Условия банкротства физического лица: кто может подать

Главное условие — неплатёжеспособность, а не сумма

Закон о банкротстве не требует доказывать, что у человека совсем нет денег. Достаточно показать, что расплатиться со всеми кредиторами в полном объёме он не в состоянии.

Признаки, которые перечисляет закон

Гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал платить. Больше десятой части обязательств не исполнено в течение месяца с даты, когда их нужно было исполнить. Имущества не хватает, чтобы погасить долги. Исполнительное производство окончено, потому что у должника нечего взыскать. Хватает одного признака, если нет оснований считать, что в ближайшее время человек сможет восстановить платежи.

Что это значит на практике

Суд сравнивает долги, доход и имущество. Если ежемесячные платежи превышают доход за вычетом прожиточного минимума на человека и иждивенцев, признаки обычно есть. Разовая задержка при высокой зарплате — нет.

Когда подать на банкротство обязан, а когда вправе

Закон различает обязанность и право обратиться в суд. От этого зависит, нужно ли ждать какого-то порога.

Обязанность

Если общий долг больше 500 000 ₽ и удовлетворение одного кредитора приведёт к невозможности расплатиться с остальными, гражданин обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней с того дня, как узнал или должен был узнать об этом. За неподачу прямого штрафа нет, но суд может учесть это при решении об освобождении от долгов.

Право

Если человек предвидит банкротство — например, потерял работу и понимает, что через два месяца платить станет нечем, — он вправе подать заявление при любой сумме долга, если есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Ждать просрочки или 500 000 ₽ для этого не нужно.

Условия судебного банкротства

Для обращения в арбитражный суд нужны три вещи: признаки неплатёжеспособности, документы, которые их подтверждают, и деньги на обязательные расходы.

Что проверит суд

Заявление с описью имущества и списком кредиторов по утверждённым формам, сведения о доходах за три года, выписки по счетам, документы о сделках с имуществом за тот же период. Суд оценивает, обоснованы ли признаки неплатёжеспособности, и вводит процедуру: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

Условия для реструктуризации долгов

План погашения до трёх лет суд может утвердить, если у гражданина есть источник дохода, нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, он не был признан банкротом последние пять лет и ему не утверждали план реструктуризации последние восемь лет. Если дохода на план не хватает, суд сразу вводит реализацию имущества.

Условия банкротства через МФЦ

Внесудебная процедура бесплатна, но условия у неё строже. Общий размер долга должен быть не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 ₽.

Ключевое условие — исполнительные производства

Подать заявление можно, если приставы окончили производство, потому что не нашли имущества для взыскания, и новых производств нет. Для пенсионеров и получателей отдельных пособий действуют упрощённые основания, связанные с давностью производства и видом дохода. Ещё одно основание — исполнительный документ предъявлен давно и так и не исполнен.

Что важно не упустить

В заявление нужно включить всех кредиторов: долг перед тем, кого забыли указать, не спишется. Процедура длится шесть месяцев, и в это время кредиторы, указанные в заявлении, не вправе взыскивать долги. Полный разбор условий — в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ.

Сумма долга: 500 тысяч и меньше

Цифра 500 000 ₽ — самый живучий миф. Она означает порог обязанности подать заявление, а не минимальную сумму для банкротства.

Можно ли банкротиться с меньшим долгом

Можно, если есть признаки неплатёжеспособности. Суды принимают заявления и при долге в 200–300 тысяч рублей, если доход не позволяет его погасить. Другой вопрос — экономический смысл: обязательные расходы судебной процедуры составляют обычно 40–60 тысяч рублей, и при небольшом долге стоит сначала проверить МФЦ или договориться с кредиторами.

Что входит в сумму

Основной долг, проценты и неустойки по всем обязательствам. Для порога обязанности суды учитывают общий размер требований. Подробно о небольших долгах — в статье о банкротстве с долгом меньше 500 000 рублей.

Просрочка платежей: какой срок имеет значение

Многие считают, что сначала нужно не платить три месяца. Такого условия для гражданина закон не ставит.

Какие сроки упоминает закон

Признаком неплатёжеспособности считается неисполнение больше 10 % обязательств в течение месяца. Для заявления кредитора о банкротстве гражданина важна просрочка больше трёх месяцев — но это правило для банка, а не для самого должника.

Почему не стоит копить просрочку специально

Пока идёт просрочка, растут неустойки, банки подают в суд, приставы арестовывают счета. Это не помогает процедуре, а в некоторых случаях заставляет суд внимательнее оценивать добросовестность должника. Если ясно, что платить скоро станет нечем, подать заявление можно до первой просрочки.

Доход: мешает ли работа и зарплата

Официальная работа не препятствует банкротству. Вопрос в соотношении дохода и долгов.

Как суд смотрит на доход

Из дохода вычитают прожиточный минимум на гражданина и иждивенцев. Если оставшегося хватает, чтобы за разумный срок погасить долги, суд может ввести реструктуризацию и утвердить план. Если не хватает, вводится реализация имущества.

Что остаётся гражданину

В реализации имущества зарплатой распоряжается финансовый управляющий, но ежемесячно выплачивает гражданину сумму в пределах прожиточного минимума на него и на детей. Суд может увеличить её, если есть основания: например, лечение или особые потребности ребёнка.

Имущество: можно ли банкротиться с квартирой и машиной

Имущество не препятствует банкротству. Оно влияет на то, что будет продано в процедуре.

Что защищено

Единственное жильё, если оно не в ипотеке, и земля под ним, предметы обычной домашней обстановки, личные вещи, имущество для профессиональной деятельности в пределах установленной стоимости, средства на прожиточный минимум. Перечень — в статье 446 ГПК РФ. Если единственное жильё явно роскошное, суд может разрешить продать его с предоставлением должнику более скромного — такое бывает редко.

Что продаётся

Второе жильё, ипотечная квартира, автомобиль, ценные вещи, доли в бизнесе. Деньги от продажи распределяются между кредиторами. Если без машины человек не может работать или возить ребёнка-инвалида, это доказывают в суде отдельно. Подробно — в статье о имуществе при банкротстве.

Кто не получит освобождения от долгов

Условия подать заявление и условия освобождения от долгов — разные вещи. Процедуру пройдёт почти любой неплатёжеспособный гражданин, но в конце суд решает, освобождать ли его от оставшихся обязательств.

Основания для отказа

Гражданин привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Скрыл или уничтожил имущество, не передал управляющему сведения и документы или передал заведомо ложные. При получении кредита указал недостоверные сведения о доходе и работе, действовал незаконно — например, мошенничество или злостное уклонение от погашения долгов. В этих случаях долги остаются, хотя процедура завершается.

Какие долги не списываются никогда

Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, заработная плата работникам, текущие платежи, возникшие после принятия заявления, и некоторые другие. Список — в статье какие долги списываются.

Повторное банкротство: через сколько лет

После завершения процедуры закон ограничивает возможность снова в неё войти.

Сроки

В течение пяти лет после завершения реализации имущества гражданин не может сам подать заявление о банкротстве. Если в этот период банкротство возбуждено по заявлению кредитора, освобождения от долгов в нём не будет. Для внесудебного банкротства через МФЦ действуют свои сроки повторного обращения, их стоит уточнять по действующей редакции закона.

Как это учитывать

Если после процедуры снова появились долги, их придётся решать без банкротства: переговорами, реструктуризацией, исполнением по частям. Подробно — в статье о повторном банкротстве.

Деньги на процедуру: депозит и расходы

Отдельное практическое условие судебного банкротства — деньги на обязательные расходы. Без них суд не введёт процедуру.

Что оплачивается

Государственная пошлина 300 ₽. Депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру — вносится на счёт суда до рассмотрения заявления. Публикации сведений в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ», почтовые расходы на уведомление кредиторов. Обычно всё вместе составляет 40–60 тысяч рублей.

Если денег нет

Суд может отсрочить уплату пошлины, но не депозит на вознаграждение управляющего. Если денег нет совсем, стоит проверить условия МФЦ, где процедура бесплатна. Подробно — в статье о стоимости банкротства.

Как проверить, подходит ли вам процедура

Прежде чем собирать документы, стоит ответить себе на несколько вопросов: сколько вы должны и кому, какой у вас доход, что есть из имущества, были ли за три года сделки с ним — продажа, дарение, раздел.

Быстрая проверка

Короткий тест на сайте — «можно ли стать банкротом» — за две минуты покажет, есть ли признаки для процедуры и что может помешать. Полная картина складывается на консультации, где юрист смотрит документы.

Что учесть до решения

Банкротство влечёт негативные последствия: пять лет нужно сообщать о нём при обращении за кредитом, три года нельзя руководить компанией. Прежде чем подавать заявление, стоит обратиться к своему кредитору и в МФЦ и сравнить все варианты. Весь путь по шагам — в статье пошаговая инструкция по банкротству.