Банкротство с несколькими кредитами в разных банках

Одна процедура на все долги сразу

Кредит в одном банке, кредитная карта в другом, автокредит в третьем, ещё пара микрозаймов — и кажется, что с каждой организацией придётся «банкротиться» отдельно. Это самый частый миф, с которым к нам приходят.

Банкротится человек, а не кредит

Закон о несостоятельности (127-ФЗ) описывает банкротство как состояние гражданина, который не в состоянии платить по своим обязательствам в целом (ст. 213.1). Суд признаёт банкротом человека, а не «закрывает» конкретный договор. Поэтому не имеет значения, сколько у вас кредиторов — один банк или десять организаций: процедура всегда одна, заявление подаётся один раз, и в нём перечисляются все долги сразу. Банкротиться «в каждом банке» не нужно и невозможно.

После завершения процедуры работает правило п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ: гражданин освобождается от исполнения требований всех кредиторов — по кредитам, картам, займам, рассрочкам, налогам и долгам за ЖКХ. Не важно, подал ли кредитор заявление в реестр, крупный это банк или небольшая МФО.

Какие долги входят в одну процедуру

Условия допуска к процедуре подробно разобраны в статье об условиях банкротства физического лица, а перечень списываемых и несписываемых обязательств — в материале о том, какие долги списываются при банкротстве.

Как собрать полный список долгов

Когда кредитов три-пять и оформлены они в разные годы, примерно половина забывается: старая карта, займ «до зарплаты» трёхлетней давности, проданный коллекторам долг. Список «по памяти» — главная ошибка при самостоятельной подготовке. Полная картина собирается из официальных источников за несколько дней.

Кредитные отчёты бюро

Первый и главный источник — бюро кредитных историй. Через Госуслуги запрашивается перечень бюро, где хранится ваша история, затем в каждом бюро бесплатно дважды в год выдаётся кредитный отчёт. В нём видны все кредиты, карты и займы с суммами и просрочками — включая давние, закрытые и проданные коллекторам, а также поручительства.

Налоговая: долги и счета

В личном кабинете налогоплательщика видны задолженность по налогам и пени, а также сведения о банковских счетах. По списку счетов удобно проверить, где могли остаться забытые карты и кредитные лимиты.

Приставы и суды

Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП показывает долги, которые уже взыскиваются принудительно в порядке закона об исполнительном производстве (229-ФЗ): штрафы, ЖКХ, налоги, кредиты по исполнительным листам. Если производство возбуждено, значит, кредитор уже прошёл суд — такой долг обязательно идёт в общий список.

Пошаговый разбор всех официальных способов — в статье о том, как узнать свои долги.

Что включать в заявление о банкротстве

К заявлению в арбитражный суд по п. 2 и 5 ст. 213.4 127-ФЗ прикладываются список всех кредиторов и должников с разбивкой задолженности, опись имущества, сведения о доходах за три года и документы о сделках. Список кредиторов — то место, где важна каждая строка.

Как оформлять список кредиторов

Каждый кредитор указывается отдельно: наименование организации, адрес, сумма основного долга, проценты и штрафы. Кредитная карта — тоже кредит: банк, выдавший карту, вносится в список с задолженностью по счёту. Если в одном банке несколько продуктов — кредит и карта, — кредитор всё равно один: его указывают с общей суммой или отдельными строками по договорам, главное, чтобы банк был извещён о процедуре.

Если долг продан коллекторам

Банки уступают просроченные долги коллекторским агентствам по договору цессии (ст. 382 ГК). В список вносится актуальный владелец долга — цессионарий, а первоначальный банк указывается как прежний кредитор. Узнать, кому продан долг, можно из кредитного отчёта и писем об уступке.

Суды и приставы

Если взыскание уже идёт, к заявлению прикладываются судебные акты и исполнительные документы (ст. 428, 429 ГПК). После признания гражданина банкротом исполнительные производства по денежным требованиям оканчиваются — поэтому о процедуре важно известить и приставов.

Весь путь от сбора документов до завершения процедуры разобран в пошаговой инструкции по банкротству физических лиц, правила оформления самого документа — в статье о заявлении о банкротстве.

Если про долг забыли: что будет

Формально закон на стороне должника: освобождение по п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ распространяется и на требования, которые кредитор не заявил в процедуре. Но у судебной практики есть важная оговорка.

Забыли случайно

Если вы добросовестно собирали сведения — запрашивали отчёты во всех бюро, проверяли ФССП и суды, — а долг всё равно не нашёлся (например, старый займ, который МФО никуда не передала), риск невелик, но он не нулевой. Суды исходят из того, что требование кредитора, который не знал и не мог знать о банкротстве, может быть не признано погашенным: должник обязан известить тех, кому должен. Поэтому полный список — ваша страховка, а не формальность.

Скрыли намеренно

Совсем другая ситуация, когда кредитор не включён в список сознательно — «чтобы не узнал». Это недобросовестное поведение, за которое суд может отказать в освобождении от долгов вообще (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ). Управляющий и кредиторы проверяют должника по тем же отчётам БКИ, поэтому найти «забытый» кредит для них несложно.

Как подстраховаться

О том, как устроен и кто ведёт реестр, читайте в статье о реестре требований кредиторов.

Разные банки ведут себя по-разному

Количество кредиторов на исход не влияет, а вот поведение конкретного банка — на ход дела вполне. По практике кредиторы делятся на три типа.

Формальное участие

Большинство крупных банков относятся к банкротству заёмщика как к рутине: направляют заявление о включении в реестр, присылают расчёт задолженности и не возражают против списания. МФО чаще вообще не участвуют — суммы небольшие, а представитель в суде стоит денег.

Кто чаще возражает

Активнее всех ведут себя кредиторы, которым есть что терять или проверять: банки, выдавшие крупный кредит незадолго до подачи заявления; залоговые кредиторы, которым важна судьба залога; коллекторские агентства, купившие долг дёшево и заинтересованные в оспаривании.

Важно: возражение само по себе процедуру не останавливает. Суд проверяет расчёты и поведение должника, а основанием для отказа в списании служат только недобросовестные действия — скрытое имущество, ложные сведения, кредит без намерения возвращать. В редких случаях кредиторы пишут заявления в полицию по ст. 159.1 УК (мошенничество в сфере кредитования) или ст. 195–197 УК (неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство); подавляющее большинство таких обращений до состава не доходит, но проверка может затянуть дело.

Если банк сам подал на банкротство

Любой кредитор вправе инициировать банкротство должника (ст. 213.3 127-ФЗ), когда долг подтверждён судом и не исполнен. Если заявление подал один банк, в процедуру всё равно войдут все остальные кредиторы — ещё один аргумент собрать полный список заранее, а не ждать сюрпризов.

Как ведут себя конкретные банки при банкротстве клиентов, мы разбираем в разделе о банках и банкротстве, а типичные основания для отказа — в статье об отказе в списании долгов.

Сначала закрыть мелкие займы или всё в процедуру

Распространённая идея — «раздать» мелкие микрозаймы, чтобы в банкротстве осталось меньше кредиторов. Логика кажется понятной: меньше строк в списке — проще дело. С точки зрения закона это самый рискованный вариант.

Почему выборочные выплаты опасны

Платежи отдельным кредиторам накануне банкротства — классическая сделка с предпочтением, которую финансовый управляющий вправе оспорить (ст. 61.2 127-ФЗ). Расчёт с одним кредитором за счёт остальных, совершённый в пределах полугода до подачи заявления (а при доказанном умысле — и раньше), отменяется: деньги возвращаются в конкурсную массу, а должник получает лишний судебный спор. Управляющие видят такие платежи в банковских выписках — именно поэтому выписки за три года запрашиваются всегда.

Когда лучше не банкротиться, а договориться

Если доход сохранился, а проблема только в совокупном платеже по нескольким кредитам, есть альтернативы: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы. Честное сравнение по переплате, срокам и последствиям — в статье о выборе между реструктуризацией и банкротством.

Рабочий порядок действий

Отдельная тема — микрозаймы: закон ограничивает начисления по ним, и завышенные расчёты МФО в реестре оспариваются управляющим. Подробности — в статье о долгах перед МФО и микрозаймах.

Коротко о главном

Несколько кредитов в разных банках — не препятствие, а самый обычный сценарий банкротства: процедура одна, и накрывает она всех кредиторов сразу.