Реструктуризация долгов без банкротства: реальные варианты

Есть ли реструктуризация долгов без банкротства

Путаница возникает из-за того, что одним словом называют две разные вещи. В законе о банкротстве «реструктуризация долгов гражданина» — это процедура, которую вводит арбитражный суд: долги собираются в реестр, начисление неустоек останавливается, а человек гасит их по плану до трёх лет. Вне дела о банкротстве такой процедуры нет.

Что называют реструктуризацией в быту

В банковской речи реструктуризация — любое изменение условий кредита по договорённости: длиннее срок, меньше платёж, отсрочка основного долга. Это обычная сделка между заёмщиком и кредитором, суд в ней не участвует, и никто не обязан на неё соглашаться.

Что это значит на практике

Без банкротства невозможно одним решением изменить условия сразу по всем долгам, остановить все проценты и приставов. Можно другое: договориться с каждым кредитором отдельно, воспользоваться правами, которые закон даёт заёмщику, или попросить суд об отсрочке исполнения уже вынесенного решения. Дальше — о каждом способе.

«Судебная реструктуризация без банкротства» — что за этим стоит

Под этой вывеской продают разные услуги, и важно понимать, какую именно предлагают вам.

Что обычно скрывается за рекламой

Чаще всего — обычное судебное банкротство, где реструктуризация лишь первая стадия, а слово «банкротство» убрано из рекламы, чтобы не пугать. Иногда — подготовка заявления о рассрочке исполнения решения суда: это законный инструмент, но он касается одного решения и не останавливает проценты. Иногда — платные переговоры с банком, которые заёмщик мог бы провести сам.

Тревожные признаки

Обещание уменьшить долг в разы «через суд», просьба перестать платить банку и переводить деньги исполнителю «для погашения», предоплата без договора с перечнем действий и сроками, отказ назвать, в какой суд и по какой статье закона будут обращаться. Законная услуга всегда описывается конкретно: какой документ, куда подаётся, что может решить суд и что будет, если он откажет.

Изменение графика по соглашению с кредитором

Самый распространённый путь — договориться с банком. Договор можно изменить соглашением сторон (ст. 450 ГК РФ), и банки сами предлагают программы для заёмщиков с временными трудностями.

Какие условия меняют

Удлиняют срок, чтобы снизить ежемесячный платёж; дают отсрочку по основному долгу, когда несколько месяцев платятся только проценты; иногда списывают начисленную неустойку. Снижение ставки встречается редко.

Чем ограничен этот способ

Банк не обязан соглашаться и принимает решение сам — по доходу, истории платежей и сумме долга. Договорённость действует только по одному договору: если кредитов четыре, переговоры придётся вести четыре раза, и итог по каждому может оказаться разным. Как подготовить обращение и почему отказывают — в статье о реструктуризации долга в банке, а что проверить в новом договоре — в статье о соглашении о реструктуризации. Стоит ли вообще соглашаться на новые условия, разобрано на цифрах в статье «Стоит ли соглашаться на реструктуризацию кредита».

Кредитные каникулы по закону

В отличие от добровольной реструктуризации, кредитные каникулы — право заёмщика. Закон о потребительском кредите позволяет потребовать льготный период, если доход существенно снизился, а сумма кредита не превышает установленного законом предела. Если условия соблюдены, банк не может отказать.

Что дают каникулы

До шести месяцев можно не платить или платить меньше. Проценты при этом начисляются, а срок кредита продлевается, так что это пауза, а не скидка. Сам льготный период просрочкой не считается и не портит кредитную историю.

Отдельные правила

Свои условия действуют для ипотеки, для участников СВО и членов их семей, для пострадавших от чрезвычайных ситуаций. Условия, документы и расчёт выгоды — в статье о кредитных каникулах. Если каникулы уже использованы или доход не восстановится за полгода, они лишь откладывают проблему.

Рассрочка и отсрочка исполнения решения суда

Когда долг уже взыскан по решению суда, должник вправе попросить тот же суд об отсрочке или рассрочке исполнения (ст. 203 и 434 ГПК РФ). Это единственный законный вариант «реструктуризации через суд» вне банкротства.

Что нужно доказать

Обстоятельства, из-за которых исполнить решение сразу невозможно или крайне затруднительно: болезнь, потеря работы, иждивенцы, единственный небольшой доход. Суд взвешивает интересы обеих сторон и чаще соглашается, когда должник предлагает реалистичный график и уже что-то платит.

Чего рассрочка не даёт

Она касается одного решения, сумму долга не уменьшает, а по многим договорам проценты за пользование деньгами продолжают начисляться. Как подать заявление и чем подтверждать трудности — в статье о рассрочке исполнения решения суда.

Мировое соглашение с взыскателем

Договориться можно и в суде: пока иск рассматривается, стороны вправе заключить мировое соглашение, а суд его утверждает. На стадии исполнения мировое соглашение тоже возможно — после утверждения судом исполнительное производство прекращается.

Чем оно лучше простой договорённости

Утверждённое соглашение имеет силу судебного акта. Кредитор не может в одностороннем порядке вернуться к прежним условиям, а приставы прекращают взыскание. Если должник нарушит условия, кредитор получит исполнительный лист на остаток — поэтому график должен быть посильным.

Когда кредиторы соглашаются

Когда видят, что без соглашения получат меньше: имущества нет, доход небольшой, взыскание через приставов идёт годами. Предложение с конкретным графиком и первым платежом работает лучше, чем просьба «войти в положение». В деле о банкротстве мировое соглашение устроено иначе — об этом статья о мировом соглашении при банкротстве.

Сохранение прожиточного минимума при удержаниях

Это не реструктуризация, но для многих должников именно этот инструмент снимает острую проблему — когда приставы забирают половину зарплаты и жить не на что.

Как это работает

Закон об исполнительном производстве позволяет подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Пристав выносит постановление, и банк или работодатель удерживают только то, что превышает эту сумму. Заявление подают через Госуслуги или лично, указывая счёт, на который приходит доход.

Что ещё ограничено законом

С зарплаты по общему правилу удерживают не больше половины, а на некоторые выплаты — пособия на детей, ряд компенсаций и социальных выплат — взыскание не обращается вовсе. Долг при этом не уменьшается и выплачивается дольше, зато семья сохраняет деньги на жизнь. Сколько и с каких доходов могут удерживать — в статье об удержаниях из зарплаты.

Договорённость с МФО и коллекторами

С микрофинансовыми организациями переговоры строятся иначе, чем с банком. МФО чаще предлагают пролонгацию: вы платите проценты, а срок возврата основной суммы переносится. Это удобно на неделю, но при повторении переплата быстро растёт.

Что стоит знать

По потребительским займам закон ограничивает общую сумму начислений — процентов, неустоек и платежей — предельным размером относительно суммы займа, поэтому долг не может расти бесконечно. Просите не пролонгацию, а график погашения основного долга равными частями. Как выбрать между пролонгацией и графиком — в статье о реструктуризации долга в МФО.

Если долг продан коллекторам

С коллекторским агентством тоже можно договориться о рассрочке или о погашении части долга с прощением остатка: долги нередко покупают дешевле номинала. Любую договорённость оформляйте письменно. Что коллекторам запрещено — в статье о правах должника при общении с коллекторами.

Рефинансирование как замена реструктуризации

Рефинансирование — новый кредит, которым гасят старые. Если удаётся получить его под меньшую ставку и на больший срок, платёж снижается без переговоров с каждым кредитором.

Почему это получается не у всех

Рефинансирование доступно, пока нет просрочек и долговая нагрузка укладывается в требования банка. При высоком показателе долговой нагрузки банк откажет или предложит ставку не лучше прежней. Когда просрочки уже есть, реалистичнее говорить с действующим кредитором.

На что смотреть

Сравнивайте полную стоимость кредита и общую сумму выплат, а не только ежемесячный платёж: растянутый на семь лет кредит под ту же ставку обойдётся заметно дороже. Подробное сравнение — в статье «Рефинансирование или реструктуризация».

Через МФЦ реструктуризации нет

Запрос «реструктуризация долгов через МФЦ» встречается часто, но в МФЦ такой услуги нет. Через МФЦ проходит внесудебное банкротство — это именно банкротство, только без суда.

Как устроено внесудебное банкротство

Его может пройти гражданин с долгом в установленных законом пределах, если, например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества или он получает пенсию и взыскание ни к чему не привело. Процедура длится шесть месяцев, по её итогам долги, указанные в заявлении, списываются. Графика платежей, как в реструктуризации, нет.

Последствия как у банкротства

Пять лет о нём нужно сообщать при обращении за кредитом, повторная процедура ограничена. Кому она подходит — в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ.

Как сравнить варианты: таблица

У каждого способа свой механизм и своя цена. Главные различия — кто принимает решение, на какие долги оно распространяется и что происходит с процентами.

Из таблицы видно главное: только процедура в деле о банкротстве охватывает все долги сразу. Остальные способы работают поштучно, и их приходится сочетать: каникулы по одному кредиту, договор с МФО по другому, заявление приставу по третьему.

Когда варианты без банкротства не работают

Способы без банкротства хороши при временных трудностях: доход упал на несколько месяцев, кредиторов один-два, просрочки только начались. Есть признаки, что этого уже недостаточно.

Тревожные сигналы

Платежи по всем долгам больше половины дохода, и доход не вырастет; кредиторов много, и каждый требует своего; долг растёт быстрее, чем вы успеваете платить; взыскание уже идёт у приставов по нескольким производствам; вы берёте новые займы, чтобы закрыть старые.

Что тогда

Стоит сравнить продолжение переговоров с судебным банкротством — в нём есть и реструктуризация с планом до трёх лет, и реализация имущества. У банкротства серьёзные последствия, поэтому решение принимают после оценки дохода, имущества и сделок за три года. Условия процедуры — в статье о реструктуризации долгов при банкротстве, пошаговый план действий — в статье «Нечем платить кредиты: что делать».