Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Когда стоит взвешивать плюсы и минусы

Банкротство — не наказание и не волшебная кнопка. Это судебная процедура с правилами, которые одинаково действуют для всех. Поэтому плюсы и минусы у всех одни, а их вес — разный.

Для кого перевешивают плюсы

Долги заметно больше, чем можно выплатить за разумный срок. Нет имущества, кроме единственного жилья. Приставы уже удерживают половину зарплаты, а долг почти не уменьшается из-за неустоек. Сделок с имуществом за три года не было.

Для кого — минусы

Есть ценное имущество, которое не защищено законом. Планируется крупный кредит или ипотека в ближайшие годы. Человек руководит компанией или собирается это делать. Большая часть долга — алименты или возмещение вреда, которые процедура не затрагивает.

Плюс: взыскания и неустойки останавливаются

Первое, что чувствует человек после введения процедуры, — прекращение давления. Это прямое следствие закона, а не услуга юриста.

Что происходит с долгами

С введения реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней по требованиям, на которые распространяется процедура, а исполнительные производства приостанавливаются. С введения реализации имущества все обязательства считаются наступившими, начисление неустоек и процентов прекращается, а производства оканчиваются. Долг перестаёт расти.

Что это значит для зарплаты

Удержания приставов по долгам, охваченным процедурой, прекращаются. В реализации имущества зарплатой распоряжается управляющий, но ежемесячно выплачивает гражданину сумму в пределах прожиточного минимума на него и детей.

Плюс: кредиторы общаются через суд и управляющего

До процедуры каждый кредитор действует сам: звонит, подаёт в суд, передаёт долг коллекторам. После её введения всё это собирается в одном деле.

Как меняется общение

Кредиторы предъявляют требования только в деле о банкротстве, через суд и управляющего. Прямые требования заплатить, звонки коллекторов с требованием возврата долга должны прекратиться. Если нарушения продолжаются, на них жалуются в ФССП и суд.

Почему это важно психологически

Многие приходят к банкротству, когда телефон звонит по десять раз в день. Возможность перенаправить всех в одно дело — ощутимое облегчение, которое люди называют главным плюсом. О правах должника в общении с коллекторами — в статье коллекторы звонят: права должника.

Плюс: возможное освобождение от долгов

Главная цель процедуры для гражданина — освобождение от обязательств, которые не удалось погасить. Но это решение суда, а не автоматический итог.

Как это работает

После реализации имущества и расчётов с кредиторами суд завершает процедуру и по общему правилу освобождает гражданина от дальнейшего исполнения оставшихся требований. Кредиторы не вправе требовать их после завершения дела.

Условие — добросовестность

Суд откажет в освобождении, если человек скрыл имущество, не передал сведения управляющему, дал ложные данные при получении кредита, привлечён за преднамеренное банкротство. Поэтому главный способ сохранить этот плюс — честность в процедуре. Подробно — в статье об отказе в списании долгов.

Минус: имущество может быть продано

Процедура реализации имущества названа так не случайно: имущество, которое закон не защищает, продаётся, а деньги идут кредиторам.

Что продают

Второе жильё, ипотечную квартиру, автомобиль, ценные вещи, доли в квартирах и бизнесе, дачу, если это не единственное жильё. Общее имущество супругов тоже продаётся, а супругу выплачивают его долю.

Что остаётся

Единственное жильё без ипотеки и земля под ним, обычная домашняя обстановка, личные вещи, профессиональный инструмент в пределах установленной стоимости, средства на прожиточный минимум. Где проходит граница — в статье о имуществе при банкротстве.

Минус: сделки за три года проверяют

Управляющий обязан проанализировать сделки должника. Это часть процедуры, от которой нельзя отказаться.

Что оспаривают

Продажу имущества по цене заметно ниже рыночной, дарение, раздел имущества в пользу супруга, продажу родственникам — если сделка совершена в подозрительный период и причинила вред кредиторам. Общие основания позволяют оспаривать и более ранние сделки. Если сделку признают недействительной, имущество возвращают и продают в процедуре.

Почему это минус даже для честных

Проверка затягивает процедуру, а спор по сделке добавляет заседания и расходы. Поэтому сделки нужно оценить до подачи заявления и заранее подготовить объяснения. Подробно — в статье об оспаривании сделок.

Минус: ограничения на кредиты и должности

Часть последствий действует во время процедуры, часть — после её завершения, и у каждого ограничения свой срок.

Во время процедуры

Сделки с имуществом совершаются через управляющего или с его согласия, банковскими картами распоряжается управляющий, суд может временно ограничить выезд за границу. Брать новые кредиты без указания на процедуру нельзя.

После процедуры

Пять лет нужно сообщать о банкротстве, обращаясь за кредитом или займом. Три года нельзя руководить юридическим лицом, пять лет — занимать должности в органах управления страховой организации, пенсионного фонда и некоторых финансовых организаций, десять лет — в органах управления кредитной организации. Пять лет нельзя самому повторно подать на банкротство. Подробно — в статье о последствиях банкротства.

Минус: расходы и срок процедуры

Банкротство через суд требует денег и времени, даже если вести его без юриста.

Обязательные расходы

Пошлина 300 ₽, депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру, публикации и почтовые расходы — обычно 40–60 тысяч рублей. При сопровождении добавляется стоимость услуг юриста.

Срок

От подачи заявления до завершения дела проходит обычно от шести месяцев до года. С продажей имущества и спорами по сделкам — дольше. Всё это время действуют ограничения процедуры. Как распределяется время по этапам — в статье о сроках банкротства.

Минус: не все долги списываются

Процедура не освобождает от требований, которые закон защищает особо. Если именно они составляют основную часть долга, банкротство мало что меняет.

Что остаётся

Алименты. Возмещение вреда жизни и здоровью. Компенсация морального вреда. Требования о выплате заработной платы и выходного пособия. Текущие платежи — долги, которые появились после принятия заявления о банкротстве, например за коммунальные услуги в период процедуры. Субсидиарная ответственность бывших руководителей компаний и требования, возникшие из недобросовестных действий.

Как это учесть

Перед решением стоит разделить долги на две группы и посчитать, какая доля может быть списана. Полный список — в статье какие долги списываются при банкротстве.

Банкротство через МФЦ: свои плюсы и минусы

Внесудебная процедура устроена иначе, и её баланс плюсов и минусов другой.

Плюсы

Бесплатно: ни пошлины, ни депозита, ни юриста. Без суда и финансового управляющего. Фиксированный срок — шесть месяцев. Имущество не продаётся — процедура для тех, у кого взыскивать нечего.

Минусы

Доступна только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и особых условиях по исполнительным производствам. Долги перед кредиторами, не указанными в заявлении, не списываются. Если в течение процедуры у человека появится имущество или доход, позволяющий погасить долги, процедуру могут прекратить. Последствия те же, что после судебного банкротства. Подробно — в статье о внесудебном банкротстве.

Плюсы и минусы для семьи должника

Банкротство — личная процедура, но семья её тоже ощущает.

Что касается супруга

Общее имущество, нажитое в браке, продаётся в процедуре, а супругу выплачивают его долю деньгами. Личные долги супруга процедура не затрагивает, но общие обязательства, где он созаёмщик или поручитель, остаются за ним. Если долги общие, иногда разумнее совместное банкротство супругов.

Что касается детей

Имущество детей не входит в конкурсную массу. На каждого ребёнка должнику оставляют прожиточный минимум из дохода. Пособия и выплаты на детей в конкурсную массу не включаются. Подробно — в статье о детях при банкротстве родителей.

Как принять решение: сравнительная таблица

Чтобы взвесить плюсы и минусы, полезно посмотреть на свою ситуацию через несколько вопросов.

Порядок рассуждений

Сначала — сколько долгов можно списать по закону. Затем — что может быть продано и насколько это критично. Потом — сделки за три года и риски их оспаривания. Наконец — планы: кредиты, должности, бизнес. Если плюсы очевидно перевешивают, процедура оправдана. Если нет, стоит рассмотреть альтернативы: реструктуризацию с банком, кредитные каникулы, мировое соглашение.

Перед решением

Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Прежде чем подавать заявление, стоит обратиться к своему кредитору и в МФЦ. Проверить, подходите ли вы под процедуру, поможет статья об условиях банкротства.