Банкротится муж или жена — что будет со мной

Кредитная история: у каждого своя

Самый распространённый страх — «банкротство мужа испортит мою кредитную историю». Он не подтверждается: кредитная история привязана к человеку, а не к семье.

Как хранятся сведения

Бюро кредитных историй ведут отчёт на каждого гражданина отдельно. Запись о банкротстве появляется только в отчёте самого должника. В вашем отчёте её не будет ни во время процедуры супруга, ни после — если только вы сами не отвечаете по его долгам.

Когда ваша история всё же пострадает

Единственный случай — когда вы связаны с долгом юридически: выступаете созаёмщиком по кредиту или поручителем. Тогда этот кредит числится и в вашей истории, и просрочки по нему отражаются у обоих. Само по себе банкротство супруга, поручителем или созаёмщиком которого вы не являетесь, на вашу историю не влияет. Подробно о том, как запись о банкротстве хранится и как история восстанавливается, — в статье о кредитной истории после банкротства.

Счета и карты: общее и личное

Второй бытовой страх — что заблокируют «семейную карту». Здесь важно понимать, как устроены счета с точки зрения закона.

Общего счёта не существует

Банковский счёт всегда открыт на конкретного человека, даже если деньгами с него пользуется вся семья. Карта супруга, оформленная к вашему счёту как дополнительная, юридически — доступ к вашему счёту. Поэтому при банкротстве мужа или жены блокируют счета должника, а не «семейные»: таковых нет.

Что происходит со счетами должника

При реализации имущества счетами банкрота распоряжается финансовый управляющий: должнику оставляют сумму на жизнь, а остальное идёт кредиторам. Если на счёте должника лежат общие семейные деньги, они могут попасть в конкурсную массу как деньги должника — доказывать, что часть принадлежит вам, придётся документами о вашем доходе и движении средств. Подробно о блокировках и лимитах — в статье о счетах и картах при банкротстве.

Имущество в браке: что может уйти в конкурсную массу

Это единственный раздел, где страх оправдан, — и то лишь частично.

Всё нажитое в браке — общее

По общему правилу имущество, приобретённое супругами в браке, — их совместная собственность независимо от того, на кого оно записано и кто зарабатывал деньги. Квартира, машина, дача, вклады, купленные в браке, считаются общими, даже если оформлены на мужа или жену отдельно. Личным остаётся имущество, полученное до брака, в дар, по наследству, а также личные вещи.

В конкурсную массу идёт доля должника

Закон о банкротстве прямо указывает: в конкурсную массу включается имущество должника, в том числе его доля в общем имуществе супругов. Это значит, что управляющий не «забирает квартиру семьи», а реализует долю банкрота — по общему правилу половину. При продаже общего имущества второй супруг получает деньги за свою долю из выручки. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, из конкурсной массы исключается.

Раздел имущества и развод

Обычный ход мысли — «разделим всё на жену, а банкротиться пойдёт муж». Именно поэтому раздел совместного имущества и развод накануне процедуры управляющий проверяет особенно внимательно: если должнику по соглашению досталось меньше половины, раздел могут оспорить как сделку во вред кредиторам. Подробные разборы — в статьях о разводе и банкротстве и о совместном банкротстве супругов, где долги общие.

Как продают долю на практике

Управляющий оценивает имущество и выставляет его на торги. Доля в квартире как самостоятельный лот покупателей интересует мало, поэтому чаще объект продают целиком, а второму супругу выплачивают его долю деньгами из выручки. Супруг, кроме того, имеет преимущественное право выкупить долю должника: если семья может найти эту сумму, имущество удаётся сохранить. Для второй квартиры или машины, купленных в браке, сценарий тот же: продаётся имущество или доля, вам достаётся ваша половина стоимости.

Ваша зарплата и ваши счета: что не трогают

Здесь правило короткое: взыскание по долгам должника обращается на его имущество и его доходы.

Доходы второго супруга

Ваша зарплата, пенсия, пособия, доход от самозанятости и счета, открытые на ваше имя, в конкурсную массу не входят. Управляющий не вправе списывать с них деньги, приставы не вправе их арестовывать по долгам супруга. Если такое произошло по ошибке — например, списали пособие, пришедшее на карту, — это повод для заявления приставу или управляющему, а не норма.

Что проверять всё равно стоит

Если ваш доход регулярно переводится на счёт супруга-должника, эти деньги на его счёте внешне неотличимы от его собственных. На время процедуры получайте доход на свой счёт, а общие расходы оплачивайте с него — так исключаются вопросы о происхождении денег.

Звонки банков и коллекторов второму супругу

До начала процедуры — а иногда и во время неё — второму супругу звонят по долгам первого. Здесь тоже есть чёткая граница.

Требовать с вас могут только ваш долг

Если вы не созаёмщик и не поручитель, вы по долгам мужа или жены не отвечаете, и взыскать с вас ничего нельзя — ни через звонки, ни через суд. Тот факт, что вы супруг и даже указаны в договоре контактным лицом, обязанности платить не создаёт.

Что можно сделать со звонками

Кредитор вправе связываться с третьими лицами только с их согласия, и такое согласие можно отозвать заявлением. После того как суд признал супруга банкротом, требования по включённым в процедуру долгам предъявляются только финансовому управляющему: звонки и письма должнику и его родственникам должны прекратиться. Если продолжаются — это повод передать контакты управляющему, а при давлении — жаловаться в надзор.

Совместные кредиты и созаёмство: тут вы отвечаете

Единственный канал, по которому долги супруга реально переходят на вас, — общие обязательства.

Созаёмщик

Ипотеку и крупные кредиты супруги часто берут вдвоём. Созаёмщики отвечают по кредиту солидарно: банк вправе требовать весь платёж с любого из них. Банкротство одного созаёмщика освобождает от долга только его — кредитор сохраняет право требовать всю сумму со второго. Если платить нечем, второму супругу иногда имеет смысл думать о собственной процедуре, а при общих долгах — о совместной.

Поручитель

Поручитель отвечает перед кредитором так же, как должник. Банкротство должника поручительство не прекращает: после завершения процедуры кредитор может предъявить требования поручителю. Поэтому подписывать поручительство «для формальности» не стоит никогда.

Долги на нужды семьи

Отдельный случай — долг взят одним супругом, но потрачен на семью: ремонт общей квартиры, лечение детей, совместный отдых. Кредитор может попытаться признать такой долг общим и взыскать его с обоих. На практике это требует отдельного спора и доказательств, куда ушли деньги, — но если долги крупные и оба супруга по ним отвечают, стоит изучить вариант одной процедуры на двоих. Подробно о судьбе общего кредита — в статье о созаёмщике при банкротстве.

Как банки смотрят на семью после банкротства

Формальных «чёрных списков семей» не существует, но косвенное влияние есть.

Одобрение кредита вам

Банк оценивает вашу заявку по вашей истории и вашему доходу. Сам факт банкротства супруга в вашем отчёте не отражён и формально не является основанием для отказа. На практике при совместной заявке — вы как созаёмщики или поручители друг за друга — банк увидит историю обоих и может оценить семью осторожнее.

Совместные заявки в ближайшие годы

Первые годы после процедуры брать новый крупный кредит вдвоём будет сложно: один из созаёмщиков с записью о банкротстве в истории снижает шансы пары. Разумная тактика — заявки оформляет тот супруг, чья история чиста, а второй не выступает ни созаёмщиком, ни поручителем. О сроках хранения записи и шансах на кредит — в статье о жизни кредитной истории после банкротства.

Коротко о главном

Банкротство супруга — не приговор для второго. Его удар по семье точечный, и попадает он туда, где вы связаны юридически.