Реструктуризация проходит по соглашению с банком и не меняет статуса заёмщика: имущество не продаётся, кредитная история не получает отметки о банкротстве. Но банк не обязан соглашаться. Шансы выше, когда заявление подано до серьёзной просрочки, причины снижения дохода подтверждены документами, а предложенный график реалистичен.
Изменение условий кредита
Реструктуризация долга и кредита
Реструктуризация — это изменение условий кредита, чтобы платёж стал посильным: больше срок, ниже ставка, отсрочка. Помогаем подготовить обоснованное заявление в банк, вести переговоры и выбрать другой путь, если банк откажет.
Коротко
Реструктуризация кредита простыми словами — это новый график платежей по соглашению с банком: срок увеличивается, ставка снижается или даётся отсрочка, а долг остаётся. Банк рассматривает заявление с документами о снижении дохода и не обязан соглашаться. Её не стоит путать с реструктуризацией долгов гражданина в деле о банкротстве: это судебная процедура с планом погашения до трёх лет, которую утверждает арбитражный суд. Если банк отказал, остаются кредитные каникулы по закону, рефинансирование, а при непосильном долге — банкротство.
Что входит в сопровождение
- Анализ кредитного договора и долговой нагрузки
- Расчёт посильного графика: срок, ставка, размер платежа
- Заявление на реструктуризацию с обоснованием и документами
- Сопровождение переговоров с банком
- Проверка нового соглашения перед подписанием
- План действий, если банк откажет
Кому подходит реструктуризация
- Платить по текущему графику тяжело, но доход в целом сохраняется
- Доход снизился временно: болезнь, декрет, смена работы
- Банкротство пока не рассматриваете и хотите сохранить кредитную историю
Что такое реструктуризация кредита простыми словами
Вы продолжаете платить тот же долг, но на новых условиях. Варианты, которые предлагают банки: увеличение срока кредита, чтобы уменьшить платёж; снижение ставки; отсрочка платежей по основному долгу или процентам на несколько месяцев; отмена части начисленных неустоек. Обычно банк подписывает дополнительное соглашение к договору или новый график.
Реструктуризация в банке и в деле о банкротстве — в чём разница
Банковская реструктуризация — добровольная договорённость с одним банком. Реструктуризация долгов гражданина — этап судебного банкротства: арбитражный суд утверждает план погашения всех долгов на срок до трёх лет, на время плана прекращается начисление неустоек, а приставы приостанавливают взыскание. Условия судебной процедуры разобраны в статье о реструктуризации долгов при банкротстве, как добиться банковской — в статье о реструктуризации в банке.
Как подать заявление на реструктуризацию и что в нём написать
Заявление подают в отделении или в приложении банка. В нём указывают договор, причину, по которой платить по графику стало сложно, желаемый вариант — увеличение срока, отсрочку, снижение ставки — и размер платежа, который вы реально можете вносить. Прикладывают документы: справку о снижении дохода, больничный, свидетельство о рождении ребёнка, документы об увольнении. Банк рассматривает заявление, как правило, в течение нескольких недель; ответ стоит получить письменно.
Если банк отказал в реструктуризации
Отказ — право банка. Дальше есть варианты: кредитные каникулы по закону, если доход упал на 30 % и больше, а кредит в пределах лимитов, установленных правительством; рефинансирование в другом банке; судебная реструктуризация или банкротство, если долги непосильны. Подробно о каникулах — в статье о кредитных каникулах, а сравнение с рефинансированием — в статье рефинансирование или реструктуризация.
Читайте подробнее
Обсудим вашу ситуацию бесплатно
Запишитесь на консультацию — юрист разберёт детали и предложит план действий.
Частые вопросы
Вопросы и ответы
Чем реструктуризация отличается от банкротства?
Реструктуризация меняет условия кредита по соглашению с банком: долг остаётся, имущество не затрагивается. Банкротство — судебная процедура, в которой суд решает вопрос об освобождении от долгов.
Банк обязан согласиться на реструктуризацию?
Нет. Это право банка. Задача юриста — подготовить обоснованное заявление, чтобы у банка были причины пойти навстречу.
Испортит ли реструктуризация кредитную историю?
Сама реструктуризация отражается в кредитной истории как изменение условий, но это мягче, чем просрочки и тем более банкротство.
Можно ли реструктуризировать кредит через суд без банкротства?
Изменить договор через суд можно только в исключительных случаях существенного изменения обстоятельств. Реструктуризация долгов в суде — это этап банкротства.
Какие документы нужны для реструктуризации?
Паспорт, кредитный договор и документы о снижении дохода: справка с работы, больничный, документы об увольнении или рождении ребёнка.
Что делать, если просрочка уже есть?
Подавать заявление как можно раньше: с каждым месяцем просрочки банк менее охотно соглашается, а долг растёт за счёт неустоек.