Введение реструктуризации долгов: что меняется для должника

Что означает определение о введении реструктуризации

Реструктуризация долгов гражданина — первая процедура судебного банкротства. Её смысл в том, чтобы дать человеку с постоянным доходом шанс рассчитаться с кредиторами по новому графику и не лишиться имущества. Процедура начинается с определения арбитражного суда, в котором сказано сразу три вещи: заявление о банкротстве признано обоснованным, введена реструктуризация и утверждён финансовый управляющий.

С какого момента всё меняется

Последствия наступают с даты вынесения определения, а не со дня, когда вы получили его по почте. Суды обычно объявляют резолютивную часть в заседании, а полный текст изготавливают позже — ориентируйтесь на дату заседания. Текст появляется в Картотеке арбитражных дел, а сведения о введении процедуры включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Чего определение не означает

Вы ещё не признаны банкротом. Долги не списаны и не «заморожены» навсегда — они собираются в реестр, чтобы затем погашаться по плану. Ограничения, которые связывают с банкротством, — сообщать о нём банкам пять лет, не руководить компаниями — наступают после признания банкротом, а не после введения реструктуризации.

Как суд вводит процедуру: заседание по обоснованности

После принятия заявления суд назначает заседание по проверке его обоснованности. Проверяют, есть ли признаки неплатёжеспособности, подтверждён ли долг, внесены ли деньги на вознаграждение управляющего и представлена ли кандидатура управляющего от саморегулируемой организации.

Какие решения возможны

Если всё в порядке, суд признаёт заявление обоснованным и по общему правилу вводит реструктуризацию. Если гражданин не отвечает требованиям для утверждения плана — например, у него нет дохода, — суд по его ходатайству может сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества. Если признаков банкротства нет, заявление оставляют без рассмотрения или прекращают производство.

Требования к должнику

Для плана реструктуризации закон требует источника дохода и отсутствия ряда обстоятельств: неснятой судимости за экономические преступления, административных наказаний за мелкое хищение, преднамеренное или фиктивное банкротство, а также банкротства или утверждённого плана в последние восемь лет. Подробно — в статье об условиях реструктуризации долгов. На практике в большинстве дел граждан суд сразу вводит реализацию: у людей нет дохода, которого хватило бы на план.

Финансовый управляющий: кто он и что будет запрашивать

Управляющего утверждает суд из числа членов саморегулируемой организации, которую указал заявитель. Его фиксированное вознаграждение за процедуру — 25 000 рублей, их вносят на депозит суда при подаче заявления. Управляющий не представитель должника и не представитель банка: он действует в интересах всех участников дела и отчитывается перед судом.

Что он делает в реструктуризации

Выявляет кредиторов и ведёт реестр требований, анализирует финансовое состояние гражданина, ищет признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, проверяет сделки за три года, рассматривает проект плана и созывает собрание кредиторов. В конце процедуры он направляет в суд отчёт и своё мнение о плане.

Что попросит у вас

Сведения об имуществе, доходах, счетах, сделках, составе семьи, копии документов. На ответ закон отводит 15 дней с даты получения запроса. Управляющий получит многое и без вас — из банков, Росреестра, ГИБДД, налоговой, — поэтому скрывать что-либо бессмысленно и опасно: недобросовестность — основание отказать в освобождении от долгов. Подробнее о роли — в статье о финансовом управляющем.

Исполнительные производства приостанавливаются

Главное, что человек чувствует сразу, — прекращение списаний. С даты введения реструктуризации приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Приставы больше не списывают деньги со счетов и не удерживают часть зарплаты по старым долгам.

Что продолжают взыскивать

Приостановка не касается алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, морального вреда, заработной платы и выходного пособия (если гражданин был работодателем), текущих платежей и истребования имущества из чужого незаконного владения. По этим документам взыскание идёт как раньше.

Как добиться, чтобы приостановили на деле

Пристав узнаёт о процедуре не мгновенно. Отправьте ему копию определения через Госуслуги или лично, передайте копию в бухгалтерию работодателя. Если списание всё же прошло после даты определения, сообщите управляющему: деньги должны поступить в конкурсную массу или вернуться, а не уйти одному кредитору. Новые аресты на имущество вне дела о банкротстве не накладываются; уже наложенные, как правило, снимают при переходе к реализации имущества или решают в самом деле.

Неустойки и проценты перестают начисляться

Вторая перемена — долг перестаёт расти. С даты введения реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных финансовых санкций и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих. Сумма каждого требования фиксируется на эту дату.

Откуда потом берутся проценты

Если суд утвердит план, на сумму требований начисляют так называемые мораторные проценты по ключевой ставке Банка России — они компенсируют кредиторам рассрочку. Это обычно заметно меньше договорных процентов и неустоек. Как их считают и как они попадают в план — в статье о процентах при реструктуризации долгов.

Иски и судебные приказы

Требования по денежным обязательствам, кроме текущих, теперь предъявляются только в деле о банкротстве. Иски о взыскании, которые кредиторы подали раньше и суд ещё не рассмотрел, по общему правилу оставляются без рассмотрения. Если вам пришла повестка по старому долгу, сообщите суду общей юрисдикции о введённой процедуре и приложите определение.

Какие сделки теперь нужно согласовывать

Гражданин в реструктуризации сохраняет право распоряжаться своим имуществом, но под контролем. Без предварительного письменного согласия финансового управляющего нельзя совершать несколько видов сделок — перечень закреплён в законе о банкротстве.

Что именно требует согласия

Сделки по приобретению и отчуждению имущества дороже 50 000 рублей, а с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в компаниях — независимо от стоимости. Получение займов и кредитов, выдача поручительств и гарантий, уступка права требования, перевод долга, передача имущества в доверительное управление. Согласие нужно и на залог имущества.

Что будет, если не спросить

Такую сделку могут признать недействительной, а суд учтёт нарушение, когда будет решать вопрос об освобождении от долгов. Продажа машины «знакомому, чтобы не забрали» в этот период — один из самых частых поводов для споров в деле.

Что можно без согласия

Обычные бытовые траты: продукты, лекарства, одежду, оплату коммунальных услуг и связи, проезд. Если сомневаетесь, напишите управляющему заранее — вопрос проще снять до сделки, чем после. Общий перечень запретов для любой процедуры — в статье об обязанностях должника в банкротстве.

Счета, зарплата и карты во время процедуры

В отличие от реализации имущества, в реструктуризации счета гражданина не переходят под управление финансового управляющего. Вы продолжаете получать зарплату или пенсию, пользоваться картой и платить за покупки.

Почему зарплату лучше получать не в банке-кредиторе

После введения процедуры банк не вправе списывать деньги со счёта в погашение старого долга: это было бы предпочтительным удовлетворением одного кредитора. На практике такие списания всё же случаются, и возвращать деньги приходится через управляющего. Проще заранее перевести зарплату в банк, перед которым у вас нет долгов.

Кредитные карты и овердрафт

Банк-кредитор видит сведения в ЕФРСБ и, как правило, закрывает лимит по кредитной карте. Пользоваться ею дальше нельзя и не нужно: новые траты в долг во время процедуры — прямой путь к конфликту с управляющим и судом. Остальные счета работают, но об открытии новых и о крупных поступлениях — наследстве, продаже имущества, премии — стоит сообщать управляющему. Что меняется со счетами на следующей стадии — в статье о счетах и картах при банкротстве.

Реестр требований: два месяца для кредиторов

После введения реструктуризации кредиторы должны заявить свои требования в деле. На это закон отводит два месяца с даты публикации сведений о введении процедуры в ЕФРСБ. Требования рассматривает суд, должник и управляющий вправе возражать.

Почему это важно должнику

План реструктуризации строится на реестре: что в нём, то и придётся гасить. Проверьте суммы каждого требования — нередко кредитор заявляет неустойку, начисленную после введения процедуры, или долг, по которому истёк срок исковой давности. Возражения подаются в суд до рассмотрения требования.

Кто опоздал

Кредиторы, пропустившие срок, не теряют требования совсем, но удовлетворяются после включённых в реестр. Подробно о сроках, возражениях и очерёдности — в статье о реестре требований кредиторов.

Текущие платежи: что по-прежнему платить самому

Мораторий действует только на старые долги. Обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве, называются текущими платежами: их гражданин оплачивает сам и в обычном порядке, а кредиторы могут взыскивать их вне дела.

Что относится к текущим

Коммунальные услуги и взносы на капремонт за месяцы после принятия заявления, налоги за этот период, алименты, расходы на саму процедуру — публикации, почтовые отправления управляющего. Если за квартиру платить перестать, долг за новые месяцы будут взыскивать через приставов, несмотря на банкротство. Подробнее — в статье о текущих платежах при банкротстве.

Как быть с ипотекой

Требование ипотечного банка тоже попадает в реестр, а платить одному кредитору в обход остальных нельзя. Если цель — сохранить единственное жильё в ипотеке, порядок платежей согласуют с банком, управляющим и судом. Об этом — в статье о реструктуризации ипотеки.

Поручители, созаёмщики и залог

Процедура защищает только самого гражданина. На людей, которые отвечают по его долгам вместе с ним, она не распространяется.

Поручители и созаёмщики

Банк вправе потребовать всю сумму с поручителя или созаёмщика — в том числе досрочно, если договор это позволяет. Введение реструктуризации часто становится поводом для такого требования. Предупредите близких заранее, а в плане реструктуризации учтите, как будете рассчитываться с ними, если они заплатят за вас: их требование встанет в реестр вместо банковского. Подробнее — в статье о созаёмщике при банкротстве.

Заложенное имущество

Обратить взыскание на предмет залога вне дела о банкротстве кредитор больше не может. Залоговый кредитор включается в реестр с отметкой о залоге, и судьба имущества решается в деле: в плане можно предусмотреть сохранение залога при условии платежей, в реализации его продают на торгах. Машина в залоге у банка, как и ипотечная квартира, остаётся у вас на время реструктуризации, но распоряжаться ею без согласия нельзя.

Первые недели: проект плана и документы

Реструктуризация — активная процедура. Если в первые недели ничего не делать, она почти наверняка закончится переходом к реализации имущества.

Что сделать сразу

Получите текст определения в Картотеке арбитражных дел и проверьте сообщение в ЕФРСБ. Отправьте копии приставам и работодателю, свяжитесь с управляющим и договоритесь, как будете обмениваться документами. Переведите доход в банк без долгов.

Проект плана

Проект плана реструктуризации направляют управляющему, кредиторам и в суд в течение десяти дней после окончания двухмесячного срока на заявление требований. Предложить его может сам гражданин, кредитор или налоговая. В плане указывают, как и в какие сроки гасятся требования, а срок исполнения не может превышать трёх лет. Считайте реалистично: платёж по плану плюс прожиточный минимум семьи должны укладываться в доход. Как план проходит утверждение и что в нём должно быть — в статье о плане реструктуризации долгов.

Чем процедура может закончиться

У реструктуризации четыре возможных исхода, и заранее понятно, от чего зависит каждый.

План утверждён

Собрание кредиторов одобряет план, суд его утверждает — и гражданин платит по графику до трёх лет. Суд вправе утвердить план и без одобрения собрания, если он выгоднее кредиторам, чем продажа имущества. Если план выполнен, производство прекращается, и человек не признаётся банкротом.

Переход к реализации имущества

Если проект плана никто не представил, собрание его отклонило, а суд не утвердил, или план потом сорвался, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Что происходит при срыве — в статье о неисполнении плана реструктуризации.

Мировое соглашение или погашение долга

Стороны могут заключить мировое соглашение, а если долги погашены полностью, производство прекращается. Какой исход реален в вашем случае, зависит от дохода, состава долгов и позиции кредиторов. Его стоит оценить до подачи заявления, а не после определения.