Перевод кредита на другого человека: что говорит закон

Короткий ответ: просто так перевести кредит нельзя

Кредитный договор привязан к конкретному заёмщику: банк выдал деньги именно вам, оценив ваш доход, долговую нагрузку и кредитную историю. Поэтому передать договор другому человеку по устной договорённости или собственной расписке нельзя — для банка должником остаётесь вы.

Что говорит закон

Перевод долга с одного лица на другое регулирует ст. 391 ГК РФ: он допускается только с согласия кредитора. Пока банк письменно не согласился, любые договорённости между заёмщиком и «новым плательщиком» банка не касаются. При просрочке требования, звонки, суд и исполнительное производство по 229-ФЗ достанутся тому, кто подписывал кредитный договор.

Почему последнее слово за банком

Для банка замена заёмщика — это смена риска. Нового должника проверяют так же, как при выдаче кредита: доходы, занятость, кредитная история. Если человек, на которого хотят перевести долг, платёжеспособнее нынешнего заёмщика, шанс есть. Если переоформление нужно, потому что платить уже нечем, банк откажет почти наверняка — менять проблемного должника на непроверенного ему невыгодно.

Перевод долга с согласия банка

Это единственный способ именно переоформить действующий кредит: стороны подписывают соглашение о переводе долга, банк даёт согласие, и с этого момента должником становится новый человек.

Как проходит процедура

Заёмщик и будущий должник обращаются в банк с заявлением. Банк запрашивает у нового кандидата стандартный пакет — паспорт, подтверждение дохода, согласие на проверку кредитной истории — и принимает решение. При согласии подписывается соглашение о переводе долга по ст. 391 ГК РФ или новый кредитный договор с дополнительным соглашением. С даты перевода прежний заёмщик освобождается от обязательств, если банк не оговорил иное.

Когда банк соглашается

Чаще всего перевод одобряют, когда кредит обеспечен залогом, который переходит к новому должнику: ипотека при продаже квартиры, автокредит при продаже машины. В беззалоговых потребительских кредитах отказы — обычное дело. Стоит сразу уточнить в банке саму возможность перевода: у многих банков такой услуги нет в принципе.

Рефинансирование на другого человека

Формально это не перевод долга, а новый кредит, который гасит старый. На практике это самый рабочий способ «передать» кредит другому.

Как это выглядит

Другой человек — родственник, покупатель, супруг — оформляет на себя кредит или рефинансирование в том же или другом банке. Полученные деньги идут на досрочное погашение вашего долга. Закон это допускает: исполнить обязательство за должника может и третье лицо, это предусмотрено ст. 313 ГК РФ. Ваш кредит закрывается, а новый заёмщик платит уже по своему договору.

Условия и ограничения

Новый заёмщик должен сам пройти скоринг: доход, долговая нагрузка, кредитная история. Ставка и срок определяются его параметрами, а не вашими. Если кредит залоговой, отдельно решается судьба залога: банк потребует либо снять обременение после погашения, либо оформить залог на нового заёмщика.

Продажа залогового имущества с долгом

Ипотечную квартиру или кредитную машину «передать» другому проще всего через продажу — но залог делает сделку невозможной без банка.

Ипотека

Квартира в ипотеке находится в залоге у банка, поэтому продать её можно только с согласия залогодержателя. Работают две схемы. Первая: покупатель вносит аванс, им гасится остаток ипотеки, банк снимает обременение, и сделка проходит уже с «чистой» квартирой. Вторая: покупатель становится новым заёмщиком или созаёмщиком, и банк переводит на него и долг, и залог — это и есть перевод долга по ст. 391 ГК РФ в действии. В обеих схемах банк проверяет покупателя и участвует в расчётах, обычно через аккредитив или счёт эскроу.

Автокредит

Машина, купленная в автокредит, тоже в залоге, а паспорт транспортного средства нередко хранится в банке. Легальные варианты те же: погасить кредит деньгами покупателя и снять залог либо переоформить кредит на покупателя, если банк это допускает. Пока залог не снят, регистрационные действия в ГИБДД могут быть ограничены.

Замена заёмщика при разводе

Типичный запрос после развода: «квартира и ипотека остаются мужу, пусть и платит он». Для банка само по себе решение супругов ничего не меняет.

Как делятся долги

Общие долги супругов распределяются между ними пропорционально долям в имуществе — по соглашению или через суд. Но это раздел внутри семьи: кредитор в нём не участвует, и его согласие по ст. 391 ГК РФ требуется отдельно. Пока банк не одобрил замену заёмщика, платить обязан тот, кто указан в договоре. Если оба супруга — созаёмщики, они отвечают перед банком солидарно: банк вправе требовать всю сумму с любого из них. Подробно о судьбе общих долгов — в статье о разводе и банкротстве, о положении второго заёмщика — в материале о созаёмщике при банкротстве.

Что делать на практике

Сначала — заявление в банк о переводе долга или об исключении созаёмщика, с документами о доходах того, кто остаётся должником. Если банк отказал, варианты такие: рефинансировать кредит на одного из супругов, продать залоговое имущество и закрыть долг либо оставить всё как есть и зафиксировать в брачном соглашении или решении суда, кто фактически платит, — с правом регрессного требования к неплательщику.

Если платит другой человек без переоформления

Самая частая схема — и самая хрупкая: кредит оформлен на одного, а деньги вносит другой.

Кто отвечает перед банком

Только заёмщик. Банк принимает платежи от любого лица — это законно и не требует разрешений. Но просрочка ляжет в кредитную историю заёмщика, долг в суде взыщут с заёмщика, а приставы по закону об исполнительном производстве арестуют счета и имущество заёмщика. Расписка «я обязуюсь платить его кредит» действует только между вами: если второй человек перестанет платить, вы сможете требовать с него возмещения по расписке, но перед банком всё равно отвечаете сами. Разбор такой ситуации — в статье о том, кто платит, если кредит взят для родственника.

Чем это опасно для обоих

Заёмщик полностью зависит от чужой дисциплины: узнаёт о просрочке, когда испорчена кредитная история. Плательщик не имеет никаких прав: ни на имущество, купленное на кредитные деньги, ни на защиту от произвольного «верни всё сразу». Зафиксировать договорённость стоит письменно — распиской или соглашением, где прописаны суммы, сроки и ответственность. Это не заменит перевод долга, но даст основание для взыскания.

Ловушка «продать авто с кредитом»

Объявления «продаю машину, кредит переоформим на вас» почти всегда означают одно из двух: либо нечестную схему, либо незаконную.

В чём риск для покупателя

Если машина в залоге у банка, продавец не вправе распоряжаться ею без согласия залогодержателя. Покупатель, который не проверил залог, рискует остаться без машины и без денег: банк может обратить взыскание на предмет залога независимо от того, кому он продан. Проверить машину стоит в реестре уведомлений о залоге движимого имущества и по базам ограничений ГИБДД до передачи денег.

В чём риск для продавца

Продажа залоговой машины «по тихому» не снимает долг: кредит остаётся на продавце, а если он перестанет платить, банк заберёт машину у покупателя и взыщет остаток с продавца. При злостной схеме — когда машина продана сразу после получения кредита без намерения платить — возможны не только гражданские, но и уголовные претензии. Соседняя афера — оформление кредита на «подставного» человека за вознаграждение: подробно она разобрана в статье о кредитном донорстве.

Чем рискует второй человек

Тот, на кого переводят кредит, становится полноценным должником со всеми последствиями.

Финансовые риски

Долг ляжет в его кредитную историю и увеличит показатель долговой нагрузки — это снизит шансы на собственные кредиты. При просрочках начнутся неустойки, звонки кредитора и коллекторов, затем суд и исполнительное производство с арестом счетов и удержаниями из дохода. Если человек согласился не на перевод долга, а на поручительство, он отвечает перед банком так же, как заёмщик, — что происходит с поручителем, когда заёмщик не платит или банкротится, разобрано в статье о поручителе при банкротстве заёмщика.

Как защититься

Перед согласием стоит трезво оценить свой доход и худший сценарий: платить придётся самому и, возможно, долго. В сделках между близкими полезно письменно зафиксировать, за что именно человек берёт на себя долг — например, что машина или квартира переходит к нему в собственность. Бесплатно «помочь с кредитной историей» за плату — всегда признак аферы.

Когда проще банкротство, а не перевод

Переоформление кредита — инструмент для ситуации, когда платить в принципе возможно. Если долг неподъёмен, перевод его на родственника не решает проблему, а лишь перекладывает её на близкого человека.

Как законно списать долг

Закон о банкротстве граждан (127-ФЗ) даёт два пути. Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно и без суда, если долг укладывается в установленные рамки и исполнительные производства окончены из-за отсутствия имущества либо отвечают другим условиям закона. Судебное банкротство — через арбитражный суд: по завершении процедуры гражданин освобождается от долгов, кроме узкого перечня несписываемых. Переводить такой кредит на другого человека не нужно и невозможно: банк не согласует перевод проблемного долга, а процедура просто закроет вопрос.

Как выбрать

Коротко о главном

Кредит нельзя «просто передать» другому человеку — любая схема без банка оставляет долг на прежнем заёмщике.