Как снизить ежемесячный платёж по кредиту

Из чего состоит платёж и почему он растёт

Прежде чем снижать платёж, полезно понять, за что именно вы платите. У большинства потребительских кредитов и ипотеки платёж аннуитетный — каждый месяц одна и та же сумма, которая состоит из двух частей: погашения основного долга и процентов. В первой половине срока почти весь платёж уходит на проценты, а тело долга уменьшается медленно. Поэтому даже заметное снижение ставки на раннем этапе даёт ощутимую экономию, а на позднем — почти нет.

Что добавляется к платежу

Кроме тела и процентов, в ежемесячную нагрузку нередко «зашиты» страховая премия, платные пакеты услуг, SMS-информирование, подписки. Если страховка оформлена отдельным платежом, она списывается помимо платежа по кредиту. Если включена в тело кредита, вы платите за неё проценты весь срок. При просрочке к платежу добавляются неустойка и повышенные проценты — платёж начинает расти сам по себе.

Почему платёж «вдруг» вырос

Типичные причины: закончился льготный период ставки, подключилась или подорожала страховка, банк пересчитал график после просрочки, по кредиту с переменной ставкой изменился рыночный ориентир. Первый шаг к снижению платежа — выписка по счёту и график платежей: они показывают, какая часть платежа — проценты, а какая — услуги, от которых можно отказаться.

Какие способы снизить платёж работают законно

Рабочих инструментов шесть. Два из них — ваше право по закону (каникулы и отказ от страховки), остальные — договорённые изменения условий или новые договоры. Ни один не требует платить посредникам: всё оформляется напрямую через банк.

Кредитные каникулы: пауза по закону

Кредитные каникулы — не услуга банка, а право заёмщика, закреплённое законом: при существенном снижении дохода кредитор обязан предоставить льготный период. В течение него платежи не вносятся или вносятся в уменьшенном размере.

Кому подходит

Тем, у кого доход заметно упал по сравнению с предыдущим периодом: сокращение, длительная болезнь, отпуск по уходу. Условия по сумме кредита и подтверждающим документам устанавливает закон, по договору льготный период можно использовать ограниченное число раз. Подробные условия и порядок — в статье о кредитных каникулах.

Как оформить

Заявление подаётся кредитору с документами, подтверждающими снижение дохода. Срок — до шести месяцев, заёмщик сам выбирает длительность и форму. Отказать можно только при несоответствии условиям, и отказ обязан быть мотивированным.

Сколько можно выиграть

На срок каникул платёж обнуляется или уменьшается — при платеже 29 000 ₽ полгода каникул освобождают до 174 000 ₽ живых денег. Но проценты продолжают начисляться, а срок кредита продлевается: после каникул платёж может немного вырасти. Это инструмент пережить временный провал в доходах, а не способ платить меньше в принципе.

Реструктуризация у своего банка: увеличение срока

Реструктуризация — изменение условий действующего договора по соглашению с банком. Самый распространённый вариант, реально снижающий платёж, — увеличение срока кредита.

Кому подходит

Тем, чей доход снизился надолго: смена работы на менее оплачиваемую, рождение ребёнка, потеря части заработка. Банк не обязан соглашаться, но заинтересован: реструктуризация для него лучше просрочки и суда. Шансы выше, если обратиться до появления долгих просрочек и подтвердить снижение дохода документами.

Как оформить

Заявление в банк с описанием ситуации и документами: справка о доходах, приказ о сокращении, больничные. Банк предлагает новый график — чаще всего с увеличенным сроком. До подписи проверьте, не растёт ли ставка и нет ли новых платных опций. Порядок переговоров и типичные ошибки разобраны в статье о реструктуризации долга в банке, а посчитать будущий платёж поможет калькулятор реструктуризации.

Сколько можно выиграть

Пример. Кредит 1 000 000 ₽ под 25% годовых на пять лет: платёж около 29 400 ₽. Банк продлевает срок до восьми лет — платёж падает примерно до 24 200 ₽, то есть минус 5 200 ₽ в месяц. Цена вопроса: итоговая переплата вырастает примерно на 560 000 ₽. Реструктуризация выигрывает платёж «здесь и сейчас» ценой большей переплаты — поэтому срок стоит просить ровно такой, какой нужен для выравнивания бюджета, а не максимальный.

Рефинансирование в другом банке

Рефинансирование — новый кредит в другом банке, которым гасится старый. Это единственный способ снизить платёж, который одновременно уменьшает и переплату, — если новая ставка ниже старой.

Кому подходит

Заёмщикам с хорошей кредитной историей, без текущих просрочек, у которых кредит взят по высокой ставке или появилось несколько кредитов, которые удобно объединить в один. Заявки можно подавать в несколько банков сразу и выбирать лучшее предложение.

Как оформить

Заявка в другой банк, согласование, новый кредит направляется на погашение старого, старый договор закрывается — важно получить справку о закрытии. Чем рефинансирование отличается от реструктуризации и когда какой инструмент выбирать, подробно разобрано в статье «Рефинансирование или реструктуризация».

Сколько можно выиграть

Тот же кредит 1 000 000 ₽: снижение ставки с 25% до 19% годовых при том же сроке уменьшает платёж примерно с 29 400 до 25 900 ₽ — минус 3 400 ₽ в месяц и около 205 000 ₽ экономии на процентах за весь срок. Если одновременно увеличить срок, платёж упадёт сильнее, но экономия на переплате сократится.

Частичное досрочное погашение с уменьшением платежа

Если есть свободные деньги — премия, налоговый вычет, возвращённая страховка, — их можно направить на частичное досрочное погашение и попросить банк уменьшить платёж, а не срок.

Кому подходит

Тем, кто в целом справляется, но хочет разгрузить бюджет. Важно: при подаче заявления банк предлагает два варианта пересчёта — сокращение срока или уменьшение платежа. Сокращение срока выгоднее по переплате, уменьшение платежа — по нагрузке на бюджет. Если цель именно снизить платёж, выбирайте второе.

Как оформить

Заявление на частичное досрочное погашение подаётся через приложение или офис банка, деньги вносятся на счёт, банк пересчитывает график. Комиссий за досрочное погашение по потребительским кредитам нет — это запрещено законом.

Сколько можно выиграть

Пример: остаток долга 1 000 000 ₽, платёж около 29 400 ₽. Взнос 200 000 ₽ с уменьшением платежа снижает его примерно до 23 500 ₽ — минус 5 900 ₽ в месяц, причём переплата тоже уменьшается. Это самый «чистый» способ: платёж ниже, срок тот же, долг меньше.

Отказ от навязанной страховки

Страховка, оформленная при выдаче кредита «для одобрения», — одна из самых частых скрытых частей платежа. От неё можно отказаться.

Кому подходит

Тем, кто при оформлении кредита подписал заявление на страхование, не разобравшись, или узнал о страховке уже из графика платежей. Работает и при добровольной страховке, если необходимость в ней отпала.

Как оформить

В период охлаждения — минимум 14 календарных дней после заключения договора страхования — премию возвращают полностью по заявлению в страховую. Позже возврат зависит от правил страхования: чаще пропорционально оставшемуся сроку. При досрочном погашении кредита часть премии за неиспользованный срок возвращается по закону. Подробно — в статье о страховке по кредиту.

Сколько можно выиграть

Страховая премия 30 000 ₽, включённая в тело кредита под 25% на пять лет, добавляет к платежу около 880 ₽ в месяц — и за весь срок обходится примерно в 53 000 ₽ с процентами. Возврат премии уменьшает тело кредита, и банк обязан пересчитать график: платёж снижается.

Возврат комиссий и навязанных услуг

Платные пакеты, SMS-информирование, «финансовая защита», подписки на сервисы — всё это нередко подключается при выдаче кредита и списывается ежемесячно.

Кому подходит

Тем, кто обнаружил в выписке регулярные списания за услуги, которыми не пользуется, или услуги, подключённые без явного согласия.

Как оформить

Сначала — заявление в банк об отключении услуги и возврате уплаченного. Если банк отказывает, а услуга была навязана, — обращение к финансовому уполномоченному: его рассмотрение обязательно перед судом по таким спорам, решение обычно занимает до 30 дней. Дальше — суд.

Сколько можно выиграть

Пакет услуг за 500–1 000 ₽ в месяц за пять лет кредита — это 30 000–60 000 ₽. Разовый возврат не снизит платёж по графику, но вернувшиеся деньги разумно направить на частичное досрочное погашение — тогда снизится и платёж.

Что не сработает и почему

У запроса «как снизить платёж» есть и опасные «ответы». Три самых распространённых.

Микрозайм на погашение кредита

Заём в МФО «на перекрытие платежа» стоит в разы дороже банковского кредита: ставки у микрофинансовых организаций исчисляются долями процента в день. Платёж по банковскому кредиту вы этим не снижаете — вы добавляете рядом второй, более дорогой. Через несколько месяцев суммарная нагрузка выше прежней, а кредитная история испорчена и обращениями в МФО.

«Серые» схемы и посредники

Объявления «снизим платёж за 10 000 ₽» обычно означают одно из трёх: за ваши деньги вам подадут заявление, которое вы вправе подать бесплатно сами; предложат поддельные справки о снижении дохода — это риск отказа и уголовной ответственности; или соберут ваши персональные данные. Банк обсуждает условия только с заёмщиком, и никакой платный «договор» с посредником не повышает шансы.

Просто перестать платить

Невнесение платежа без договорённостей — худший вариант: начисляется неустойка, долг растёт, в кредитной истории появляются просрочки, а банк получает право требовать досрочного возврата всей суммы и обращаться в суд. Любой законный способ из этой статьи лучше тишины. Если ситуация уже дошла до просрочек, порядок действий описан в статье «Что делать, если нечем платить кредиты».

Когда снижать уже поздно: банкротство

Снижение платежа решает проблему, только если после него бюджет сходится. Есть простой маркер: если платежи по всем кредитам и займам съедают больше половины дохода, а после реструктуризации ситуация принципиально не меняется, инструменты этой статьи лишь растянут проблему во времени и увеличат переплату.

Как проверить свою точку

Посчитайте показатель долговой нагрузки: сумму всех обязательных платежей разделите на доход. Значение выше половины — зона, в которой банки сами считают заёмщика перекредитованным. Добавьте к этому признаки: доход не восстановится в обозримый срок, сбережений нет, для платежей уже приходится брать новые займы. Совокупность этих признаков означает неплатёжеспособность, а не «тяжёлый месяц».

Что даёт банкротство

Закон о банкротстве позволяет списать долги, которые объективно нечем платить. При долге свыше 500 000 ₽ и невозможности платить банкротство для гражданина обязательно. При долге в пределах установленных законом рамок возможна бесплатная внесудебная процедура через МФЦ. Как выбрать между реструктуризацией и банкротством, разобрано в отдельной статье о реструктуризации и банкротстве.

Пошаговый план действий

Порядок важен: сначала бесплатные и быстрые шаги, потом договорные, в конце — кардинальные.

Коротко о главном

Снизить платёж законно можно, и чаще всего — бесплатно. Главное — выбрать инструмент под причину проблемы, а не под её громкость.