

Уступка долга коллекторам с дисконтом

Коллекторское агентство покупает долг с большим дисконтом, поэтому у него есть запас для торга: закрыть долг за часть номинала для агентства всё равно прибыльно. Если вам звонят из незнакомой организации, сначала проверьте уведомление об уступке и документы покупателя — что меняется для должника, разобрано в статье «Банк продал долг коллекторам: что меняется». Деятельность таких агентств регулирует закон № 230-ФЗ: они не вправе требовать больше уступленной суммы и обязаны соблюдать ограничения на общение с должником.

Как попросить скидку: заявление и переговоры

Ждать, пока банк сам предложит «акцию», необязательно — инициировать урегулирование может и должник.

Письменное заявление

Обращение адресуют не колл-центру, а подразделению банка, которое работает с проблемной задолженностью. В заявлении просят рассмотреть урегулирование: прощение части долга в обмен на единовременный платёж. Обязательно называют сумму, которую реально готовы внести, — абстрактная просьба «спишите хоть что-нибудь» не работает. Заявление подают письменно — с отметкой о принятии или заказным письмом: устный ответ оператора ни к чему не обязывает.

Подтверждение трудного положения

Банк прощает долг тому, у кого всё равно нечего взыскать. Поэтому к заявлению прикладывают доказательства: справки о доходах или об их отсутствии, приказ об увольнении, медицинские документы, сведения об иждивенцах, постановления об окончании исполнительных производств за отсутствием имущества. Чем убедительнее картина «платить нечем и не будет чем», тем щедрее предложение банка.

Переговоры и фиксация условий

Первая цифра, которую называет кредитор, — почти всегда потолок. Торгуйтесь: предложите меньше и обоснуйте сумму документами. Два железных правила: условия принимают только письменно — соглашением о прощении долга, а не обещанием в разговоре; деньги переводят только после подписания документа и только по реквизитам из него.

Подводные камни: налог и кредитная история

Урегулирование — не «бесплатные деньги». У прощённого долга есть цена, о которой банк в письме об «акции» обычно не пишет.

НДФЛ с прощённой суммы

Прощённый долг — экономическая выгода, а значит, доход по статье 41 НК РФ. С него начисляют налог на доходы физических лиц по общей ставке. Банк сам сообщает в налоговую о сумме прощения, и позже бывший должник получает уведомление на уплату. Подробности и исключения разобраны в статье о налоге с прощённого долга. Практический вывод: к цене сделки прибавьте налог с прощённой части — он съедает заметную долю выгоды. Важное отличие: долги, списанные в процедуре банкротства, таким налогом не облагаются.

Отметка в кредитной истории

Банк передаёт в бюро кредитных историй сведения о том, что договор закрыт по соглашению — с прощением части суммы. Для следующих кредиторов это почти то же, что просрочка: обязательство исполнено не полностью. Сами записи о просрочках из истории тоже никуда не исчезают. Новые кредиты после такого урегулирования дают неохотно и на худших условиях.

Урегулирование или банкротство: сравнение по деньгам

И скидка, и банкротство решают одну задачу — уменьшить долг. Разница в цене решения и в том, сколько кредиторов оно охватывает.

При одном кредиторе и умеренной сумме урегулирование почти всегда дешевле. Но если кредиторов несколько, скидка одного банка проблему не решает: остальные продолжат начислять проценты и взыскивать. Банкротство по закону № 127-ФЗ по завершении процедуры освобождает от долгов перед всеми кредиторами сразу, а его стоимость не растёт вместе с размером долга. Подробное сопоставление сценариев — в статье «Реструктуризация или банкротство: что выбрать», а примерный платёж по мягкому сценарию поможет прикинуть калькулятор реструктуризации.

Когда урегулирование лучше процедуры

Урегулирование разумно выбирать, если совпадает хотя бы несколько условий.

Урегулирование подходит, когда

Долг один, и есть сумма на единовременное закрытие со скидкой. Размер долга умеренный — расходы на банкротство «съедят» выгоду. Важна скорость: сделка занимает недели, а не месяцы. Есть имущество или доход, которые в банкротстве попали бы под контроль финансового управляющего. Нужно сохранить отношения с банком — например, там зарплатный проект или действующая ипотека.

Банкротство логичнее, когда

Кредиторов несколько, общий долг велик, а дохода на погашение нет и в обозримые годы не появится. Тогда торг с каждым банком по отдельности — потерянные время и деньги: пока договариваетесь с одним, остальные начисляют проценты и подают в суд. Если не уверены, какой сценарий дешевле именно для ваших долгов, это можно выяснить на бесплатной консультации — юрист посчитает оба варианта по вашим цифрам.

Коротко о главном

Банк прощает долг не из доброты, а потому что это дешевле альтернатив. Значит, торг возможен — особенно по старой безнадёжной задолженности.