Чем ипотечные каникулы отличаются от обычных кредитных
В законе о потребительском кредите рядом действуют два похожих механизма, и их регулярно путают даже сотрудники банков.
Общие кредитные каникулы
«Обычные» кредитные каникулы не действуют постоянно: право на них возникает только в периоды, которые Правительство объявляет в связи с чрезвычайными обстоятельствами — так было во время пандемии и для жителей пострадавших регионов. Распространяются они на потребительские кредиты и займы в пределах установленных лимитов суммы. Подробно этот механизм разобран в статье о кредитных каникулах.
Ипотечные каникулы
Для жилищных кредитов норма о льготном периоде работает всегда, без привязки к решениям Правительства. Она написана специально под ипотеку: законодатель исходил из того, что за таким долгом стоит жильё семьи, а срок кредита исчисляется десятилетиями, за которые доход может просесть не один раз.
| Критерий | Ипотечные каникулы | Общие кредитные каникулы |
|---|---|---|
| Когда действуют | Постоянно | Только в объявленные Правительством периоды |
| Какие кредиты | Обеспеченные ипотекой жилья | Потребительские кредиты и займы в пределах лимита |
| Ключевое условие | Единственное пригодное для жизни жильё | Падение дохода и размер кредита |
| Сколько раз | Один раз по договору | Не чаще одного раза в объявленный период |
Кому дадут ипотечные каникулы: условия закона
Право на льготный период возникает при одновременном соблюдении нескольких условий. Не выполняется хотя бы одно — банк откажет законно.
Кредит обеспечен ипотекой жилья
Каникулы положены по договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой жилого помещения. При этом неважно, брали ли вы кредит на покупку квартиры или оформляли заём под залог уже имеющегося жилья, — решает сам факт залога. Автокредит, потребительский кредит и кредитная карта под эту норму не подпадают.
Единственное пригодное для жизни жильё
Заложенное жилое помещение должно быть единственным, пригодным для постоянного проживания. Есть в собственности другая квартира или дом — в каникулах откажут. Наличие доли в чужой квартире оценивается тоньше: если постоянно проживать там невозможно, это не обязательно лишает права на льготный период, но свою позицию придётся подтверждать документами. Сведения о вашей недвижимости банк проверяет самостоятельно по реестру.
Трудная жизненная ситуация
Перечень оснований установлен правилами, утверждёнными Правительством. Основное основание — падение дохода: среднемесячный доход за расчётный период (два месяца перед обращением) снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев, и при этом ежемесячный платёж превышает половину текущего дохода. Кроме того, трудной жизненной ситуацией считаются:
- регистрация в качестве безработного;
- инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд.
Льготным периодом ещё не пользовались
Ипотечные каникулы по одному договору предоставляются один раз. Если вы уже брали льготный период по этой ипотеке — неважно, на месяц или на все шесть, — повторно его не дадут, как бы ни упал доход.
- Жильё в ипотеке — единственное пригодное для постоянного проживания
- Доход упал больше чем на 30% — либо есть безработица, инвалидность или длительная болезнь
- Платёж превышает половину текущего дохода
- По этому договору льготного периода ещё не было
- Документы подтверждают основание
- Каникулы — только по кредиту под залог жилого помещения.
- Жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания.
- Доход минус 30% и платёж больше половины дохода — либо безработица, инвалидность, болезнь дольше двух месяцев.
- Один льготный период на один договор.
Шесть месяцев без платежей: что происходит со сроком и процентами
Длительность льготного периода выбирает заёмщик — от одного месяца до шести, в пределах оставшегося срока действия договора.
Платежи приостанавливаются полностью
В течение каникул ежемесячный платёж вносить не нужно вовсе, а не частично. Банк не вправе начислять неустойку и штрафы за пропущенные в льготный период платежи, требовать досрочного возврата кредита и обращать взыскание на заложенное жильё из-за таких пропусков.
Проценты продолжают начисляться
Каникулы — не скидка. На остаток долга по-прежнему начисляются проценты по ставке договора. Начисленные за время паузы проценты и пропущенные платежи не прощаются: они переносятся и уплачиваются после основного долга, в конце срока кредита. Поэтому ипотека в итоге становится дороже примерно на сумму процентов за месяцы льготного периода.
Срок кредита удлиняется
Срок возврата продлевается на длительность каникул: взяли шесть месяцев паузы — итоговая дата последнего платежа сдвинется на полгода. После окончания льготного периода платежи возобновляются в прежнем размере по обновлённому графику.
- Ежемесячные платежи по кредиту
- Неустойка и штрафы за пропуски
- Требование досрочного возврата
- Взыскание на жильё из-за пропущенных платежей
- Начисление процентов по ставке договора
- Обязанность вернуть долг полностью
- Страхование залога по условиям договора
- Учёт льготного периода в кредитной истории
- Платить во время каникул не нужно совсем, неустойки нет.
- Проценты начисляются и переносятся в конец срока — кредит дорожает.
- Срок ипотеки продлевается на длительность льготного периода.
Как оформить ипотечные каникулы: пошагово
Каникулы оформляются не просьбой «на милость», а требованием заёмщика — юридическим документом, после получения которого у банка возникает обязанность ответить.
- 11Проверьте условияЕдинственное жильё, падение дохода, отсутствие прошлых каникул по договору.
- 22Соберите документыСправки о доходах, сведения о трудовой деятельности, медицинские документы или справка об инвалидности.
- 33Направьте требованиеЛично с отметкой на копии, заказным письмом с описью или через официальный канал банка.
- 44Дождитесь ответаУ банка есть пять рабочих дней; он вправе запросить недостающие документы.
- 55Проверьте начало каникулВозьмите новый график и убедитесь, что платежи остановлены с нужной даты.
Как правильно подать требование
Надёжнее всего — письменно: через отделение с отметкой о принятии на вашем экземпляре или почтой заказным письмом с описью вложения. В требовании укажите основание (что случилось с доходом или здоровьем), желаемую длительность льготного периода и дату начала. Важно: каникулы начинаются не раньше даты обращения, поэтому тянуть с подачей невыгодно — каждый месяц промедления оплачивается по полному графику. Собрать корректный документ поможет генератор требования об ипотечных каникулах: он подставит ваши данные и выдаст готовый DOCX для отправки в банк.
Какие документы приложить
- Справка о доходах за расчётный период и за предыдущие 12 месяцев
- Сведения о трудовой деятельности — выписка из электронной трудовой книжки
- Документы о постановке на учёт в качестве безработного
- Листки нетрудоспособности, если основание — болезнь
- Справка об установлении инвалидности, если основание — инвалидность
Если банк отказал неправомерно
Отказ — не всегда конец: важно отличать законный отказ от уклонения банка от обязанности.
Когда отказ законен
Банк вправе отказать, если условия закона не соблюдены: жильё не единственное, доход упал меньше установленного порога, льготный период по договору уже использован. Законен и отказ из-за непредставленных документов — если банк их запросил, а вы не ответили.
Как оспорить неправомерный отказ
Запросите письменный мотивированный отказ. С ним обращайтесь с жалобой в Банк России через интернет-приёмную: регулятор контролирует соблюдение банками порядка предоставления льготного периода. Если и это не помогло — иск в суд: суды устанавливают льготный период принудительно, когда условия закона подтверждены документально. До официального начала каникул платежи не останавливайте: просрочка вне льготного периода даёт банку право на неустойку, а в перспективе — на взыскание квартиры. Последствия такого развития событий описаны в статье о том, что будет, если не платить ипотеку.
- Есть другое пригодное для жизни жильё
- Доход упал меньше установленного порога
- Каникулы по договору уже были
- Запрошенные документы не представлены
- Условия подтверждены документами
- Банк тянет с ответом дольше пяти рабочих дней
- Причина отказа не названа
- Банк требует документы, не предусмотренные правилами
Каникулы, реструктуризация или банкротство: что выбрать
Каникулы — инструмент для временной просадки дохода. Если проблема глубже, сравните варианты, прежде чем подавать требование: единственная попытка по договору может понадобиться позже.
| Критерий | Ипотечные каникулы | Реструктуризация | Банкротство |
|---|---|---|---|
| Когда подходит | Доход упал временно | Доход снизился надолго, но платить можете | Долги непосильны, восстановления не видно |
| Правовая природа | Право заёмщика — банк обязан | Договорённость — банк может отказать | Судебная или внесудебная процедура |
| Что с жильём | Остаётся, взыскание приостановлено | Остаётся, меняется график | Заложенное жильё продают с торгов |
| Переплата | Растёт на проценты за паузу | Зависит от новых условий | Начисление процентов и неустойки останавливается |
| Кредитная история | Отметка о льготном периоде, без просрочки | Зависит от условий банка | Сведения о банкротстве хранятся годами |
Если шести месяцев паузы не хватит, рассмотрите реструктуризацию по соглашению с банком: снижение платежа на длительный срок, изменение графика, пролонгация — варианты разобраны в статье о реструктуризации ипотеки. Если платить нечем в принципе и к ипотеке добавились другие кредиты, выходом может стать банкротство: судебная практика по делам с ипотекой — в статье о банкротстве с ипотекой. Учтите: банкротство не защищает заложенную квартиру — залогодержатель вправе реализовать её даже в процедуре.
- Каникулы — при временной просадке дохода, это право, а не просьба.
- Реструктуризация — при длительном снижении дохода, зависит от согласия банка.
- Банкротство — при непосильных долгах, но залог не спасает и оно.
Коротко о главном
Ипотечные каникулы — рабочий законный способ пережить провал дохода, не потеряв квартиру и кредитную историю, но попытка одна, и цена паузы — проценты.
- Каникулы по ипотеке действуют постоянно, в отличие от общих кредитных.
- Условия: залог жилья, единственное пригодное жильё, падение дохода от 30% или иная трудная жизненная ситуация.
- До шести месяцев без платежей, один раз по договору.
- Проценты начисляются и переносятся в конец срока, срок кредита продлевается.
- Требование подаётся письменно, банк отвечает за пять рабочих дней.
- Неправомерный отказ обжалуют в Банк России и в суде.