Стоит ли соглашаться на реструктуризацию кредита

Когда банк предлагает реструктуризацию

Банк редко предлагает новые условия из сочувствия. Обычно это происходит в двух ситуациях: заёмщик сам написал, что не справляется, или просрочка уже есть и банк хочет вернуть деньги без суда. В обоих случаях для банка реструктуризация — способ сохранить платящего клиента и получить проценты за больший срок.

Почему это не повод соглашаться сразу

Интересы совпадают только частично. Вам нужен посильный платёж, банку — полный возврат с процентами. Условия, которые он предлагает первыми, выгодны прежде всего ему: максимальный срок, капитализация просрочки, иногда страховка. Если попросить проект соглашения и взять время на расчёт, условия нередко удаётся улучшить.

Что понадобится для решения

Текущий график, справка об остатке долга, проект нового графика с полной стоимостью кредита и честная оценка дохода на ближайший год. Без этих цифр сравнивать нечего. Как вообще устроена банковская реструктуризация и как её запросить — в статье о реструктуризации долга в банке.

Что вы выигрываете: платёж, время, спокойствие

У реструктуризации есть реальные плюсы, и для многих заёмщиков они перевешивают.

Посильный платёж

Главное — платёж снижается до суммы, которую можно вносить без новых займов. Это разрывает цепочку, когда один кредит закрывают другим, а долг только растёт.

Остановка просрочки

Пока вы платите по новому графику, неустойка не начисляется, а в кредитную историю не уходят новые просрочки. Банк не передаёт долг коллекторам и не идёт в суд, а значит, не будет судебного приказа, приставов, ареста счетов и удержаний из зарплаты.

Залог и поручитель в покое

Если кредит обеспечен залогом или поручительством, реструктуризация защищает и их: банк не обращает взыскание на машину или квартиру и не требует деньги с поручителя, пока вы соблюдаете график. Для ипотеки это часто главный аргумент — подробнее в статье о реструктуризации ипотеки.

Во что обходится удлинение срока

Самый частый вариант реструктуризации — удлинение срока. Платёж снижается, потому что тот же долг делится на большее число месяцев. Но проценты начисляются на остаток каждый месяц, и чем дольше вы должны, тем больше заплатите.

Как растёт переплата

Зависимость нелинейная: удвоение срока снижает платёж меньше чем вдвое, а переплату увеличивает больше чем вдвое. При ставке 20% годовых растягивание остатка с двух до пяти лет почти в три раза увеличивает сумму процентов. Точные цифры — в расчёте ниже.

Когда это оправданно

Когда без реструктуризации вы всё равно не сможете платить, а альтернатива — просрочка с неустойкой, суд и исполнительский сбор. Тогда переплата — плата за то, чтобы выйти из кризиса без этих потерь. Если же платить трудно, но возможно, а трудности продлятся два-три месяца, выгоднее кредитные каникулы: они дают паузу без многолетнего удлинения. Подробнее — в статье о кредитных каникулах.

Капитализация просрочки: долг становится больше

Если реструктуризацию оформляют, когда просрочка уже есть, банк часто прибавляет просроченный основной долг, проценты, а иногда и неустойку к остатку. Это называется капитализацией: на новую сумму дальше начисляются проценты, то есть вы платите проценты на проценты.

Сколько это стоит

Если к остатку в 500 000 рублей прибавить 30 000 просрочки и растянуть 530 000 на четыре года под 20%, платёж составит около 16 128 рублей, а всего придётся вернуть около 774 000 рублей. Без капитализации и реструктуризации по исходному двухлетнему графику — около 611 000.

О чём просить

Списать начисленную неустойку — банки на это идут чаще, чем кажется. Погасить просроченные проценты отдельным платежом, а не прибавлять их к долгу. Если капитализация неизбежна, убедитесь, что неустойка в неё не включена.

Условия нового договора, которые меняют расклад

Соглашение о реструктуризации — новый документ, и в нём могут оказаться условия, которых не было в исходном кредите.

Что встречается чаще всего

Страхование жизни или от потери работы как условие одобрения; повышенная ставка на период отсрочки; залог или поручитель, которых раньше не было; жёсткое условие о досрочном истребовании — например, право банка потребовать весь долг при первой же просрочке по новому графику; комиссия за оформление.

Почему это важно для решения

Страховка может съесть большую часть выигрыша от снижения платежа. Новый поручитель переносит риск на родственника. Условие о досрочном истребовании превращает одну пропущенную дату в требование вернуть всё сразу. Считайте итог с учётом всех этих платежей. Как читать такое соглашение по пунктам — в статье о соглашении о реструктуризации долга.

Как реструктуризацию видят другие банки

Изменение условий договора отражается в кредитной истории. Просрочки, допущенные до реструктуризации, из неё не исчезают, а сама реструктуризация для другого кредитора — сигнал, что у заёмщика были трудности.

Что это значит на деле

Реструктуризация с аккуратными платежами оценивается лучше, чем растущая просрочка, суд и исполнительное производство. Кредитная история — не приговор, а последовательность событий: банк видит, что вы договорились и платите. Но в скоринге такой кредит обычно учитывается как повышенный риск, пока он не погашен.

Долговая нагрузка

Есть и плюс: после снижения платежа уменьшается показатель долговой нагрузки — отношение платежей по кредитам к доходу. Банки обязаны его учитывать, и высокий ПДН часто мешает получить новый кредит сильнее, чем сама отметка о реструктуризации.

Дадут ли кредит после реструктуризации

Закон не запрещает выдавать кредит человеку с реструктурированным кредитом. Решение принимает каждый банк по своей модели оценки риска.

Пока реструктуризация действует

Получить новый кредит сложно: банк видит действующий долг с изменёнными условиями и спрашивает себя, зачем заёмщику ещё деньги. Кроме того, брать новый кредит в этот период рискованно для вас самих — нагрузка вернётся к прежней. Некоторые соглашения прямо обязывают уведомлять банк о новых займах.

После погашения

Когда реструктурированный кредит закрыт без просрочек, история постепенно восстанавливается: чем больше времени прошло и чем больше новых аккуратных платежей, тем меньше веса у старой записи. Начинать удобнее с небольших продуктов — кредитной карты с малым лимитом или покупки в рассрочку, погашенной вовремя. Проверьте свою кредитную историю через Госуслуги: там видно, какие бюро её хранят.

Расчёт на примере: 500 тысяч на два и на четыре года

Возьмём типичную ситуацию: остаток потребительского кредита — 500 000 рублей, ставка — 20% годовых, до конца графика — 24 месяца. Платежи аннуитетные, ставка при реструктуризации не меняется.

Что показывает расчёт

Переход на четыре года снижает платёж на 10 233 рубля, но добавляет около 120 000 рублей процентов. Пять лет дают ещё 2 000 рублей экономии в месяц ценой ещё 64 000 процентов. Отсрочка основного долга выглядит привлекательно — 8 333 рубля первые полгода, — но потом платёж становится выше, чем при простом удлинении на четыре года.

Как применить к своему кредиту

Попросите у банка графики для двух-трёх сроков и выберите самый короткий, при котором платёж укладывается в бюджет с запасом 10–15% на непредвиденное. Если досрочное погашение разрешено без комиссии, можно взять длинный срок и гасить досрочно, когда доход восстановится.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита в одной таблице

Сведём сказанное в одну таблицу — её удобно держать перед глазами на встрече в банке.

Одни и те же минусы весят по-разному. Для человека, который через полгода выйдет на прежний доход и погасит кредит досрочно, переплата почти не важна. Для пенсионера с фиксированным доходом лишние два года платежей — существенная нагрузка.

Реструктуризация в банке и в суде: разная цена

Слово одно, а механизмы разные. Банковская реструктуризация — договорённость с одним кредитором. Реструктуризация долгов в деле о банкротстве — судебная процедура, которая охватывает все долги сразу.

Чем отличается судебная процедура

С даты её введения прекращается начисление неустоек и договорных процентов, исполнительные производства приостанавливаются, а после утверждения плана на долг начисляются проценты по ключевой ставке Банка России. План рассчитан максимум на три года. Если он выполнен, человек не признаётся банкротом.

Какова её цена

Расходы на процедуру и управляющего, сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, контроль за сделками, проверка сделок за три года и риск перехода к реализации имущества, если план сорвётся. Условия и требования к должнику — в статье о реструктуризации долгов при банкротстве. Когда кредит один и банк идёт навстречу, банковский вариант проще; когда кредиторов много — судебный может оказаться честнее по цифрам.

Когда отсрочка только затягивает долг

Реструктуризация решает проблему, когда трудности временные. Если причина постоянная, она лишь переносит развязку и увеличивает долг.

Признаки, что это ваш случай

Доход упал навсегда — пенсия, инвалидность, закрытие бизнеса. Кредитов несколько, а договориться удалось только с одним банком, и по остальным просрочка продолжается. Даже сниженный платёж съедает больше половины дохода. Реструктуризация уже была, и график снова сорван.

Что делать вместо этого

Посчитать общую картину: все долги, все платежи, доход и неизбежные расходы семьи. Если суммы не сходятся при любом сроке, стоит рассмотреть другие варианты — от переговоров со всеми кредиторами до банкротства, у которого свои серьёзные последствия. Способы без банкротства собраны в статье о реструктуризации долгов без банкротства, пошаговый план — в статье «Нечем платить кредиты: что делать».

Чек-лист: вопросы банку перед подписанием

Прежде чем подписать соглашение, получите письменные ответы на эти вопросы. Если сотрудник торопит и не даёт проект домой, это повод насторожиться: нормальные условия не исчезают за один вечер.

Сравните ответы с альтернативами: кредитными каникулами, рефинансированием в другом банке, отказом от реструктуризации. Сравнение двух последних — в статье «Рефинансирование или реструктуризация».