Что будет, если не платить кредит: сроки и последствия

Первые дни просрочки: неустойка и напоминания

Просрочка возникает на следующий день после даты платежа по графику. С этого момента договор начинает работать против заёмщика.

Неустойка

По потребительскому кредиту закон ограничивает размер неустойки: не больше 20 % годовых на сумму просроченного долга, если проценты по кредиту за этот период продолжают начисляться, или 0,1 % в день, если проценты не начисляются. Конкретный размер указан в договоре. Кроме неустойки продолжают идти обычные проценты.

Напоминания

В первые дни банк обычно присылает смс и пуш-уведомления, звонит автоматический информатор. Это ещё не коллекторы, а служба банка по работе с ранней просрочкой. На этой стадии проще всего договориться: объяснить причину и попросить отсрочку.

Через месяц: звонки, письма и кредитная история

Если платёж так и не внесён, к концу первого месяца ситуация становится заметной для всех, кто оценивает вашу надёжность.

Кредитная история

Банк передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Запись остаётся надолго и видна любому банку, МФО, страховой и потенциальному работодателю, если вы дадите согласие на проверку. С каждым месяцем просрочки рейтинг падает, и получить новый кредит или рефинансировать старый становится почти невозможно.

Звонки и письма

Банк звонит чаще, присылает письменные требования погасить задолженность. Закон ограничивает частоту взаимодействия: звонить можно не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц, по будням с 8 до 22 часов, а в выходные — с 9 до 20.

Когда подключаются коллекторы

Банк вправе привлечь коллекторское агентство для работы с долгом по агентскому договору или продать ему право требования. Чаще это происходит после двух–трёх месяцев просрочки, но сроки у банков разные.

Что можно коллекторам

Звонить, писать, встречаться лично в пределах лимитов закона о защите прав должников. Агентство должно быть в государственном реестре ФССП.

Что нельзя

Угрожать, применять силу, портить имущество, вводить в заблуждение, сообщать о долге родственникам, соседям и на работу без согласия должника, звонить ночью. Через четыре месяца с начала просрочки должник вправе отказаться от общения с коллектором, направив заявление. На нарушения жалуются в ФССП. Подробно — в статье коллекторы звонят: права должника.

Требование вернуть весь кредит досрочно

Одно из самых неприятных последствий, о котором мало кто думает заранее: при длительной просрочке банк может перестать ждать платежей по графику и потребовать вернуть весь оставшийся долг сразу.

Когда это возможно

По договору потребительского кредита сроком от 60 дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы с процентами, если заёмщик нарушал сроки платежей в общей сложности больше 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Банк должен уведомить заёмщика и дать не меньше 30 календарных дней на возврат.

Что это значит

После требования неустойка и проценты начисляются уже на весь долг, а банк получает основание идти в суд за всей суммой. Что делать, получив такое письмо, — в статье о требовании о досрочном возврате кредита.

Суд: судебный приказ или иск

Если переговоры не дали результата, банк обращается в суд. Путь зависит от суммы и того, спорен ли долг.

Судебный приказ

По бесспорным требованиям на сумму до 500 000 ₽ банк обращается к мировому судье за судебным приказом. Судья выносит его без вызова сторон и присылает копию должнику. У должника есть десять дней, чтобы подать возражения, и тогда приказ отменяется. Если срок пропущен, приказ вступает в силу и передаётся приставам. Как отменить приказ — в статье о судебном приказе по кредиту.

Иск

При большей сумме или после отмены приказа банк подаёт иск в районный суд. Здесь можно спорить с расчётом, заявлять о снижении неустойки и о пропуске срока исковой давности. Если не прийти на заседание, суд может вынести заочное решение.

Исполнительная надпись нотариуса

Есть способ взыскать долг вообще без суда. Если кредитный договор это предусматривает, банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью.

Как это работает

Банк за 14 дней до обращения к нотариусу направляет заёмщику уведомление о наличии задолженности. Затем нотариус совершает исполнительную надпись, которая сразу становится основанием для взыскания через приставов. Нотариус в течение трёх рабочих дней извещает должника.

Можно ли оспорить

Да, в суде: если банк не уведомил заёмщика, если долг спорный или прошло больше двух лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Сроки на обращение короткие. Подробно — в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Приставы: счета, зарплата, имущество

Когда судебный приказ, решение или исполнительная надпись поступают к приставам, начинается принудительное взыскание.

Первые шаги пристава

Возбуждается исполнительное производство, должнику даётся пять дней на добровольное погашение. Если долг не погашен, взыскивается исполнительский сбор — 7 % суммы, но не меньше установленного минимума. Пристав запрашивает сведения о счетах, доходах и имуществе и арестовывает деньги на счетах.

Зарплата и имущество

Из зарплаты и пенсии удерживают до 50 % дохода, но должник вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума. Пристав может описать и продать имущество, кроме защищённого законом: единственное жильё без ипотеки, предметы обычной обстановки и личные вещи не изымаются. О деталях — в статьях об удержаниях из зарплаты и аресте имущества приставами.

Ограничения: выезд, права, сделки

Помимо денег приставы могут ограничивать права должника. Какие именно — зависит от суммы и вида долга.

Выезд за границу

Временное ограничение на выезд из России пристав может установить, если долг по исполнительному документу больше 30 000 ₽ и не погашен в срок для добровольного исполнения. После погашения ограничение снимают.

Водительские права

По кредитным долгам права не ограничивают. Такая мера применяется к долгам по алиментам и возмещению вреда.

Сделки с имуществом

На автомобиль и недвижимость пристав накладывает запрет регистрационных действий: продать или подарить их нельзя. Подробно — в статье о запрете регистрационных действий.

Может ли долг «сгореть»: исковая давность

Популярная идея: не платить три года, и долг исчезнет. На практике так бывает редко.

Как считается срок

Срок исковой давности — три года, и по кредиту с платежами по графику он считается отдельно по каждому платежу. Срок прерывается, если заёмщик признал долг — например, внёс частичный платёж или подписал график, — и приостанавливается на время, пока банк обращается к мировому судье.

Почему долг не исчезает сам

Истечение давности не прекращает долг: суд применяет её, только если должник заявит об этом. Банки обычно успевают обратиться в суд, а продажа долга коллекторам срок не продлевает, но и не обнуляет. Подробно — в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Уголовная ответственность: когда реальна

Страх тюрьмы за просрочку — одна из самых распространённых страшилок. Неуплата кредита из-за нехватки денег сама по себе не преступление.

Злостное уклонение

Статья 177 УК РФ наказывает злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере — сейчас это больше 3,5 млн рублей — после вступления в силу решения суда. Злостность означает, что деньги у человека есть, но он их скрывает, выводит имущество или игнорирует требования пристава.

Мошенничество

Если заёмщик изначально не собирался возвращать кредит, указал ложные сведения о доходе или работе, действия могут квалифицировать как мошенничество в сфере кредитования. Подробно — в статье об уголовной ответственности за долги.

Что будет с поручителем и залогом

Если кредит обеспечен поручительством или залогом, последствия просрочки затрагивают не только заёмщика.

Поручитель

Поручитель отвечает перед банком солидарно: банк вправе потребовать весь долг с него, не дожидаясь взыскания с заёмщика. Поручителю приходят звонки, иски, а затем и приставы. Выплатив долг, он может взыскать его с заёмщика. Подробно — в статье о поручителе при банкротстве заёмщика.

Залог

По автокредиту и ипотеке банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и продать его с торгов. Деньги от продажи идут на погашение долга, остаток, если он есть, возвращается заёмщику, а недостача остаётся долгом. По ипотеке взыскание на жильё возможно, даже если оно единственное.

Как остановить рост долга

Самое дорогое в просрочке — время: каждый месяц добавляет неустойку, проценты и расходы на взыскание. Поэтому действовать лучше до того, как дело дошло до суда.

Что можно сделать

Сразу связаться с банком, объяснить причину и попросить отсрочку или новый график. Если доход упал больше чем на 30 %, а кредит в пределах установленных лимитов, — оформить кредитные каникулы по закону. Подать заявление на реструктуризацию или рефинансирование. Если долгов несколько и платить нечем, оценить банкротство — в том числе бесплатное через МФЦ при подходящих условиях. План действий по шагам — в статье нечем платить кредиты: что делать.

Чего делать не стоит

Брать микрозаймы, чтобы закрыть платёж по кредиту, — долг вырастет быстрее. Переписывать имущество на родственников — такие сделки оспаривают. Скрываться от банка и приставов — это не останавливает взыскание, а только лишает возможности договориться.